Kreditrechner
Beispielrechnung ohne Gewähr. Tatsächliche Konditionen hängen von Bonität, Anbieter und Laufzeit ab.
Ratenkredite großer Banken im Test
Die Tabelle zeigt die Konditionen der von uns getesteten Ratenkredite, sortiert nach dem effektiven Jahreszins im repräsentativen Beispiel (Stand: 15. Oktober 2026). Beachten Sie, dass sich die Beispiele in Kreditbetrag und Laufzeit unterscheiden. Ausführliche Bewertungen finden Sie in den einzelnen Anbieter-Tests.
| Anbieter | Kreditbetrag | Laufzeit | Effektiver Jahreszins | Repr. Beispiel | Sondertilgung | Ratenpause | Links |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| SWK Bank Ratenkredit im Test 2026: Konditionen, Vor- und Nachteile | 7.500 bis 100.000 € | 24 bis 120 Monate | 5,29 % bis 12,99 % (bonitätsabhängig) | 6,29 % (10.000 €, 84 Monate) | kostenlos während der gesamten Laufzeit | Ratenaufschub möglich | Zum Anbieter |
| Commerzbank Ratenkredit im Test 2026: Konditionen, Vor- und Nachteile | 1.500 bis 100.000 € | 6 bis 119 Monate | 3,29 % bis 12,49 % (bonitätsabhängig) | 6,64 % (10.000 €, 60 Monate) | möglich, mit gesetzlicher Vorfälligkeitsentschädigung (max. 1 %) | keine Angabe | Zum Anbieter |
| TARGOBANK Online-Kredit im Test 2026: Konditionen, Vor- und Nachteile | 1.500 bis 80.000 € | 12 bis 96 Monate | 3,49 % bis 10,99 % (bonitätsabhängig) | 6,95 % (15.000 €, 73 Monate) | bis 50 % des aktuellen Kapitalsaldos einmal jährlich kostenlos | einmal alle 12 Monate möglich | Zum Anbieter |
| DKB Privatkredit im Test 2026: Konditionen, Vor- und Nachteile | bis 100.000 € (Untergrenze auf der Produktseite nicht mehr genannt) | 12 bis 120 Monate | ab 7,19 % | 7,19 % (15.000 €, 120 Monate) | jederzeit kostenlos, auch vollständige Rückzahlung | bis zu 3 Monatsraten über die Laufzeit (Abschluss nach dem 07.04.2026, Laufzeit 30 bis 114 Monate, 12 pünktliche Raten) | Zum Anbieter |
| Openbank Kredit (ehemals Santander BestCredit) im Test 2026: Konditionen, Vor- und Nachteile | 1.000 bis 75.000 € | 12 bis 96 Monate | 2,99 % bis 11,98 % (bonitätsabhängig) | 7,27 % (10.000 €, 84 Monate) | vorzeitige und teilweise Rückzahlung möglich | optional möglich | Zum Anbieter |
| ING Ratenkredit im Test 2026: Konditionen, Vor- und Nachteile | 5.000 bis 100.000 € | 12 bis 120 Monate | 3,69 % bis 11,99 % (bonitätsabhängig) | 7,54 % (15.000 €, 120 Monate) | kostenlos und unbegrenzt | für den Ratenkredit nicht ausgewiesen; beim Autokredit nach individueller Absprache | Zum Anbieter |
| norisbank Top-Kredit im Test 2026: Konditionen, Vor- und Nachteile | 1.000 bis 65.000 € | 12 bis 120 Monate | 3,69 % bis 14,40 % (bonitätsabhängig) | 7,90 % (10.000 €, 48 Monate) | bis 50 % der Restsumme einmal jährlich kostenlos | einmal jährlich für einen Monat | Zum Anbieter |
| Ikano Bank Ratenkredit im Test 2026: Konditionen, Vor- und Nachteile | 5.000 bis 50.000 € | 24 bis 84 Monate | 4,95 % bis 13,55 % (bonitätsabhängig) | 7,99 % (5.000 €, 36 Monate) | kostenlos in beliebiger Höhe | bis zu 2 Monate pro Jahr kostenlos | Zum Anbieter |
| Creditplus Ratenkredit im Test 2026: Konditionen, Vor- und Nachteile | 1.000 bis 100.000 € | 12 bis 120 Monate | 4,99 % bis 13,29 % (bonitätsabhängig) | 8,99 % (10.000 €, 72 Monate) | kostenlos, wenn danach mindestens vier Raten offen bleiben | laut Anbieter möglich | Zum Anbieter |
| Consors Finanz Online-Kredit im Test 2026: Konditionen, Vor- und Nachteile | 1.500 bis 80.000 € | 6 bis 120 Monate | ab 3,49 % (bonitätsabhängig, keine Obergrenze ausgewiesen) | 9,09 % effektiv bei 8,73 % Sollzins (10.000 €, 36 Monate) | vorzeitige Rückzahlung jederzeit möglich | keine Angabe | Zum Anbieter |
| Postbank Privatkredit direkt im Test 2026: Konditionen, Vor- und Nachteile | 3.000 bis 80.000 € (Online-Antrag; der Rechner lässt bis 100.000 € zu) | 12 bis 120 Monate | 3,25 % bis 14,30 % (bonitätsabhängig) | 9,67 % effektiv bei 9,27 % Sollzins (10.000 €, 84 Monate) | jederzeit kostenlos, ohne Vorfälligkeitsentschädigung | einmal jährlich eine Rate aussetzen (nur Zinsen fällig) | Zum Anbieter |
| Deutsche Bank PrivatKredit im Test 2026: Konditionen, Vor- und Nachteile | 3.000 bis 80.000 € (die FAQ der Bank nennt abweichend 1.000 €) | 12 bis 120 Monate | 3,25 % bis 13,48 % (bonitätsabhängig) | 9,71 % effektiv bei 9,30 % Sollzins (10.000 €, 85 Monate) | jederzeit kostenlos, ohne Vorfälligkeitsentschädigung | keine Angabe | Zum Anbieter |
| easyCredit Ratenkredit im Test 2026: Konditionen, Vor- und Nachteile | 1.000 bis 75.000 € | 12 bis 84 Monate laut Produkttabelle, 12 bis 120 Monate laut Pflichtangaben (widersprüchlich) | 5,99 % bis 16,99 % (bonitätsabhängig) | 10,59 % (10.000 €, 120 Monate) | jederzeit kostenfrei | auf der Produktseite nicht ausgewiesen; kostenfreie Ratenanpassungen möglich | Zum Anbieter |
Redaktionell unabhängiger Vergleich, Stand der Konditionen siehe jeweiliger Anbieter-Test. Angaben ohne Gewähr. So vergleichen wir
Seit unserem Lauf vom September 2026 hat sich die Rangfolge im hinteren Feld verschoben: Die Deutsche Bank ist von 8,85 auf 9,71 % gestiegen und liegt nun hinter der Postbank (9,67 %) und Creditplus (8,99 %); Consors Finanz kletterte von 8,89 auf 9,09 %. Vorn haben DKB (6,99 auf 7,19 %) und ING (7,43 auf 7,54 %) leicht angezogen.
Sparkassen und Volksbanken im Test
Sparkassen sowie Volksbanken und Raiffeisenbanken sind rechtlich selbstständige Institute und legen ihre Zinsen jeweils selbst fest. Einen bundesweiten Zins gibt es deshalb nicht – unsere Übersichtstests zeigen die Spannweite der repräsentativen Beispiele.
| Anbieter | Kreditbetrag | Laufzeit | Effektiver Jahreszins | Repr. Beispiel | Sondertilgung | Ratenpause | Links |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Sparkassen-Privatkredit im Test 2026: Konditionen regional im Vergleich | je nach Institut, laut sparkasse.de bis 80.000 € | je nach Institut, Stichproben 12 bis 120 Monate | kein Einheitszins, Stichproben 4,34 % bis 13,86 % | 6,16 % bis 8,69 % je nach Sparkasse | laut sparkasse.de jederzeit kostenlos | je nach Institut | Zum Anbieter |
| Volksbank Ratenkredit im Test 2026: Konditionen regional im Vergleich | je nach Institut, Stichproben bis 100.000 € | laut vr.de üblich 12 bis 84 Monate, einzelne Häuser bis 120 Monate | kein Einheitszins, Stichproben 6,49 % bis 13,29 % | 7,50 % bis 9,49 % je nach Institut | je nach Institut | je nach Institut | Zum Anbieter |
Redaktionell unabhängiger Vergleich, Stand der Konditionen siehe jeweiliger Anbieter-Test. Angaben ohne Gewähr. So vergleichen wir
Kreditvermittler im Test
Vergleichsportale holen mit einer Schufa-neutralen Anfrage Angebote mehrerer Banken ein und sind für Kunden kostenlos.
| Anbieter | Kreditbetrag | Laufzeit | Partner | Kosten | Schufa | Links |
|---|---|---|---|---|---|---|
| smava im Test 2026: Kreditvergleich, Kosten und Garantie | 500 bis 120.000 € | 12 bis 120 Monate | mehr als 20 Banken | kostenlos und unverbindlich | Schufa-neutrale Anfrage | Zum Anbieter |
| CHECK24 Kreditvergleich im Test 2026: Kosten, Garantie und Partnerbanken | im Standard-Vergleich 5.000 bis 80.000 € | im Standard-Vergleich 48 bis 120 Monate | zahlreiche Banken, u. a. Kredite24, Postbank, Openbank (BestCredit), Deutsche Bank, TARGOBANK | kostenlos | Schufa-neutrale „Anfrage Kreditkonditionen“ | Zum Anbieter |
| FINANZCHECK.de im Test 2026: Kreditvergleich, Kosten und Partner | je nach Partnerbank | je nach Partnerbank | mehr als 20 Banken und Finanzierungspartner | kostenlos | Schufa-neutraler Vergleich | Zum Anbieter |
Redaktionell unabhängiger Vergleich, Stand der Konditionen siehe jeweiliger Anbieter-Test. Angaben ohne Gewähr. So vergleichen wir
Die wichtigste Kennzahl: der effektive Jahreszins
Der Sollzins beschreibt nur die reinen Zinskosten. Der effektive Jahreszins enthält zusätzlich alle verpflichtenden Kosten und berücksichtigt die monatliche Zahlungsweise. Er muss bei Verbraucherdarlehen angegeben werden und ist deshalb die richtige Grundlage, um Angebote zu vergleichen. Wie der Wert entsteht, zeigt unser Effektiver-Jahreszins-Rechner.
Repräsentatives Beispiel statt Lockzins
Viele Anbieter werben mit einem „ab“-Zins, den nur Kundinnen und Kunden mit sehr guter Bonität erhalten. Werbung mit Zinsangaben muss deshalb ein repräsentatives Beispiel enthalten. Es orientiert sich an den Konditionen, die ein Großteil der Kundschaft voraussichtlich bekommt, und ist für eine realistische Einschätzung aussagekräftiger als der niedrigste Werbezins.
Checkliste: So vergleichen Sie Kredite richtig
| Kriterium | Worauf achten? |
|---|---|
| Effektiver Jahreszins | Angebote mit gleichem Betrag und gleicher Laufzeit gegenüberstellen |
| Bonitätsabhängigkeit | festen Zins oder persönliches Angebot einholen |
| Sondertilgung | kostenlose Sondertilgungen und vorzeitige Rückzahlung |
| Restschuldversicherung | freiwillig? Kosten gesondert ausgewiesen? |
| Ratenpause | Möglichkeit, Raten bei Engpässen auszusetzen |
| Anfrageart | schufaneutrale Konditionsanfrage |
| Auszahlung | Dauer von Antrag bis Auszahlung |
Bank, Vergleichsportal oder Kreditvermittler?
- Direktbank oder Hausbank: Sie erhalten ein Angebot des jeweiligen Instituts. Gut, wenn bereits eine Kundenbeziehung besteht.
- Vergleichsportal: Mehrere Banken werden gleichzeitig angefragt. Achten Sie darauf, dass nur Konditionsanfragen gestellt werden.
- Kreditvermittler: Eine Vergütung darf nach § 655c BGB erst verlangt werden, wenn der Kredit tatsächlich ausgezahlt wurde. Verlangt jemand Geld vorab, ist Vorsicht geboten.
Ihre Rechte nach Vertragsabschluss
- Widerrufsrecht: Verbraucherdarlehen können Sie in der Regel innerhalb von 14 Tagen widerrufen (§ 495 BGB).
- Vorzeitige Rückzahlung: Ratenkredite dürfen jederzeit ganz oder teilweise zurückgezahlt werden (§ 500 BGB). Die Vorfälligkeitsentschädigung ist auf 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags begrenzt, bei weniger als einem Jahr Restlaufzeit auf 0,5 % (§ 502 BGB).
Neue Regeln ab 20. November 2026
Mit der Umsetzung der EU-Verbraucherkreditrichtlinie (EU) 2023/2225 ändern sich wichtige Punkte:
- Auch „Buy now, pay later“-Modelle und Kleinkredite unter 200 Euro fallen unter die Verbraucherkreditregeln.
- Die Kreditwürdigkeitsprüfung wird strenger.
- Das bislang zeitlich unbegrenzte Widerrufsrecht bei fehlerhafter Belehrung endet spätestens zwölf Monate und 14 Tage nach Vertragsschluss.
- Für die Bonitätsbewertung dürfen bestimmte Daten, etwa aus sozialen Netzwerken, nicht verwendet werden.
Läuft bereits ein Kredit und Sie brauchen zusätzliches Geld, ist der Vergleich ein anderer: Dann entscheidet das Verhältnis von Altzins und Marktzins darüber, ob Aufstockung oder Zweitkredit günstiger ist – siehe Kredit aufstocken.
Auch ein laufender Vertrag lässt sich nachträglich verbessern – wie das vorzeitige Ablösen eines Kredits funktioniert und was es höchstens kosten darf, steht im eigenen Ratgeber.
Damit das Vergleichen den Score nicht belastet, muss die Bank eine Konditionenanfrage stellen und keine Kreditanfrage – der Unterschied ist technisch klein und für die SCHUFA entscheidend.
Nach dem Abschluss lohnt eine zweite Prüfung: Pflichtangaben im Kreditvertrag.
Ein Angebot mit Bearbeitungsentgelt ist nicht nur teurer, sondern insoweit auch unwirksam: mehr dazu.
Häufige Fragen
Schadet ein Kreditvergleich der Schufa?
Nein, solange Banken eine Konditionsanfrage stellen. Diese ist für andere Unternehmen nicht sichtbar und fließt nicht in den Score ein.
Warum bekomme ich nicht den beworbenen Zins?
Viele Zinsen sind bonitätsabhängig. Den niedrigsten Wert erhalten nur Kundinnen und Kunden mit sehr guter Bonität. Das repräsentative Beispiel zeigt einen realistischeren Wert.
Ist eine Restschuldversicherung Pflicht?
Bei gewöhnlichen Ratenkrediten ist sie in der Regel freiwillig. Ist sie Voraussetzung für den Kredit, müssen ihre Kosten in den effektiven Jahreszins einfließen.
Wie viele Angebote sollte ich vergleichen?
Holen Sie mehrere persönliche Angebote per Konditionsanfrage ein und vergleichen Sie sie bei gleichem Betrag und gleicher Laufzeit.
Quellen
- § 495 BGB – Widerrufsrecht – Bundesministerium der Justiz
- § 500 BGB – Kündigungsrecht des Darlehensnehmers; vorzeitige Rückzahlung – Bundesministerium der Justiz
- § 502 BGB – Vorfälligkeitsentschädigung – Bundesministerium der Justiz
- § 655c BGB – Vergütung des Darlehensvermittlers – Bundesministerium der Justiz
- Gesetz zur Umsetzung der Richtlinie (EU) 2023/2225 über Verbraucherkreditverträge – Bundesgesetzblatt
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