Kredit aufstocken: Wege, Kosten und Alternativen

Drei Wege – und sie kosten unterschiedlich viel

Weg	So läuft es	Vorteil	Haken
Aufstockung beim bisherigen Kreditgeber	Der alte Vertrag wird abgelöst, ein neuer über die Gesamtsumme tritt an seine Stelle	eine Rate, ein Ansprechpartner, oft schnell entschieden	Der neue Zins gilt für den gesamten Betrag – bei gestiegenem Zinsniveau verteuert sich auch der alte Teil
Zweiter Kredit bei einer anderen Bank	Der bestehende Kredit läuft weiter, ein zweiter kommt hinzu	Der günstige Altzins bleibt erhalten	Zwei Raten, und der neue Kredit wird oft teurer bewertet, weil die alte Belastung mitzählt
Umschuldung mit Zusammenfassung	Ein neuer Kredit löst alle bestehenden ab und finanziert den Mehrbedarf mit	Überblick und oft niedrigere Gesamtrate	Die Laufzeit verlängert sich meist deutlich – siehe Umschuldung

Die Faustregel: Ist Ihr Altzins niedriger als das heutige Marktniveau, sprechen die Zahlen für einen separaten Zweitkredit. Ist er höher, ist die Aufstockung oder Umschuldung meist günstiger, weil dann auch der Altbestand vom besseren Zins profitiert. Rechnen Sie beides durch, bevor Sie beim bisherigen Anbieter unterschreiben – die Bequemlichkeit der Aufstockung kostet sonst Geld.

Was bei der Ablösung passiert

Bei Aufstockung und Umschuldung wird der alte Vertrag vorzeitig beendet. Dabei gelten die gleichen Regeln wie bei jeder vorzeitigen Rückzahlung:

• Bei einem Verbraucherdarlehen können Sie jederzeit ganz oder teilweise zurückzahlen (§ 500 Abs. 2 BGB).
• Die Gesamtkosten ermäßigen sich um die Zinsen, die auf die Zeit nach der Rückzahlung entfallen (§ 501 BGB).
• Eine Vorfälligkeitsentschädigung darf höchstens 1 Prozent des zurückgezahlten Betrags betragen, bei einer Restlaufzeit von höchstens einem Jahr 0,5 Prozent – und nie mehr als die Sollzinsen des Restzeitraums (§ 502 Abs. 3 BGB).

Verlangen Sie deshalb immer eine Ablösebescheinigung mit Stichtag und prüfen Sie die Aufstellung. Eine Bank, die den vollen Zins der Restlaufzeit ansetzt, rechnet falsch.

Die Bank prüft neu – und zwar richtig

Eine Aufstockung ist kein Verwaltungsakt, sondern ein neuer Kredit. Wird der Nettodarlehensbetrag nach Vertragsschluss deutlich erhöht, ist die Kreditwürdigkeit auf aktualisierter Grundlage neu zu prüfen (§ 505a Abs. 2 BGB). Das heißt: aktuelle Gehaltsnachweise, aktuelle Kontoauszüge, aktuelle Auskunft.

Konkret geprüft werden:

• Einkommen und Beschäftigungsverhältnis – ein Jobwechsel oder eine Probezeit seit dem Erstkredit kann kippen, was vorher problemlos war
• bestehende Verpflichtungen, also auch der aufzustockende Kredit selbst, Leasingraten, Unterhalt
• Bonität; Negativmerkmale, die seit dem Erstvertrag hinzugekommen sind, wirken sich sofort aus

Stellen Sie deshalb vorab eine Konditionsanfrage statt mehrerer Kreditanfragen und prüfen Sie Ihre eigenen Daten vorher – wie das geht, steht unter SCHUFA-Auskunft kostenlos.

Ein Zahlenbeispiel

Angenommen, von einem Kredit über 15.000 Euro sind noch 8.000 Euro offen, die Restlaufzeit beträgt 24 Monate, der Altzins liegt bei 4,0 Prozent effektiv. Sie brauchen zusätzlich 7.000 Euro und wollen insgesamt 48 Monate Laufzeit.

Variante	Rechnung	Monatliche Belastung
Zweitkredit, Altzins bleibt	8.000 € über 24 Monate zu 4,0 % plus 7.000 € über 48 Monate zu 7,5 %	347,14 € + 168,45 € = 515,59 € in den ersten 24 Monaten
Aufstockung auf 15.000 € über 48 Monate zu 7,5 %	alles in einem Vertrag	360,96 €

Eigene Berechnung als Annuität, gerundet; die genannten Zinssätze sind Annahmen und ersetzen kein Angebot.

Die Aufstockung sieht mit rund 361 Euro monatlich deutlich bequemer aus – kostet aber über die Laufzeit mehr, weil die restlichen 8.000 Euro statt zu 4,0 nun zu 7,5 Prozent verzinst werden und außerdem doppelt so lange laufen. Das ist der typische Effekt: Die niedrigere Rate entsteht durch die längere Laufzeit, nicht durch bessere Konditionen. Rechnen Sie deshalb immer die Gesamtkosten, nicht die Rate – der Kreditrechner hilft dabei.

Wenn die Bank ablehnt

• Kleinere Summe versuchen. Oft scheitert nicht der Kredit, sondern die Höhe.
• Laufzeit anpassen: Eine längere Laufzeit senkt die Rate und damit die geprüfte Belastungsquote – zu Lasten der Gesamtkosten.
• Zweiten Kreditnehmer einbinden. Ein Mitantragsteller mit eigenem Einkommen verbessert die Prüfung deutlich – haftet dann aber voll mit, siehe Mitantragsteller.
• Erst aufräumen: Dispo ausgleichen, ungenutzte Kreditlinien kündigen, alte Einträge prüfen. Mehr dazu unter Bonität verbessern.
• Nicht reihenweise Anträge stellen. Mehrere Kreditanfragen kurz hintereinander verschlechtern die Ausgangslage zusätzlich.

Und wenn der Mehrbedarf aus einer Finanzierungslücke im Alltag stammt und nicht aus einer einmaligen Anschaffung: Dann ist ein höherer Kredit selten die Lösung. Der Ratgeber Schulden beschreibt die Wege, die in dieser Situation weiterhelfen.

Soll stattdessen ein anderer den Vertrag übernehmen, gelten die Regeln der Schuldübernahme.