Effektiver Jahreszins: Bedeutung, Berechnung und Unterschied zum Sollzins

Sollzins und effektiver Jahreszins

	Sollzins	Effektiver Jahreszins
Bedeutung	Preis für das geliehene Geld	Gesamtkosten pro Jahr in Prozent
Kosten enthalten	nein	ja, wenn verpflichtend
Zahlungstermine berücksichtigt	nein	ja
Zum Vergleich geeignet	eingeschränkt	ja

Mehr zum Sollzins im Lexikon.

Was eingerechnet wird

Nach § 6 PAngV fließen die Gesamtkosten ein, die der Verbraucher im Zusammenhang mit dem Kreditvertrag zu zahlen hat und die dem Kreditgeber bekannt sind. Dazu zählen:

• Sollzinsen
• Kosten für Nebenleistungen, wenn sie Voraussetzung für den Kredit sind, zum Beispiel eine verpflichtende Versicherung
• Vermittlungskosten, die der Kunde zahlen muss

Nicht enthalten sind unter anderem Notarkosten sowie Kosten, die bei Vertragsverletzung entstehen, etwa Verzugszinsen.

Rechenbeispiele

Kredit über 10.000 Euro, Laufzeit 48 Monate, monatliche Raten, Sollzins 5 %:

Variante	Effektiver Jahreszins
ohne weitere Kosten	ca. 5,12 %
mit 200 € verpflichtenden Kosten bei Auszahlung	ca. 6,20 %

Die Differenz im ersten Fall entsteht allein durch die monatliche Verrechnung. Im zweiten Fall erhöhen die Kosten den Effektivzins spürbar. Prüfen Sie Angebote mit dem Rechner oben oder dem Effektiver-Jahreszins-Rechner.

Repräsentatives Beispiel in der Werbung

Wer mit Zinsen oder Kosten für Kredite wirbt, muss ein repräsentatives Beispiel mit Sollzins, effektivem Jahreszins, Nettodarlehensbetrag und gegebenenfalls Gesamtbetrag angeben (§ 17 PAngV). Bei bonitätsabhängigen Krediten heißt das: Der beworbene Tiefstzins gilt oft nur für wenige Kunden. Aussagekräftiger ist der Zins im Beispiel, siehe Kreditzinsen.

Typische Fallen

• Freiwillige Zusatzprodukte: Eine Restschuldversicherung taucht nicht im Effektivzins auf, kann den Kredit aber deutlich verteuern.
• Unzulässige Gebühren: Laufzeitunabhängige Bearbeitungsentgelte in vorformulierten Verbraucherkreditverträgen sind nach BGH-Rechtsprechung unwirksam.
• Nur Monatsrate vergleichen: Eine niedrige Rate bei längerer Laufzeit kann teurer sein.

So vergleichen Sie richtig

1. Gleichen Nettodarlehensbetrag und gleiche Laufzeit ansetzen.
2. Effektiven Jahreszins und Gesamtbetrag gegenüberstellen.
3. Flexibilität wie Sondertilgungen und Ratenpausen einbeziehen.
4. Zusatzprodukte separat bewerten. Zum Anbietervergleich: Kreditvergleich.

Ob Deutschland eine gesetzliche Zinsobergrenze einführt, entscheidet sich mit der Umsetzung der neuen Verbraucherkreditrichtlinie.

Maßgeblich für die Prüfung der Sittenwidrigkeit ist der Effektivzins, nicht der Sollzins – siehe sittenwidrige Zinsen.

Beim Arbeitgeberdarlehen dient der marktübliche Effektivzins als Maßstab für den geldwerten Vorteil.

Ist der Effektivzins zu niedrig angegeben, sinkt der Sollzins um denselben Prozentsatz: § 494 Abs. 3 BGB.

Laufzeitunabhängige Entgelte sind unwirksam – der BGH hat das 2014 und 2017 entschieden: Bearbeitungsgebühren beim Kredit.