Kreditrechner
Beispielrechnung ohne Gewähr. Tatsächliche Konditionen hängen von Bonität, Anbieter und Laufzeit ab.
Ein Kreditvertrag ist kein Formular, das man abhakt, sondern eine Urkunde mit gesetzlich vorgeschriebenem Inhalt. Fehlt etwas davon, hat das Folgen – und zwar nicht für Sie, sondern für die Bank. § 494 BGB ist eine der wirksamsten Verbrauchervorschriften, die kaum jemand kennt.
Was im Vertrag stehen muss
§ 492 Abs. 1 BGB verlangt die Schriftform; Antrag und Annahme dürfen getrennt erklärt werden, und die Erklärung der Bank braucht keine Unterschrift, wenn sie maschinell erstellt wird. Nach Absatz 2 muss der Vertrag die Angaben nach Artikel 247 §§ 6 bis 13 EGBGB enthalten. Dazu gehören unter anderem:
- Art des Darlehens, Nettodarlehensbetrag und Gesamtbetrag,
- Sollzinssatz und effektiver Jahreszins,
- Vertragslaufzeit, Betrag, Zahl und Fälligkeit der Teilzahlungen,
- alle sonstigen Kosten, Verzugszinssatz und Verzugskosten,
- Widerrufsrecht, Kündigungsrecht, verlangte Sicherheiten,
- Name und Anschrift des Darlehensgebers sowie der zuständigen Aufsichtsbehörde.
Nach § 492 Abs. 3 BGB haben Sie außerdem Anspruch auf eine Vertragsabschrift und jederzeit auf einen Tilgungsplan.
Die Rechtsfolgen: § 494 BGB
Hier wird es konkret. Das Gesetz unterscheidet sauber zwischen Nichtigkeit, Heilung und Anpassung.
| Was fehlt oder falsch ist | Rechtsfolge |
|---|---|
| Schriftform insgesamt nicht eingehalten oder eine Pflichtangabe fehlt | Vertrag ist nichtig (Abs. 1) |
| Darlehen wurde dennoch empfangen oder in Anspruch genommen | Vertrag wird gültig (Abs. 2 S. 1) |
| Angabe des Sollzinssatzes, des effektiven Jahreszinses oder des Gesamtbetrags fehlt | Sollzins sinkt auf den gesetzlichen Zinssatz (Abs. 2 S. 2) |
| Effektiver Jahreszins zu niedrig angegeben | Sollzins sinkt um denselben Prozentsatz (Abs. 3) |
| Kosten nicht angegeben | werden nicht geschuldet (Abs. 4 S. 1) |
| Anpassungsvoraussetzungen für Kosten oder Zinsen fehlen | keine Anpassung zu Ihrem Nachteil möglich (Abs. 4 S. 2) |
| Angaben zu Laufzeit oder Kündigungsrecht fehlen | Sie können jederzeit kündigen (Abs. 6 S. 1) |
| Angaben zu Sicherheiten fehlen | Sicherheiten können nicht gefordert werden (Abs. 6 S. 2) |
Die Ausnahme beim letzten Punkt: Bei Allgemein-Verbraucherdarlehen gilt das nicht, wenn der Nettodarlehensbetrag 75.000 Euro übersteigt. Und nach Absatz 5 muss die Bank die Raten unter Berücksichtigung der verminderten Zinsen oder Kosten neu berechnen; nach Absatz 7 bekommen Sie eine korrigierte Vertragsabschrift.
Was das in Euro bedeutet
Ein Ratenkredit über 20.000 Euro, 60 Monate, Sollzins 7,00 Prozent. Regulär beträgt die Rate 396,02 Euro, die Zinslast über die Laufzeit 3.761,44 Euro.
Fall 1: Der Gesamtbetrag fehlt
Dann sinkt der Sollzins nach § 494 Abs. 2 S. 2 BGB auf den gesetzlichen Zinssatz. Der beträgt nach § 246 BGB vier vom Hundert für das Jahr.
- Neue Rate: 368,33 €
- Zinslast: 2.099,83 € statt 3.761,44 €
- Ersparnis über die Laufzeit: 1.661,61 €
Fall 2: Der effektive Jahreszins ist zu niedrig angegeben
Im Vertrag stehen 7,20 Prozent effektiv, tatsächlich sind es 8,40 Prozent – die Angabe ist um 1,20 Prozentpunkte zu niedrig. Nach § 494 Abs. 3 BGB sinkt der Sollzins um genau diesen Prozentsatz, also von 7,00 auf 5,80 Prozent.
- Neue Rate: 384,80 €
- Zinslast: 3.087,93 €
- Ersparnis: 673,51 €
Den effektiven Jahreszins Ihres Vertrags können Sie im Effektivzins-Rechner nachrechnen. Weicht er von der Angabe im Vertrag ab, lohnt die genauere Prüfung – wie der Wert zustande kommt, erklärt der Ratgeber effektiver Jahreszins.
Der Unterschied zum Widerruf
Beide Wege hängen an denselben Pflichtangaben, führen aber zu ganz unterschiedlichen Ergebnissen:
| § 494 BGB | Widerruf | |
|---|---|---|
| Wirkung | Vertrag bleibt, wird aber günstiger | Vertrag wird rückabgewickelt |
| Frist | keine – die Anpassung gilt kraft Gesetzes | 14 Tage ab ordnungsgemäßer Information |
| Was Sie tun müssen | die Neuberechnung verlangen | den Widerruf erklären |
| Risiko | gering – der Kredit läuft weiter | die Restschuld wird sofort fällig |
Gerade bei laufenden Krediten ist § 494 BGB deshalb oft der praktischere Hebel als der Widerruf.
So prüfen Sie Ihren Vertrag
- Vollständigkeit abgleichen. Gehen Sie die Liste der Pflichtangaben durch. Besonders häufig fehlen der Gesamtbetrag, der Verzugszinssatz und die Angaben zu Kostenanpassungen.
- Effektivzins nachrechnen. Alle Kosten, die Voraussetzung für die Kreditvergabe sind – etwa eine Pflicht-Restschuldversicherung –, gehören hinein.
- Nicht genannte Kosten markieren. Was nicht im Vertrag steht, schulden Sie nach § 494 Abs. 4 S. 1 BGB nicht. Prüfen Sie Ihre Abrechnungen auf Positionen, die dort nicht auftauchen.
- Schriftlich Neuberechnung verlangen. Benennen Sie die fehlende Angabe und die Rechtsfolge, und bitten Sie um eine korrigierte Vertragsabschrift nach § 494 Abs. 7 BGB.
- Bei Ablehnung schlichten. Verbraucherdarlehen nach den §§ 491 bis 508 BGB sind ausdrücklich vom Katalog des § 14 UKlaG erfasst – der Weg über den Ombudsmann kostet Sie nichts.
Kurz zusammengefasst
- Der Verbraucherdarlehensvertrag ist nichtig, wenn die Schriftform fehlt oder eine Pflichtangabe fehlt – wird aber mit der Auszahlung gültig.
- Fehlt der Sollzins, der Effektivzins oder der Gesamtbetrag, sinkt der Sollzins auf 4 Prozent (§ 246 BGB).
- Ein zu niedrig angegebener Effektivzins senkt den Sollzins um denselben Prozentsatz.
- Nicht angegebene Kosten schulden Sie nicht; fehlende Anpassungsklauseln sperren jede Erhöhung.
- Ohne Angaben zu Laufzeit oder Kündigung können Sie jederzeit kündigen, ohne Angaben zu Sicherheiten entfällt deren Bestellung.
- Die Bank muss die Raten neu berechnen und eine korrigierte Vertragsabschrift liefern.
Verwandter Hebel: unwirksame Bearbeitungsentgelte nach der BGH-Rechtsprechung.
Häufige Fragen
Ist mein Kreditvertrag ungültig, wenn eine Angabe fehlt?
Zunächst ja – § 494 Abs. 1 BGB ordnet Nichtigkeit an. Sobald Sie das Darlehen empfangen oder in Anspruch genommen haben, wird der Vertrag aber nach Absatz 2 gültig. Dann treten an die Stelle der Nichtigkeit die Anpassungen zu Ihren Gunsten.
Was bringt mir die Zinssenkung konkret?
Bei 20.000 Euro über 60 Monate und 7,00 Prozent Sollzins beträgt die Zinslast 3.761,44 Euro. Sinkt der Zins auf den gesetzlichen Satz von 4 Prozent, sind es 2.099,83 Euro – eine Ersparnis von 1.661,61 Euro, und die Rate fällt von 396,02 auf 368,33 Euro.
Was passiert, wenn der Effektivzins zu niedrig angegeben ist?
Dann sinkt der Sollzins um genau den Prozentsatz, um den die Angabe zu niedrig war (§ 494 Abs. 3 BGB). Sind statt 8,40 nur 7,20 Prozent angegeben, fällt ein Sollzins von 7,00 auf 5,80 Prozent – im Beispiel 673,51 Euro weniger Zinsen.
Gilt eine Frist für diese Ansprüche?
Die Anpassung tritt kraft Gesetzes ein, sie muss nicht fristgebunden erklärt werden – anders als der Widerruf. Sie sollten aber die Neuberechnung nach § 494 Abs. 5 BGB und die korrigierte Vertragsabschrift nach Absatz 7 ausdrücklich verlangen.
Was ist besser: § 494 BGB oder Widerruf?
Das hängt vom Ziel ab. Der Widerruf wickelt den Vertrag rückab und macht die Restschuld sofort fällig. § 494 BGB lässt den Kredit laufen und verbilligt ihn – bei einem laufenden Darlehen meist der praktischere Weg.
Was tue ich, wenn die Bank ablehnt?
Verbraucherdarlehen nach den §§ 491 bis 508 BGB fallen ausdrücklich unter den Katalog des § 14 Abs. 1 UKlaG. Die Verbraucherschlichtung ist für Sie kostenlos und hemmt die Verjährung.
Quellen
- § 492 BGB – Schriftform, Vertragsinhalt (abgerufen am 15.10.2026) – Bundesministerium der Justiz
- § 494 BGB – Rechtsfolgen von Formmängeln (abgerufen am 15.10.2026) – Bundesministerium der Justiz
- § 246 BGB – Gesetzlicher Zinssatz (abgerufen am 15.10.2026) – Bundesministerium der Justiz
- § 14 UKlaG – Schlichtungsstellen (abgerufen am 15.10.2026) – Bundesministerium der Justiz
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