Was die Restschuldversicherung abdeckt
Die Versicherung springt ein, wenn Sie Ihren Kredit wegen bestimmter Ereignisse nicht mehr bedienen können. Welche Risiken versichert sind, hängt vom Tarif ab:
| Baustein | Leistung | Häufige Einschränkung |
|---|---|---|
| Tod | Restschuld wird getilgt | Ausschluss bekannter Vorerkrankungen |
| Arbeitsunfähigkeit | Raten für begrenzte Zeit | Karenzzeit, Leistungsdauer begrenzt |
| Arbeitslosigkeit | Raten für begrenzte Zeit | Wartezeit, nicht bei Eigenkündigung oder Probezeit |
Warum sie oft teuer ist
- Der Beitrag wird häufig als Einmalbeitrag mitfinanziert und damit selbst verzinst.
- Da sie freiwillig ist, fließt sie nicht in den effektiven Jahreszins ein. Ein Angebot wirkt dadurch günstiger, als es ist.
- Ausschlüsse und Wartezeiten schränken die Leistung ein.
Rechnen Sie den Kredit deshalb einmal mit und einmal ohne Versicherung durch, zum Beispiel mit dem Kreditrechner.
Ihre Schutzrechte
- Sperrfrist: Seit 1. Januar 2025 kann eine Restschuldversicherung zu einem Allgemein-Verbraucherdarlehen erst abgeschlossen werden, wenn Ihre Vertragserklärung frühestens eine Woche nach dem Kreditvertrag abgegeben wurde. Sonst ist der Versicherungsvertrag unwirksam (§ 7a Abs. 5 VVG). So sollen Sie in Ruhe entscheiden.
- Provisionsdeckel: Seit 1. Juli 2022 darf die Vergütung für die Vermittlung höchstens 2,5 % des abgesicherten Darlehensbetrags betragen (§ 50a VAG).
- Widerruf: Versicherungsverträge können Sie grundsätzlich innerhalb von 14 Tagen widerrufen.
- Keine Pflicht bei freiwilligen Tarifen: Die Kreditvergabe darf dann nicht vom Abschluss abhängen.
Wann sie sinnvoll sein kann
- Sie sind Alleinverdiener und Angehörige müssten sonst den Kredit übernehmen.
- Der Kredit ist hoch im Verhältnis zum Einkommen.
- Andere Absicherungen sind wegen Gesundheit oder Alter nicht erhältlich.
Alternativen
| Risiko | Alternative |
|---|---|
| Tod | Risikolebensversicherung, oft günstiger und flexibler |
| Krankheit | Berufsunfähigkeitsversicherung, Krankentagegeld |
| Arbeitslosigkeit | Notgroschen auf dem Tagesgeldkonto |
| Zahlungsengpass | Kredit mit kostenloser Ratenpause |
Checkliste
- Ist die Versicherung freiwillig?
- Welche Risiken sind abgedeckt, welche ausgeschlossen?
- Wie hoch sind Beitrag und Mitfinanzierungskosten insgesamt?
- Gibt es Warte- und Karenzzeiten?
- Wie wird bei vorzeitiger Rückzahlung erstattet?
Begriffserklärung im Lexikon: Restschuldversicherung.
Häufige Fragen
Ist eine Restschuldversicherung Pflicht?
In der Regel nicht. Verlangt die Bank sie als Voraussetzung, müssen die Kosten in den effektiven Jahreszins eingerechnet werden. Fragen Sie im Zweifel nach einem Angebot ohne Versicherung.
Kann ich eine Restschuldversicherung kündigen?
Laufende Verträge können Sie in der Regel kündigen. Bei Einmalbeiträgen steht Ihnen bei vorzeitiger Beendigung meist eine anteilige Erstattung zu. Prüfen Sie die Versicherungsbedingungen.
Was passiert, wenn der Kredit vorzeitig zurückgezahlt wird?
Die Versicherung wird dann in der Regel beendet. Nicht verbrauchte Beiträge sind nach den Vertragsbedingungen anteilig zu erstatten.
Quellen
- § 7a VVG – Querverkäufe – Bundesministerium der Justiz
- § 50a VAG – Provisionsdeckel bei Restschuldversicherungen – Bundesministerium der Justiz
- § 6 PAngV – Verbraucherdarlehen – Bundesministerium der Justiz
- Neues von der Restschuldversicherung: Sperrfrist statt Doppelbelehrung – Akkermans & Partners
- Provisionsdeckel bei der Vermittlung von Restschuldversicherungen – IHK Wiesbaden
- Der Welcome-Letter in der Restschuldversicherung – Verbraucherzentrale
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