Kredit vorzeitig ablösen: Was die Bank verlangen darf

Wer eine Erbschaft, eine Abfindung oder einfach ein gut gefülltes Tagesgeldkonto hat, stellt sich schnell die Frage: Lohnt es sich, den laufenden Ratenkredit auf einen Schlag zurückzuzahlen? Die kurze Antwort lautet fast immer ja – weil der Gesetzgeber die Kosten einer vorzeitigen Ablösung beim Verbraucherkredit hart gedeckelt hat.

Sie dürfen jederzeit zurückzahlen

Bei jedem Verbraucherdarlehensvertrag kann der Kreditnehmer seine Verbindlichkeiten jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig erfüllen (§ 500 Absatz 2 BGB). Sie brauchen dafür keinen Grund, keine Kündigungsfrist und keine Zustimmung der Bank. Eine Klausel im Vertrag, die das ausschließt oder an Bedingungen knüpft, ist unwirksam.

Mit der Rückzahlung ermäßigen sich die Gesamtkosten des Kredits um die Zinsen und die laufzeitabhängigen Kosten, die auf die verbleibende Laufzeit entfallen (§ 501 Absatz 1 BGB). Sie zahlen also nur für die Zeit, in der Sie das Geld tatsächlich genutzt haben.

Was die Bank verlangen darf

Als Ausgleich darf die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung berechnen – aber nur, wenn ein gebundener Sollzinssatz vereinbart war, und nur bis zu zwei gesetzlichen Obergrenzen. Maßgeblich ist immer der niedrigere der beiden Werte (§ 502 Absatz 3 BGB).

Obergrenzen der Vorfälligkeitsentschädigung beim Ratenkredit

Situation	Höchstbetrag
Restlaufzeit länger als ein Jahr	1,0 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags
Restlaufzeit ein Jahr oder kürzer	0,5 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags
Zusätzlich in beiden Fällen	nie mehr als die Sollzinsen, die in der Restlaufzeit noch angefallen wären

Rechenbeispiel: 20.000 Euro nach drei Jahren ablösen

Ein Ratenkredit über 20.000 Euro, 6,9 Prozent Sollzins, 72 Monate Laufzeit. Die Monatsrate beträgt 340,02 Euro. Nach drei Jahren steht eine Erbschaft zur Verfügung, der Kredit soll weg.

Ablösung nach 36 von 72 Monaten

Restschuld nach 36 Raten	11.028,39 €
Summe der 36 verbleibenden Raten	12.240,72 €
darin enthaltene Zinsen	1.212,33 €
Vorfälligkeitsentschädigung (1 % der Restschuld)	110,28 €
Ersparnis unter dem Strich	1.102,05 €

Die Entschädigung frisst also rund neun Prozent des Zinsvorteils auf – der Rest bleibt beim Kreditnehmer. Je früher in der Laufzeit abgelöst wird, desto deutlicher fällt das Verhältnis zugunsten der Ablösung aus, weil in den ersten Jahren der Zinsanteil der Rate am höchsten ist.

Mit dem Kreditrechner lässt sich die Restschuld zu jedem Zeitpunkt nachrechnen; die Bank muss sie auf Anfrage ohnehin schriftlich beziffern.

Wann gar keine Entschädigung fällig wird

In drei Konstellationen geht die Bank leer aus:

• Variabler Sollzins. Ohne gebundenen Sollzinssatz gibt es keinen Anspruch (§ 502 Absatz 1 BGB) – das betrifft unter anderem den Rahmenkredit und den Dispokredit.
• Rückzahlung aus einer Pflichtversicherung. Wurde im Vertrag eine Restschuldversicherung zur Absicherung verlangt und zahlt diese, entfällt die Entschädigung (§ 502 Absatz 2 Nummer 1 BGB).
• Fehlerhafte Pflichtangaben. Sind im Vertrag die Angaben zur Laufzeit, zum Kündigungsrecht oder zur Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung unzureichend, ist der Anspruch ausgeschlossen (§ 502 Absatz 2 Nummer 2 BGB).

Ablösung Schritt für Schritt

1. Ablösesumme anfordern. Schriftlich zu einem konkreten Stichtag – die Bank nennt Restschuld, Zinsen bis zum Stichtag und die Vorfälligkeitsentschädigung getrennt.
2. Berechnung prüfen. Liegt die Entschädigung über 1 Prozent der Restschuld oder über den Zinsen der Restlaufzeit, ist sie zu hoch. Beides lässt sich mit den Zahlen aus dem Vertrag nachrechnen.
3. Kündigung und Zahlung. Überweisen Sie exakt die genannte Summe zum genannten Stichtag und kündigen Sie den Vertrag schriftlich zum selben Datum.
4. Sicherheiten freigeben lassen. Beim Autokredit die Zulassungsbescheinigung Teil II zurückfordern, bei Abtretungen die Freigabeerklärung.
5. Schufa kontrollieren. Der Eintrag muss auf erledigt gesetzt werden – nach etwa acht Wochen mit der kostenlosen Datenkopie nachsehen.

Teilzahlung statt Komplettablösung

Die gleichen Regeln gelten für Teilrückzahlungen. Wer 5.000 Euro von 11.000 Euro Restschuld zurückzahlt, zahlt höchstens 50 Euro Entschädigung. Viele Banken verzichten bei kleineren Sondertilgungen ganz darauf – ein Blick in die Vertragsbedingungen lohnt sich, bevor man den Betrag überweist.

Wichtige Abgrenzung: Baufinanzierung

Die 1-Prozent-Grenze gilt ausdrücklich nur für Allgemein-Verbraucherdarlehen, also den klassischen Raten- und Autokredit. Bei Immobiliar-Verbraucherdarlehen gibt es keinen solchen Deckel: Dort berechnet die Bank ihren tatsächlichen Zinsschaden, was bei langen Restzinsbindungen fünfstellig werden kann. Details dazu im Ratgeber Vorfälligkeitsentschädigung.

Auch der umgekehrte Weg kann sich rechnen, wenn kein Geld für die Komplettablösung da ist: Bei einer Umschuldung löst ein neuer, günstigerer Kredit den alten ab – die Entschädigung von maximal 1 Prozent ist dabei einzurechnen.