Umschuldungsrechner
Beispielrechnung ohne Gewähr. Tatsächliche Konditionen hängen von Bonität, Anbieter und Laufzeit ab.
Was bedeutet Umschuldung?
Umschulden heißt, bestehende Schulden mit einem neuen Kredit abzulösen. Häufige Gründe sind hohe Zinsen alter Kredite, ein dauerhaft genutzter Dispo oder mehrere Raten, die zu einer übersichtlichen Rate zusammengefasst werden sollen.
Wann lohnt sich eine Umschuldung?
- Der neue effektive Jahreszins liegt deutlich unter dem bisherigen.
- Sie nutzen Ihren Dispokredit seit Monaten.
- Sie haben mehrere Kredite oder Kreditkarten mit Teilzahlung.
- Ihre Bonität hat sich seit dem ursprünglichen Abschluss verbessert.
Ob sich die Umschuldung konkret rechnet, sehen Sie mit unserem Umschuldungsrechner oben.
Welche Kosten entstehen?
| Kreditart | Vorzeitige Ablösung | Kosten |
|---|---|---|
| Dispokredit | jederzeit | keine Ablösegebühr |
| Ratenkredit (Verbraucherdarlehen) | jederzeit, § 500 BGB | max. 1 % bzw. 0,5 % des Ablösebetrags, § 502 BGB |
| Kredit mit variablem Zins | mit Kündigungsfrist | in der Regel keine Entschädigung |
| Baufinanzierung | eingeschränkt | Vorfälligkeitsentschädigung kann hoch sein |
Die Vorfälligkeitsentschädigung darf außerdem nicht höher sein als die Sollzinsen, die bis zum regulären Laufzeitende angefallen wären.
Umschuldung in 6 Schritten
- Überblick verschaffen: Restschulden, Zinssätze und Laufzeiten aller Kredite notieren.
- Ablösebeträge anfragen: Bei den bisherigen Banken die aktuelle Restschuld inklusive eventueller Entschädigung erfragen.
- Angebote vergleichen: per schufaneutraler Konditionsanfrage, siehe Kreditvergleich.
- Neuen Kredit abschließen: Verwendungszweck „Umschuldung“ angeben. Manche Banken lösen Altkredite direkt ab.
- Altkredite ablösen: Restschulden überweisen und schriftliche Bestätigung verlangen.
- Dispo zurückfahren: Den Verfügungsrahmen reduzieren, damit keine neuen Schulden entstehen.
Vorsicht: Eine Umschuldung senkt die Rate oft durch eine längere Laufzeit. Dann kann der Kredit trotz niedrigerem Zins insgesamt teurer werden. Vergleichen Sie immer auch die Gesamtkosten.
Umschuldung trotz Schufa-Eintrag?
Mit negativen Einträgen ist eine Umschuldung schwieriger, aber nicht immer ausgeschlossen, etwa mit einem zweiten Antragsteller oder einer Sicherheit. Bei Überschuldung ist eine kostenlose, anerkannte Schuldnerberatung der bessere erste Schritt als ein weiterer Kredit.
Geht es nicht nur um günstigere Konditionen, sondern zusätzlich um mehr Geld, stellt sich die Frage nach Aufstockung oder Zweitkredit. Welche Variante wann günstiger ist, rechnet der Ratgeber Kredit aufstocken durch.
Bei einem nur vorübergehenden Engpass ist die Umschuldung oft zu viel des Guten – dann genügt eine ausgesetzte Rate. Die Rechnung dazu steht im Ratgeber Ratenpause.
Wer das Geld für eine komplette Rückzahlung hat, braucht keinen neuen Kredit: Beim vorzeitigen Ablösen ist die Vorfälligkeitsentschädigung auf 1 Prozent der Restschuld gedeckelt.
Nach einer Trennung ist die Umschuldung auf einen Partner oft der einzige Weg aus der gemeinsamen Haftung: Kredit bei Trennung.
Bei Einkommensausfall ist die Umschuldung nicht immer der beste Weg: Laufender Kredit und Jobverlust.
Häufig ist ein neuer Vertrag einfacher als die Schuldübernahme – weil dabei keine Sicherheiten erlöschen.
Bei Immobiliendarlehen ist der wichtigste Hebel das Kündigungsrecht nach 10 Jahren: entschädigungsfrei und vertraglich nicht abdingbar.
Bei Immobiliendarlehen bleibt die Grundschuld meist stehen und wird abgetreten – der Kostenvergleich unter Grundschuld löschen.
Häufige Fragen
Darf die Bank die vorzeitige Ablösung meines Ratenkredits verweigern?
Nein. Verbraucherdarlehen dürfen nach § 500 BGB jederzeit ganz oder teilweise zurückgezahlt werden. Die Bank kann lediglich eine begrenzte Vorfälligkeitsentschädigung verlangen.
Wie hoch ist die Vorfälligkeitsentschädigung bei einem Ratenkredit?
Höchstens 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags, bei einer Restlaufzeit von unter einem Jahr höchstens 0,5 %.
Kann ich den Dispo umschulden?
Ja. Der Dispokredit kann jederzeit ohne Gebühr ausgeglichen werden. Ein Ratenkredit ist dafür häufig günstiger.
Verschlechtert eine Umschuldung meine Schufa?
Der neue Kredit wird gemeldet, die alten Kredite als erledigt. Weniger laufende Kredite können sich positiv auswirken. Kreditanfragen sollten Sie auf das Nötige beschränken.
Quellen
- § 500 BGB – vorzeitige Rückzahlung – Bundesministerium der Justiz
- § 502 BGB – Vorfälligkeitsentschädigung – Bundesministerium der Justiz
- § 489 BGB – Ordentliches Kündigungsrecht des Darlehensnehmers – Bundesministerium der Justiz
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