Sittenwidrige Zinsen: Ab wann ein Kreditvertrag nichtig ist

Ein Kredit mit 17,9 Prozent effektiv ist teuer. Ist er auch sittenwidrig? Die Antwort hängt nicht vom Gefühl ab, sondern von einem Quotienten – und von der Frage, wo der Marktzins gerade steht.

Die Rechtsgrundlage

§ 138 BGB kennt zwei Stufen. Absatz 2 erfasst den klassischen Wucher: die Ausbeutung einer Zwangslage, Unerfahrenheit, eines Mangels an Urteilsvermögen oder erheblicher Willensschwäche, verbunden mit Vermögensvorteilen in auffälligem Missverhältnis zur Leistung. Diese Konstellation ist selten nachweisbar.

Praktisch wichtiger ist Absatz 1 und das daraus entwickelte wucherähnliche Rechtsgeschäft: Ein auffälliges Missverhältnis zwischen Leistung und Gegenleistung genügt, wenn eine verwerfliche Gesinnung des Kreditgebers hinzutritt – und die wird bei einem besonders groben Missverhältnis vermutet. Der Bundesgerichtshof hat dafür in ständiger Rechtsprechung zwei Maßstäbe entwickelt (grundlegend Urteil vom 13. März 1990, XI ZR 252/89).

Die beiden Grenzen

Maßstab	Inhalt
Relative Grenze	Der Vertragszins ist rund doppelt so hoch wie der marktübliche Effektivzins. Unterhalb von rund 90 Prozent Abweichung wird ein Missverhältnis regelmäßig verneint, zwischen 90 und 100 Prozent ist der Einzelfall zu prüfen.
Absolute Grenze	Eine Differenz von etwa zwölf Prozentpunkten hat eine ähnliche Richtwertfunktion wie die 100-Prozent-Quote. Sie gewinnt Bedeutung, wenn der Marktzins hoch ist – dann würde die relative Grenze zu spät greifen.

Maßgeblich ist der effektive Jahreszins, nicht der Sollzins – und verglichen wird mit dem marktüblichen Effektivzins für vergleichbare Kredite. Als Referenz dient in der Praxis die MFI-Zinsstatistik; wie sich der Effektivzins zusammensetzt, steht unter effektiver Jahreszins.

Was das 2026 konkret bedeutet

Der durchschnittliche Effektivzins für Konsumentenkredite im Neugeschäft lag zuletzt bei rund 7,50 Prozent (Stand der aktuellen Werte: Kreditzinsen aktuell). Daraus ergeben sich zwei Schwellen:

Maßstab	Rechnung	Schwelle
relativ (doppelter Marktzins)	7,50 % × 2	15,00 %
absolut (plus zwölf Punkte)	7,50 % + 12,00 %	19,50 %

Bei einem Marktzins von 7,50 Prozent greift also die relative Grenze zuerst: Ab etwa 15 Prozent effektivem Jahreszins wird ein auffälliges Missverhältnis ernsthaft diskutabel. Die 17,9 Prozent aus dem Einstieg liegen darüber – automatisch nichtig ist der Vertrag deshalb nicht, aber die Schwelle ist überschritten, und die verwerfliche Gesinnung wird bei einem groben Missverhältnis vermutet.

Steigt der Marktzins, steigen beide Schwellen mit. Bei 12 Prozent Marktzins läge die relative Grenze bei 24, die absolute bei 24 Prozent – darüber würde die absolute Grenze früher greifen. Rechnen Sie Ihren Fall deshalb immer gegen den Marktzins zum Zeitpunkt des Vertragsschlusses, nicht gegen den heutigen.

Was zum Zins dazugerechnet wird

Der Vergleich läuft über den Effektivzins – und der enthält mehr als die Zinszahlung. Entscheidend sind die Kosten, die der Kreditnehmer zwingend tragen muss:

• Vermittlungskosten, wenn die Vermittlung Voraussetzung für den Kredit war – dazu Kreditvermittler.
• Pflichtversicherungen. Ist eine Restschuldversicherung faktisch Bedingung, gehört ihre Prämie in die Rechnung. Genau hier entstehen aus scheinbar moderaten 9 Prozent schnell effektive 18.
• Kontoführungsentgelte für ein Konto, ohne das der Kredit nicht gewährt wird.

Nicht einzurechnen sind Kosten, die erst bei Nichterfüllung anfallen, etwa Mahngebühren, und freiwillige Zusatzleistungen. Typische Konstellationen, in denen die Schwelle erreicht wird, finden sich bei Minikrediten mit Express-Gebühren, bei Krediten ohne SCHUFA und bei Angeboten über ausländische Vermittler, siehe Schweizer Kredit.

Die Rechtsfolge: Nichtigkeit, nicht Zinsreduzierung

Ist der Vertrag nach § 138 BGB sittenwidrig, ist er nichtig – nicht etwa auf einen angemessenen Zins herabgesetzt. Abgewickelt wird nach Bereicherungsrecht: Die ausgezahlte Darlehenssumme ist zurückzuzahlen, Zinsen und Kosten sind es nicht. Bereits gezahlte Zinsen werden auf die Rückzahlungspflicht angerechnet.

Das klingt besser, als es sich anfühlt: Sie müssen die Valuta zurückführen, und ob Ihnen dafür die ursprüngliche Laufzeit bleibt, ist Frage des Einzelfalls. Wer nur die Monatsrate nicht mehr tragen kann, ist mit einer Umschuldung oder einer Ratenpause meist besser bedient als mit einem Prozess über die Sittenwidrigkeit.

Zwei Vorschriften, die häufiger helfen

1. § 505d BGB. Hat die Bank gegen die Pflicht zur Kreditwürdigkeitsprüfung verstoßen, ermäßigt sich der Sollzinssatz kraft Gesetzes auf den marktüblichen Satz, und Sie können jederzeit ohne Vorfälligkeitsentschädigung kündigen. Das ist ein deutlich leichter zu führender Angriff als die Sittenwidrigkeit – dazu Kreditwürdigkeitsprüfung.
2. Falsche Pflichtangaben. Fehlerhafte Angaben im Vertrag können die Widerrufsfrist offenhalten – siehe Kredit widerrufen.

Hinzu kommt eine absehbare Änderung: Die neue Verbraucherkreditrichtlinie erlaubt den Mitgliedstaaten ausdrücklich, Obergrenzen für Zinssätze, effektive Jahreszätze oder Gesamtkosten festzulegen. Was ab dem 20. November 2026 gilt, steht unter Verbraucherkreditrichtlinie 2026.

Wie Sie vorgehen

1. Effektivzins aus dem Vertrag entnehmen – und prüfen, ob Pflichtversicherungen und Vermittlungskosten darin enthalten sind. Sind sie es nicht, rechnen Sie sie mit dem Effektivzins-Rechner hinein.
2. Marktzins zum Vertragsdatum ermitteln, nicht den heutigen.
3. Beide Schwellen rechnen: doppelter Marktzins und Marktzins plus zwölf Punkte. Die niedrigere ist Ihre Grenze.
4. Unterlagen sichern: Vertrag, vorvertragliche Information, Versicherungsanträge, Vermittlungsvereinbarung.
5. Beratung einholen, bevor Sie Zahlungen einstellen. Wer die Raten eigenmächtig stoppt und mit der Sittenwidrigkeit falsch liegt, steht schlechter da als vorher.

Nicht nur der Zins kann sittenwidrig sein, sondern auch die Mithaftung selbst: Mithaftung des Ehepartners.