Gemeinsamer Kredit bei Trennung: Wer zahlt was

Bei einer Trennung wird geteilt: Möbel, Konten, manchmal die Wohnung. Der gemeinsame Kredit lässt sich aber nicht teilen – jedenfalls nicht gegenüber der Bank. Wer das nicht weiß, zahlt am Ende alles allein.

Gesamtschuld: die Bank darf sich aussuchen, wen sie nimmt

Haben beide den Kreditvertrag unterschrieben, sind sie Gesamtschuldner: Jeder schuldet die ganze Leistung, die Bank darf sie aber nur einmal fordern – und kann nach ihrem Belieben von jedem ganz oder teilweise verlangen (§ 421 BGB). Bis zur vollständigen Zahlung bleiben beide verpflichtet.

Praktisch heißt das: Die Bank wendet sich an denjenigen, bei dem sie am ehesten Geld sieht. Eine Absprache unter den Ex-Partnern – „du zahlst die Hälfte“ – bindet sie nicht. Auch eine Scheidung ändert daran nichts; der Kreditvertrag ist davon völlig unabhängig.

Der Innenausgleich zwischen den Partnern

Im Verhältnis zueinander sind Gesamtschuldner zu gleichen Anteilen verpflichtet, soweit nichts anderes bestimmt ist (§ 426 Absatz 1 BGB). Wer mehr zahlt als seinen Anteil, kann vom anderen Ausgleich verlangen; soweit er ausgleichsberechtigt ist, geht die Forderung der Bank auf ihn über (§ 426 Absatz 2 BGB).

Beispiel: 25.000 Euro Restschuld, Monatsrate 400 Euro. Zahlt einer allein weiter, hat er gegen den anderen monatlich einen Anspruch auf 200 Euro. „Soweit nichts anderes bestimmt ist“ lässt Raum: Wurde der Kredit allein für das Auto eines Partners aufgenommen, kann der Innenausgleich auch anders ausfallen. Solche Abweichungen sollten schriftlich festgehalten werden – im Streit muss sie derjenige beweisen, der sich darauf beruft.

Die vier Wege aus dem gemeinsamen Kredit

Optionen im Vergleich

Weg	Voraussetzung	Haken
Gemeinsam weiterzahlen	Vertrauen und Disziplin	Beide bleiben voll haftbar und gebunden
Schuldhaftentlassung eines Partners	Zustimmung der Bank nach neuer Bonitätsprüfung	Der Verbleibende muss die Rate allein tragen können
Umschuldung auf einen Partner	neuer Kreditvertrag, alter wird abgelöst	Vorfälligkeitsentschädigung von höchstens 1 Prozent
Ablösen und beenden	Ersparnisse oder Verkauf des finanzierten Objekts	Erlös muss die Restschuld decken

Die Schuldhaftentlassung ist der sauberste Weg, aber kein Anspruch: Die Bank verliert dadurch einen Schuldner und prüft deshalb, ob der Verbleibende die Rate allein stemmt. Reicht die Haushaltsrechnung nicht, lehnt sie ab. Dann bleibt nur die Umschuldung auf einen neuen Vertrag – der alte wird abgelöst, die Entschädigung ist beim Ratenkredit auf 1 Prozent gedeckelt, siehe Kredit vorzeitig ablösen.

Sonderfall Immobilie

Bei einer gemeinsam finanzierten Immobilie kommt die Grundschuld hinzu. Will einer übernehmen, braucht es die Zustimmung der Bank und in der Regel eine Auszahlung des anderen – finanziert über eine Erhöhung des Darlehens. Wird stattdessen verkauft, gilt das Kündigungsrecht wegen anderweitiger Verwertung (§ 490 Absatz 2 BGB), und es wird eine Vorfälligkeitsentschädigung ohne gesetzlichen Deckel fällig. Nach zehn Jahren ab vollständigem Empfang ist die Kündigung dagegen entschädigungsfrei. Die Einzelheiten stehen unter Immobilie verkaufen trotz Finanzierung.

Was Sie auf keinen Fall tun sollten

Die Rate einfach einzustellen, weil der andere ausgezogen ist, ist der teuerste aller Wege. Bei Zahlungsverzug darf die Bank kündigen und die gesamte Restschuld fällig stellen, wenn der Darlehensnehmer mit mindestens zwei aufeinanderfolgenden Teilzahlungen ganz oder teilweise in Verzug ist, der Rückstand bei einer Laufzeit über drei Jahren mindestens 5 Prozent des Nennbetrags erreicht (bis drei Jahre: 10 Prozent, bei Immobiliardarlehen 2,5 Prozent) und sie erfolglos eine zweiwöchige Frist mit dem Hinweis auf die Gesamtfälligstellung gesetzt hat (§ 498 BGB).

Die Folge trifft beide: Kündigung, Titel, Negativeintrag – und zwar unabhängig davon, wer im Innenverhältnis zahlen müsste. Die Voraussetzungen eines zulässigen Eintrags stehen unter Schufa-Negativeintrag.

Die Reihenfolge, die funktioniert

1. Bestandsaufnahme: alle gemeinsamen Verträge auflisten – Kredit, Gemeinschaftskonto, Karten, Versicherungen, Mobilfunk.
2. Oder-Konto sichern. Beim Gemeinschaftskonto darf jeder allein verfügen. Ein Widerruf der Einzelverfügungsbefugnis oder die Auflösung sollte früh erfolgen, bevor es Streit gibt.
3. Rate weiterzahlen – notfalls allein und unter Vorbehalt des Ausgleichs. Der Anspruch aus § 426 BGB bleibt bestehen, ein Zahlungsausfall lässt sich dagegen nicht rückgängig machen.
4. Mit der Bank sprechen, nicht nur miteinander: Schuldhaftentlassung anfragen, Unterlagen für die Bonitätsprüfung mitbringen.
5. Schriftliche Vereinbarung über den Innenausgleich treffen – wer zahlt wie viel, ab wann, und was passiert beim Verkauf.
6. Vollmachten widerrufen, auch die Kontovollmacht, und Daueraufträge anpassen.

Wird die Belastung insgesamt zu hoch, ist der frühe Gang zur Schuldnerberatung der bessere Weg als ein neuer Kredit. Wie viel Rate überhaupt tragbar ist, zeigt der Rechner zur Kreditbelastung.

Fällt zusätzlich Einkommen weg, hilft der Ratgeber Laufender Kredit und Jobverlust weiter.

Wie einer allein den Vertrag übernehmen kann und was dabei erlischt, erklärt die Schuldübernahme.