Schuldübernahme: Wie ein Kredit auf jemand anderen übergeht

Nach einer Trennung, beim Unternehmensverkauf oder wenn ein Angehöriger einspringt, stellt sich dieselbe Frage: Kann jemand anderes den Kredit übernehmen? Das Gesetz kennt dafür zwei Wege – und eine Nebenwirkung, die regelmäßig übersehen wird.

Zwei Wege zur Schuldübernahme

	§ 414 BGB	§ 415 BGB
Vertrag zwischen	Neuem Schuldner und Gläubiger	Neuem und altem Schuldner
Wirksam	Sofort	Erst mit Genehmigung des Gläubigers
Typisch bei	Umschuldung mit Zustimmung der Bank	Absprachen im Familien- oder Gesellschafterkreis

§ 414 BGB ist der klare Fall: Ein Dritter übernimmt die Schuld durch Vertrag mit dem Gläubiger und tritt an die Stelle des bisherigen Schuldners. Bei Krediten ist das der Regelweg, weil die Bank ohnehin beteiligt werden muss.

§ 415 BGB regelt den umgekehrten Fall – und enthält zwei Fallen:

• Die Genehmigung kann erst erfolgen, nachdem der Gläubiger über die Schuldübernahme unterrichtet wurde. Bis dahin können die Parteien den Vertrag noch ändern oder aufheben.
• Wird der Gläubiger unter Fristsetzung zur Erklärung aufgefordert und erklärt er sich nicht, gilt die Genehmigung als verweigert (Absatz 2). Schweigen hilft hier also nicht – anders als in vielen anderen Konstellationen.

Solange nicht genehmigt ist, muss der Übernehmer den Gläubiger im Zweifel rechtzeitig befriedigen (Absatz 3). Der alte Schuldner bleibt in dieser Zeit voll verpflichtet.

Die übersehene Folge: Sicherheiten erlöschen

§ 418 Abs. 1 BGB ist der Satz, an dem Schuldübernahmen in der Praxis scheitern:

„Infolge der Schuldübernahme erlöschen die für die Forderung bestellten Bürgschaften und Pfandrechte.“

Bei einer Hypothek oder Schiffshypothek tritt dasselbe ein, wie wenn der Gläubiger darauf verzichtet hätte. Die Ausnahme steht in Satz 3: Die Vorschriften gelten nicht, wenn der Bürge oder der Eigentümer des verhafteten Gegenstands in die Schuldübernahme einwilligt.

Für Sie heißt das: Ohne ausdrückliche Einwilligung des Bürgen verliert die Bank ihre Sicherheit – und wird deshalb nicht zustimmen. Wer eine Schuldübernahme plant, muss also drei Zustimmungen einsammeln: die des Gläubigers, die des Übernehmers und die jedes Sicherungsgebers. Das gilt auch für Grundschulden, wenn der Eigentümer nicht der Schuldner ist – siehe Grundschuld und Bürgschaft.

Abgrenzung: Was oft verwechselt wird

Gestaltung	Wirkung
Schuldübernahme (§§ 414, 415 BGB)	Der neue Schuldner tritt an die Stelle des alten; der alte wird frei
Schuldbeitritt	Der neue Schuldner tritt hinzu; beide haften als Gesamtschuldner
Erfüllungsübernahme (§ 329 BGB)	Wirkt nur im Innenverhältnis; gegenüber der Bank bleibt der alte Schuldner allein verpflichtet
Vertragsübernahme	Das gesamte Vertragsverhältnis geht über, mit allen Rechten und Pflichten

Die dritte Zeile ist die häufigste Falle bei Trennungen: Eine Abrede „du übernimmst den Kredit“ wirkt ohne Zustimmung der Bank nur zwischen den Beteiligten. Zahlt der andere nicht, hält sich die Bank weiter an Sie – mit allen Folgen für den SCHUFA-Score.

Rechenbeispiel: Wann die Bank zustimmt

Die Bank prüft den Übernehmer wie einen Neukunden – mit derselben Kreditwürdigkeitsprüfung. Entscheidend ist, ob er die Rate allein tragen kann:

Position	Betrag
Restschuld der Immobilienfinanzierung	240.000,00 Euro
Monatliche Rate	1.100,00 Euro
Nettoeinkommen des Übernehmers	3.400,00 Euro
Belastungsquote	32,35 Prozent

Viele Häuser akzeptieren Quoten bis rund 40 Prozent, gerechnet nach Abzug der übrigen Lebenshaltung. Mit 32,35 Prozent ist das Vorhaben tragfähig – bei 2.600 Euro Nettoeinkommen wären es dagegen 42,31 Prozent, und die Bank würde in aller Regel ablehnen. Rechnen Sie das vorher selbst durch, etwa mit dem Rechner zur Kreditbelastung.

So gehen Sie vor

1. Zuerst mit der Bank sprechen, nicht untereinander. Ohne Zustimmung des Gläubigers ist jede Abrede wirkungslos.
2. Unterlagen des Übernehmers vorbereiten: Einkommensnachweise, Verpflichtungen, Sicherheiten.
3. Sicherungsgeber einbinden. Jeder Bürge und jeder Grundstückseigentümer muss nach § 418 Abs. 1 Satz 3 BGB ausdrücklich einwilligen.
4. Schriftliche Entlassung verlangen. Lassen Sie sich die Haftungsentlassung ausdrücklich bestätigen – eine bloße Änderung des Lastschriftkontos ist keine Schuldübernahme.
5. Grundbuch prüfen, wenn Grundpfandrechte betroffen sind, und die Eintragungen anpassen lassen.
6. Alternative prüfen. Oft ist eine Umschuldung auf einen neuen Vertrag des Übernehmers einfacher als die Übernahme des alten – vor allem, weil dabei keine Sicherheiten erlöschen, sondern neu bestellt werden.

Geht es um eine Trennung, finden Sie die Gesamtschau unter Kredit bei Trennung; soll die Immobilie stattdessen verkauft werden, hilft Immobilie verkaufen trotz Finanzierung. Beim Fahrzeug ist der Weg meist ein anderer, weil die Bank Eigentümerin bleibt – siehe Sicherungsübereignung.