Konditionenanfrage oder Kreditanfrage: Was den Score wirklich kostet

„Bitte nicht zu viele Kredite vergleichen, das kostet Ihren Score“ – dieser Satz ist halb richtig. Es kommt darauf an, welche Anfrage die Bank bei der Auskunftei stellt. Zwischen „Anfrage Kredit“ und „Anfrage Kreditkonditionen“ liegt der ganze Unterschied.

Zwei Arten von Anfragen

	Anfrage Kreditkonditionen	Anfrage Kredit
Zweck	Unverbindliches Angebot einholen	Konkreten Kreditantrag prüfen
Wirkung auf den Score	Keine	Wird berücksichtigt
Sichtbar für andere Banken	Nein	Ja, befristet
Typischer Anlass	Vergleichsportal, Konditionenabfrage bei der Hausbank	Unterschriebener Antrag, Autokauf beim Händler

Die Unterscheidung ist Praxis der deutschen Auskunfteien, nicht Gesetz. Sie beruht aber auf einer gesetzlichen Vorgabe: Nach § 31 Abs. 1 Nr. 2 BDSG ist die Verwendung eines Wahrscheinlichkeitswerts nur zulässig, wenn die genutzten Daten unter Zugrundelegung eines wissenschaftlich anerkannten mathematisch-statistischen Verfahrens nachweisbar für die Berechnung der Wahrscheinlichkeit des bestimmten Verhaltens erheblich sind.

Genau daran scheitert die Konditionenanfrage als Scoremerkmal: Dass jemand Angebote vergleicht, sagt nichts über seine Zahlungsfähigkeit aus. Dass jemand binnen weniger Wochen mehrere konkrete Kreditanträge stellt, kann dagegen ein Hinweis sein. Hinzu kommt der Grundsatz der Datenminimierung aus Artikel 5 Abs. 1 Buchst. c DSGVO: erhoben werden darf nur, was für den Zweck notwendig ist.

Wie Sie prüfen, was wirklich abgefragt wurde

Verlassen Sie sich nicht auf die Zusage im Vergleichsportal, sondern auf Ihre eigenen Daten. Die Auskunftei muss Ihnen nach Artikel 15 Abs. 1 DSGVO Auskunft erteilen – einschließlich der Empfänger, gegenüber denen die Daten offengelegt wurden (Buchstabe c) und der Herkunft der Daten (Buchstabe g). In der Datenkopie steht dann Zeile für Zeile, wer wann welche Anfrageart gestellt hat.

So gehen Sie vor:

1. Vor dem Vergleich: Datenkopie anfordern und den Stand festhalten – wie das geht, steht unter Auskunftsanspruch nach Artikel 15 DSGVO und SCHUFA-Auskunft kostenlos.
2. Beim Vergleich: Im Antragsformular nach der Anfrageart suchen. Seriöse Portale und Banken nennen sie ausdrücklich.
3. Vier Wochen später: Erneut prüfen, welche Einträge hinzugekommen sind.
4. Bei falscher Anfrageart: Berichtigung nach Artikel 16 DSGVO verlangen – gegenüber der Bank und der Auskunftei.

Woran Sie eine saubere Abfrage erkennen

• Die Anfrageart steht im Formular, nicht nur in einer verlinkten Datenschutzerklärung.
• Es wird kein Antrag unterschrieben, sondern eine Anfrage gestellt. Wer bereits SEPA-Mandat und Auszahlungskonto angibt, stellt keine Konditionenanfrage mehr.
• Das Ergebnis ist ausdrücklich unverbindlich und enthält eine Zinsspanne – nicht einen festen Zins mit Zusage.
• Es gibt keine Bonitätsprüfung mit Unterlagen. Sobald Gehaltsnachweise verlangt werden, läuft die eigentliche Kreditwürdigkeitsprüfung.

Umgekehrt gilt: Wer ernsthaft einen Kredit aufnehmen will, muss am Ende eine echte Anfrage zulassen. Das ist kein Nachteil, sondern notwendig – ohne Prüfung darf die Bank nach § 505a BGB gar nicht vergeben.

Wo es trotzdem schiefgeht

Drei Konstellationen führen regelmäßig zu unerwarteten Einträgen:

Situation	Was passiert
Finanzierung beim Autohändler	Mehrere Autobanken werden parallel angefragt – häufig als echte Kreditanfrage. Fragen Sie vorher nach und lassen Sie sich die Anfrageart schriftlich geben. Hintergründe unter Händlerfinanzierung.
Mobilfunk-, Strom- und Ratenkauf	Hier wird keine Kreditanfrage gestellt, sondern eine Bonitätsauskunft eingeholt – siehe Bonitätsprüfung beim Online-Kauf.
Dispo- oder Limiterhöhung	Gilt als Kreditentscheidung und löst in der Regel eine echte Anfrage aus – bei Karten siehe Kreditkartenlimit.

Was wirklich am Score dreht

Die Anfrageart ist ein Nebenschauplatz. Entscheidend sind die harten Merkmale: offene Forderungen nach § 31 Abs. 2 BDSG, die Zahl laufender Kredite, die Dauer der Kontoverbindungen und die Anschriftenhistorie. Wie Sie dort ansetzen, steht unter Bonität verbessern und SCHUFA-Score.

Praktisch heißt das: Vergleichen Sie so viel Sie wollen, solange die Anfrageart stimmt. Ein Kreditvergleich über mehrere Anbieter ist der wirksamste Hebel auf den Zins – und der Zinsunterschied zwischen zwei Angeboten übersteigt jeden denkbaren Scoreeffekt um ein Vielfaches. Den Vergleichsmaßstab liefert der effektive Jahreszins; nachrechnen können Sie mit dem Rechner für den effektiven Jahreszins.

Und wenn ein Antrag abgelehnt wurde: Die Ablehnung selbst wird nicht an die Auskunftei gemeldet. Was stattdessen passiert, erklärt Kreditantrag abgelehnt.

Neben Anfragen werden auch abgeschlossene Verträge gespeichert: Positivdaten.

Gleicher Score, unterschiedliche Annahmegrenzen – dazu Branchenscore.