Laufender Kredit und Jobverlust: Was jetzt zu tun ist

Ein laufender Kredit und plötzlich kein Gehalt mehr: Das ist unangenehm, aber in den ersten Wochen gut steuerbar. Entscheidend ist, dass die Bank früh davon erfährt – solange noch keine Rate ausgefallen ist, sind die Möglichkeiten am größten.

Zuerst: mit der Bank sprechen

Banken haben kein Interesse an einer Kündigung. Sie kostet Zeit, verursacht Kosten und bringt meist weniger ein als eine angepasste Rate. Wer von sich aus anruft und einen Vorschlag mitbringt, wird deshalb in aller Regel entgegenkommend behandelt – wer wartet, bis die zweite Mahnung kommt, deutlich weniger.

Was sich mit der Bank vereinbaren lässt

Lösung	Wirkung	Kosten
Ratenreduzierung durch Laufzeitverlängerung	dauerhaft niedrigere Rate	höhere Gesamtzinsen
Tilgungsaussetzung	nur noch Zinsen zahlen	Restschuld sinkt nicht
Ratenpause	ein bis zwei Raten aussetzen	Zinsen laufen weiter
Stundung	Zahlungen befristet ausgesetzt	Nachzahlung später, meist verzinst
Umschuldung	neuer Vertrag mit längerer Laufzeit	nur sinnvoll bei ausreichender Bonität

Wichtig: Jede dieser Lösungen verteuert den Kredit. Sie kaufen Zeit, keine Ersparnis – und genau dafür sind sie da.

Die Schwelle kennen, ab der gekündigt werden darf

Die Bank kann einen Ratenkredit wegen Zahlungsverzugs nicht sofort kündigen. Erforderlich ist, dass der Darlehensnehmer mit mindestens zwei aufeinanderfolgenden Teilzahlungen ganz oder teilweise in Verzug ist, der Rückstand bei einer Laufzeit über drei Jahren mindestens 5 Prozent des Nennbetrags erreicht (bis drei Jahre: 10 Prozent, bei Immobiliardarlehen 2,5 Prozent) und die Bank erfolglos eine zweiwöchige Frist zur Zahlung gesetzt hat – mit der Erklärung, andernfalls die gesamte Restschuld zu verlangen (§ 498 BGB).

Ein Satz im Gesetz wird dabei selten genutzt: Die Bank soll spätestens mit der Fristsetzung ein Gespräch über eine einverständliche Regelung anbieten. Wer dieses Gespräch aktiv einfordert, sitzt nicht am Katzentisch, sondern nimmt ein gesetzlich vorgesehenes Angebot an.

Restschuldversicherung prüfen – aber genau

Wurde beim Kreditabschluss eine Restschuldversicherung abgeschlossen, lohnt der Blick in die Bedingungen. Der Baustein Arbeitslosigkeit ist allerdings der am stärksten eingeschränkte:

• Wartezeit: Häufig sind die ersten Monate nach Vertragsschluss ausgeschlossen.
• Karenzzeit: Geleistet wird oft erst ab dem dritten Monat der Arbeitslosigkeit.
• Unverschuldet: Eigenkündigung und Aufhebungsvertrag sind regelmäßig nicht versichert.
• Befristung: Die Leistung ist meist auf zwölf Monatsraten begrenzt.

Melden Sie den Fall trotzdem – fristgerecht und schriftlich. Die Anzeigefrist ist kurz, und eine verspätete Meldung kostet den Anspruch, selbst wenn er bestanden hätte.

Die Reihenfolge der Zahlungen

Wenn das Geld nicht für alles reicht, entscheidet die Rangfolge – nicht die Lautstärke der Mahnungen:

1. Miete und Energie. Hier drohen Wohnungsverlust und Sperre, also die schwersten Folgen.
2. Kranken- und Pflegeversicherung sowie Unterhaltszahlungen.
3. Besicherte Kredite – die Baufinanzierung vor dem Autokredit, dieser vor dem freien Ratenkredit.
4. Unbesicherte Forderungen zuletzt. Sie mahnen laut, haben aber die schwächste Position.

Das ist keine Empfehlung, Rechnungen zu ignorieren – sondern die realistische Priorisierung, die auch jede Schuldnerberatung zuerst vornimmt.

Konto und Sozialleistungen schützen

Falls bereits Pfändungen drohen: Jedes Girokonto lässt sich jederzeit in ein P-Konto umwandeln, auch bei negativem Saldo. Seit dem 1. Juli 2026 sind dort monatlich 1.590,00 Euro automatisch geschützt, dazu kommen Erhöhungsbeträge für Unterhaltspflichten gegen Nachweis. Wer noch gar kein Konto hat, hat Anspruch auf ein Basiskonto, das auf Verlangen sofort als P-Konto geführt wird.

Was in dieser Lage nicht hilft

• Einen neuen Kredit aufnehmen, um Raten zu zahlen. Das erhöht die Belastung und verschiebt das Problem. Angebote ohne Bonitätsprüfung sind zudem teuer – siehe Kredit ohne Schufa.
• Die Zahlungen einfach einstellen. Mit der Kündigung wird die gesamte Restschuld fällig, es folgen Titel und Negativeintrag.
• Auf Besserung warten. Jeder Monat ohne Vereinbarung verschlechtert die Verhandlungsposition.

Reichen die Einnahmen dauerhaft nicht, ist der Gang zur Schuldnerberatung der sinnvollste Schritt: Anerkannte Stellen beraten kostenlos, verhandeln mit allen Gläubigern zugleich und stellen die Bescheinigungen aus, die für weitere Schritte nötig sind. Wie viel Rate überhaupt tragbar ist, zeigt der Rechner zur Kreditbelastung.

Übrigens nicht zu verwechseln mit der Frage, ob man während der Arbeitslosigkeit einen neuen Kredit bekommt – darum geht es im Ratgeber Kredit für Arbeitslose.