Kredit in den Phasen der Insolvenz
| Phase | Kredit realistisch? | Hinweise |
|---|---|---|
| Vor dem Insolvenzantrag | nein, nicht sinnvoll | neue Schulden verschärfen die Lage, zuerst Schuldnerberatung |
| Laufendes Verfahren und Wohlverhaltensphase | praktisch nein | pfändbares Einkommen geht an den Treuhänder, neue Schulden fallen nicht unter die Restschuldbefreiung |
| Nach Restschuldbefreiung, Eintrag noch gespeichert | selten | Schufa löscht nach 6 Monaten |
| Nach Löschung des Eintrags | möglich | abhängig von Einkommen und neuer Zahlungshistorie |
Warum neue Schulden gefährlich sind
- Keine Befreiung: Die Restschuldbefreiung wirkt nur gegen Insolvenzgläubiger, also Forderungen, die vor Eröffnung entstanden sind (§ 301 InsO).
- Pfändung: Neugläubiger können nach dem Verfahren vollstrecken.
- Strafbarkeit: Wer beim Kreditantrag eine laufende Insolvenz verschweigt oder falsche Angaben macht, riskiert eine Anzeige wegen Betrugs (§ 263 StGB).
- Obliegenheiten: Unangemessene Verbindlichkeiten können im Verfahren negativ bewertet werden (§ 295 InsO).
Warnung vor „Kredit trotz Insolvenz“
Angebote, die gezielt Menschen in der Insolvenz ansprechen, verlangen häufig Vorkosten, Nachnahmegebühren oder den Abschluss teurer Versicherungen – ein Kredit wird selten ausgezahlt. Seriöse Vermittler verlangen erst nach Auszahlung eine Vergütung, siehe Kreditvermittler.
Was stattdessen hilft
- Konto sichern: Ein Basiskonto steht jedem zu, ein P-Konto schützt das Existenzminimum.
- Rücklage aufbauen: Aus dem pfändungsfreien Einkommen kleine Beträge für Notfälle zurücklegen.
- Unterstützung: Bei unabweisbarem Bedarf können Jobcenter oder Sozialamt Darlehen gewähren, außerdem helfen Schuldnerberatungen und soziale Einrichtungen.
- Private Hilfe: Familie oder Freunde mit schriftlichem Vertrag, siehe Kredit von Privat – vorher mit dem Insolvenzverwalter sprechen.
Neustart nach der Restschuldbefreiung
- Schufa prüfenNach sechs Monaten eine kostenlose Datenkopie anfordern und kontrollieren, ob der Eintrag gelöscht wurde.
- Positive Historie aufbauenGirokonto, Handyvertrag und Rechnungen pünktlich zahlen.
- Klein anfangenZunächst Kreditkarte mit niedrigem Rahmen oder kleine Finanzierung.
- Budget haltenMit der 50-30-20-Regel Rücklagen bilden.
Mehr zum Verfahren: Privatinsolvenz · Bonität verbessern
Häufige Fragen
Darf ich während der Insolvenz einen Kredit aufnehmen?
Ein ausdrückliches Verbot gibt es nicht. Neue Verbindlichkeiten sind aber von der Restschuldbefreiung nicht erfasst, und wer über seine Situation täuscht, riskiert eine Strafanzeige wegen Betrugs. Sprechen Sie vorher mit Ihrem Insolvenzverwalter oder Ihrer Schuldnerberatung.
Kann ich während der Insolvenz ein Handy auf Vertrag oder eine Ratenzahlung abschließen?
Viele Anbieter lehnen ab, weil sie die Schufa prüfen. Prepaid-Tarife und Käufe gegen Vorkasse sind die sicherere Wahl.
Wann bekomme ich nach der Insolvenz wieder einen Kredit?
Das hängt von Einkommen und Schufa-Daten ab. Nach Löschung des Eintrags und mit regelmäßigem Einkommen sind kleinere Kredite oft wieder möglich. Bauen Sie zunächst mit pünktlich bezahlten Verträgen eine positive Historie auf.
Quellen
- § 295 InsO – Obliegenheiten des Schuldners – Bundesministerium der Justiz
- § 301 InsO – Wirkung der Restschuldbefreiung – Bundesministerium der Justiz
- § 263 StGB – Betrug – Bundesministerium der Justiz
- § 31 ZKG – Basiskontovertrag – Bundesministerium der Justiz
- Schufa löscht Restschuldbefreiung nach 6 Monaten – SCHUFA Holding AG
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