Firmenkredit: Arten, Voraussetzungen und Förderkredite für Unternehmen

Arten von Firmenkrediten

Kreditart	Wofür	Merkmale
Kontokorrentkredit	kurzfristige Liquidität	flexibel, variabler und meist hoher Zins
Betriebsmittelkredit	Waren, Personal, Vorfinanzierung	kurze bis mittlere Laufzeit
Investitionskredit	Maschinen, Fahrzeuge, Immobilien	Laufzeit orientiert sich an der Nutzungsdauer
Förderkredit	Gründung, Wachstum, Digitalisierung, Energie	über die Hausbank, teils mit Haftungsfreistellung
Avalkredit	Bürgschaften gegenüber Kunden oder Vermietern	Bank übernimmt Haftung statt Geld auszuzahlen
Leasing und Factoring	Anlagegüter bzw. Forderungen	Kreditalternativen ohne klassische Darlehensaufnahme

KfW-Förderkredite im Überblick

Programm	Für wen	Wichtige Eckdaten
ERP-Gründerkredit – StartGeld (067)	Gründungen, Selbstständige und kleine Unternehmen bis 5 Jahre am Markt	seit 1.12.2025 bis 200.000 €, davon bis 80.000 € für Betriebsmittel
ERP-Förderkredit KMU (365, 366)	etablierte kleine und mittlere Unternehmen	Investitionen und Betriebsmittel, Variante mit Haftungsfreistellung

Stand: September 2026. Die aktuellen Konditionen stehen in den Merkblättern der KfW. Die Beantragung erfolgt immer vor Beginn des Vorhabens über Ihre Hausbank.

Was die Bank prüft

• Kapitaldienstfähigkeit: Reicht der Cashflow für Zins und Tilgung?
• Geschäftszahlen: Umsatz, Ergebnis, Eigenkapitalquote, Entwicklung der letzten Jahre.
• Sicherheiten: Grundschulden, Sicherungsübereignung, Forderungsabtretung, Bürgschaften der Gesellschafter.
• Branche und Planung: Marktumfeld, Businessplan, Liquiditätsplanung.
• Bonität: Auskünfte von Wirtschaftsauskunfteien und der Schufa bei Einzelunternehmern.

Unterlagen-Checkliste

1. Jahresabschlüsse oder Einnahmen-Überschuss-Rechnungen der letzten zwei bis drei Jahre
2. aktuelle BWA mit Summen- und Saldenliste
3. Investitions- und Liquiditätsplanung
4. Businessplan bei Gründung oder Expansion
5. Angebote für die geplanten Investitionen
6. Übersicht bestehender Kredite und Sicherheiten

Keine Sicherheiten? Bürgschaftsbanken

Die Bürgschaftsbanken der Bundesländer übernehmen Ausfallbürgschaften gegenüber der Hausbank, wenn ein Vorhaben tragfähig ist, aber bankübliche Sicherheiten fehlen. Die Bürgschaft wird in der Regel über die Hausbank beantragt, teils ist auch eine Anfrage vor dem Bankgespräch möglich.

Tipps für eine erfolgreiche Finanzierung

• Früh mit der Hausbank sprechen und Förderprogramme aktiv ansprechen.
• Fristenkongruent finanzieren: langfristige Investitionen nicht mit dem Kontokorrent bezahlen.
• Angebote mehrerer Banken einholen.
• Vorfälligkeitsregeln und Covenants im Vertrag prüfen – für Unternehmer gilt der Verbraucherschutz nicht.

Für Solo-Selbstständige lohnt auch ein Blick auf Kredit für Selbstständige.

Vor dem ersten Kreditgespräch lohnt ein Blick auf die Kontoführung: Banken lesen sie als Bonitätssignal, und eine saubere Trennung von privat und betrieblich erleichtert die Unterlagen. Worauf es dabei ankommt, steht unter Geschäftskonto. Wer statt eines Kredits die eigenen Rechnungen vorfinanzieren möchte, findet die Alternative unter Factoring.

Scheitert der Antrag nicht am Vorhaben, sondern an fehlenden Sicherheiten, kann die Bürgschaftsbank Ihres Bundeslandes einspringen und bis zu 80 Prozent des Kreditrisikos übernehmen – siehe Bürgschaftsbank. Wer statt eines Kredits Ausstattung braucht, vergleicht die Gesamtkosten mit Leasing für Unternehmen.

Vor dem Kreditgespräch zahlt sich ein belastbarer Zahlenteil aus. Wie Sie einen rollierenden Liquiditätsplan aufbauen und welche Posten regelmäßig fehlen, erklärt der Ratgeber Liquiditätsplanung.

Geht es nicht um Wachstum, sondern um die Übernahme eines bestehenden Betriebs, kommen eigene Bausteine und Haftungsfragen hinzu. Beides behandelt der Ratgeber Unternehmensnachfolge finanzieren.

Für kurzfristigen Bedarf – Waren, Material, Personal – ist ein Betriebsmittelkredit die passendere und günstigere Lösung als ein Investitionsdarlehen.

Wie man den Termin bei der Bank vorbereitet und welche Kennzahl dort zählt, steht unter Bankgespräch vorbereiten.

Für den Erwerb einer eigenen Halle oder Praxis gelten eigene Regeln: Gewerbeimmobilie finanzieren.

Für Anlagevermögen ist der Investitionskredit die passende Form – mit eigener Steuer- und Förderlogik.

Für kurzfristige Spitzen ist die Linie da – die Kostenrechnung steht unter Kontokorrentkredit.

Bei Übernahmen entscheidet der Kaufpreis über die Struktur: Unternehmensbewertung.

Reicht die Eigenkapitalquote für die gewünschte Summe nicht, kann Mezzanine-Kapital die Lücke schließen, ohne Anteile abzugeben.

Bevor Sie eine Linie ausweiten, rechnen Sie den Lieferantenkredit durch – er ist fast immer teurer.

Neben der Bank kommt die Schwarmfinanzierung in Betracht – die Regeln erklärt Crowdinvesting.

Reicht die Bank nicht aus, springt häufig der Gesellschafter ein – was dabei insolvenzrechtlich gilt, steht unter Gesellschafterdarlehen.

Zum Zins kommt ein Posten, der in keinem Angebot steht: die gewerbesteuerliche Hinzurechnung – dazu Gewerbesteuer und Finanzierungskosten.

Was sich 2027 und 2028 bei der Rechnungsstellung ändert, steht unter E-Rechnung.

Eigenkapital schonen geht auch über die Steuer – mit dem Investitionsabzugsbetrag nach § 7g EStG.

Ab zweistelligen Millionenbeträgen kommt ein weiteres Instrument in Betracht: das Schuldscheindarlehen.

Auch bei Unternehmerdarlehen unwirksam: laufzeitunabhängige Bearbeitungsentgelte (BGH, 04.07.2017).