Die drei Arten im Überblick
| Art | Für wen | Was abgesichert wird |
|---|---|---|
| Warenkreditversicherung | Unternehmen, die auf Rechnung liefern | Zahlungsausfall von Kunden durch Insolvenz oder Nichtzahlung |
| Kautionsversicherung | Unternehmen, etwa im Bau | Versicherer stellt Bürgschaften statt der Bank aus |
| Restschuldversicherung | Privatpersonen mit Kredit | Kreditraten bei Tod, Arbeitsunfähigkeit, Arbeitslosigkeit |
Warenkreditversicherung
Liefert ein Unternehmen Waren oder Leistungen auf Rechnung, gewährt es seinen Kunden faktisch einen Kredit. Die Warenkreditversicherung ersetzt einen Teil des Forderungsausfalls, wenn ein Kunde insolvent wird oder nicht zahlt.
- Kreditlimits: Der Versicherer prüft die Bonität jedes Kunden und legt ein versichertes Limit fest.
- Selbstbehalt: Ein Teil des Ausfalls bleibt beim Unternehmen.
- Zusatznutzen: Laufende Bonitätsüberwachung der Kunden und oft Unterstützung beim Inkasso.
- Finanzierung: Versicherte Forderungen können die Konditionen bei Banken oder Factoring-Anbietern verbessern.
Zu den großen Anbietern im Markt zählen spezialisierte Kreditversicherer wie Allianz Trade, Atradius und Coface.
Kautionsversicherung
Statt der Hausbank stellt ein Versicherer Vertragserfüllungs-, Gewährleistungs- oder Anzahlungsbürgschaften aus. Der Vorteil: Die Kreditlinie bei der Bank bleibt frei. Wie Bankbürgschaften funktionieren, lesen Sie unter Avalkredit.
Restschuldversicherung
Für Privatkredite ist mit Kreditversicherung meist die Restschuldversicherung gemeint. Sie ist oft teuer, wird häufig mitfinanziert und hat Ausschlüsse. Seit 2025 gilt eine Sperrfrist von einer Woche nach dem Kreditvertrag. Alle Details und Alternativen finden Sie im Ratgeber Restschuldversicherung.
Lohnt sich eine Kreditversicherung?
| Eher sinnvoll | Eher verzichtbar |
|---|---|
| wenige große Geschäftskunden mit hohen offenen Rechnungen | viele kleine Forderungen mit geringem Einzelrisiko |
| Export in Länder mit schwer einschätzbaren Risiken | Vorkasse- oder Barzahlungsgeschäft |
| Bürgschaftsbedarf übersteigt die Bankkreditlinie | seltene, kleine Bürgschaften |
| Privatkredit, bei dem Angehörige sonst ohne Absicherung wären | ausreichende Rücklagen oder bestehende Risikolebensversicherung |
Unternehmer finden Finanzierungsgrundlagen unter Firmenkredit.
Häufige Fragen
Was kostet eine Warenkreditversicherung?
Die Prämie wird meist als Promillesatz vom versicherten Umsatz berechnet und hängt von Branche, Kundenstruktur, Exportanteil und Schadenhistorie ab. Hinzu kommen oft Gebühren für die Bonitätsprüfung der Kunden.
Brauche ich als Selbstständiger eine Warenkreditversicherung?
Sinnvoll ist sie vor allem, wenn Sie auf Rechnung an Geschäftskunden liefern und der Ausfall eines großen Kunden Ihr Unternehmen gefährden würde. Bei vielen kleinen Privatkunden ist sie meist nicht üblich.
Ist die Restschuldversicherung bei einem Kredit Pflicht?
In der Regel nicht. Seit 2025 darf sie bei Allgemein-Verbraucherdarlehen erst frühestens eine Woche nach dem Kreditvertrag abgeschlossen werden.
Quellen
- § 7a VVG – Querverkäufe – Bundesministerium der Justiz
- § 765 BGB – Bürgschaft – Bundesministerium der Justiz
- Übersicht: Die drei Sparten der Kreditversicherung – GDV
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