So funktioniert ein Avalkredit
- Avalrahmen vereinbarenDie Bank prüft Ihre Bonität und räumt einen Rahmen für Bürgschaften ein.
- Bürgschaft ausstellenFür einen konkreten Auftrag stellt die Bank eine Bürgschaftsurkunde an den Begünstigten aus.
- Avalprovision zahlenSolange die Bürgschaft läuft, zahlen Sie eine Provision.
- Rückgabe oder InanspruchnahmeIm Normalfall wird die Urkunde zurückgegeben. Im Garantiefall zahlt die Bank und fordert den Betrag von Ihnen zurück (§ 774 BGB).
Die wichtigsten Avalarten
| Aval | Sichert ab | Typischer Einsatz |
|---|---|---|
| Anzahlungsbürgschaft | Rückzahlung einer Anzahlung, falls nicht geliefert wird | Maschinen- und Anlagenbau |
| Vertragserfüllungsbürgschaft | ordnungsgemäße Ausführung des Auftrags | Bau, öffentliche Aufträge |
| Gewährleistungsbürgschaft | Mängelansprüche nach Abnahme, statt Sicherheitseinbehalt | Bau und Handwerk |
| Mietaval | Mietkaution bei Gewerbemieten | Büro, Laden, Lager |
| Zoll- und Steuerbürgschaft | gestundete Abgaben | Import und Export |
| Zahlungsbürgschaft | Zahlungen an Lieferanten | Handel |
Kosten
Die Avalprovision wird als Prozentsatz des Bürgschaftsbetrags pro Jahr berechnet und hängt von Bonität, Laufzeit, Sicherheiten und Avalart ab. Hinzu kommen teils Ausfertigungsgebühren je Urkunde. Weil kein Geld ausgezahlt wird, ist ein Aval meist günstiger als ein Barkredit in gleicher Höhe.
Beispiel: Gewährleistungsbürgschaft über 50.000 Euro für vier Jahre, angenommene Avalprovision 1,5 % p. a.: 750 Euro pro Jahr, insgesamt 3.000 Euro zuzüglich Gebühren.
Vorteile und Nachteile
| Vorteile | Nachteile |
|---|---|
| Liquidität bleibt erhalten, statt Barsicherheiten zu hinterlegen | Avalrahmen reduziert die verfügbare Kreditlinie |
| Sicherheitseinbehalte können abgelöst werden | laufende Provision, auch wenn die Bürgschaft nie gezogen wird |
| stärkt die Position bei Ausschreibungen | im Garantiefall Rückgriff durch die Bank |
Alternative: Kautionsversicherung
Kautionsversicherer stellen ebenfalls Bürgschaften aus, ohne dass Ihre Kreditlinie bei der Hausbank belastet wird. Sie verlangen meist eine Bonitätsprüfung und teils Sicherheiten. Mehr dazu unter Kreditversicherung.
Worauf Sie achten sollten
- Bürgschaftstext prüfen: befristet, Höchstbetrag, keine Bürgschaft auf erstes Anfordern ohne Not.
- Urkunden nach Fristablauf aktiv zurückfordern.
- Avalprovision bei mehreren Banken und Kautionsversicherern vergleichen.
- Grundlagen zur Bürgschaft: Bürgschaft.
Reichen die eigenen Sicherheiten für die geforderte Bürgschaft nicht aus, kann die Bürgschaftsbank Ihres Bundeslandes einen Teil des Risikos übernehmen. Wie das funktioniert und was es kostet, steht unter Bürgschaftsbank.
Bei privaten Bürgschaften gelten andere Regeln: Bürgschaft in Anspruch genommen.
Zur Einordnung der laufenden Finanzierungskosten gehört auch der Lieferantenkredit.
Häufige Fragen
Was passiert, wenn die Bürgschaft gezogen wird?
Die Bank zahlt an den Begünstigten und nimmt anschließend Ihr Unternehmen in Rückgriff. Aus dem Aval wird dann ein normaler Kredit, der zurückgezahlt werden muss.
Wie lange läuft ein Aval?
Bis zum vereinbarten Ende oder bis die Bürgschaftsurkunde zurückgegeben wird. Fordern Sie Urkunden nach Ablauf der Gewährleistungsfrist aktiv zurück, sonst läuft die Avalprovision weiter.
Was ist eine Bürgschaft auf erstes Anfordern?
Die Bank muss auf bloße Anforderung zahlen, ohne zunächst Einwände zu prüfen. Das ist für den Begünstigten besonders sicher und für Ihr Unternehmen besonders riskant. In vorformulierten Bauverträgen ist sie teils unwirksam.
Quellen
- § 765 BGB – Vertragstypische Pflichten bei der Bürgschaft – Bundesministerium der Justiz
- § 774 BGB – Gesetzlicher Forderungsübergang – Bundesministerium der Justiz
- § 650f BGB – Bauhandwerkersicherung – Bundesministerium der Justiz
- § 349 HGB – Keine Einrede der Vorausklage – Bundesministerium der Justiz
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