Bonitätsprüfung beim Online-Kauf: Warum plötzlich nur Vorkasse angeboten wird

Beim Bezahlen im Onlineshop entscheidet sich oft in Millisekunden, welche Zahlarten überhaupt angezeigt werden. Wer plötzlich nur noch Vorkasse sieht, ist durch eine Bonitätsprüfung gefallen – und hat mehr Rechte, als die Bestellseite verrät.

Warum überhaupt geprüft wird

Kauf auf Rechnung und Ratenkauf sind wirtschaftlich ein Kredit des Händlers: Er liefert, bevor er Geld sieht. Deshalb fragt er vor der Anzeige der Zahlarten bei einer Auskunftei nach – häufig nicht bei der Schufa, sondern bei spezialisierten Anbietern für den Handel.

Rechtlich stützt sich das auf ein berechtigtes Interesse; zulässig ist es aber nur in den Grenzen des Datenschutzrechts. Und die sind enger, als viele Shops annehmen.

Die Grenze bei Anschriftendaten

Scoring ist nur zulässig, wenn die verwendeten Daten nach einem wissenschaftlich anerkannten mathematisch-statistischen Verfahren nachweisbar erheblich sind, für die Berechnung nicht ausschließlich Anschriftendaten genutzt wurden und – falls doch Anschriftendaten einfließen – die betroffene Person vor der Berechnung darüber unterrichtet wurde; diese Unterrichtung ist zu dokumentieren (§ 31 Absatz 1 BDSG).

Das ist der Kern des sogenannten Geoscorings: Ein schlechter Score allein deshalb, weil in der Straße viele Zahlungsausfälle vorkommen, ist unzulässig. Und selbst wenn Anschriftendaten nur ergänzend einfließen, muss vorher informiert werden – ein Hinweis im Kleingedruckten nach dem Kauf genügt nicht.

Die häufigsten Gründe für eine Ablehnung

Warum Rechnungskauf plötzlich verschwindet

Ursache	Was dahintersteckt
Adressabweichung	Liefer- und Rechnungsadresse unterschiedlich, Tippfehler, alte Adresse gespeichert
Frischer Umzug	Die neue Adresse ist bei der Auskunftei noch nicht bestätigt
Negativmerkmal	Offene Forderung – zulässig nur unter engen Voraussetzungen, siehe Schufa-Negativeintrag
Dünne Datenlage	Junge Erwachsene oder Zuzug aus dem Ausland ohne Historie
Warenkorbwert	Viele Shops zeigen Rechnungskauf ab einer bestimmten Summe gar nicht erst an
Erstbestellung	Unbekannte Kunden werden häufiger auf Vorkasse gelenkt

Die ersten beiden Punkte sind der häufigste Fall – und der am leichtesten zu behebende. Schon ein abgekürzter Straßenname oder eine fehlende Adresszusatzangabe kann dazu führen, dass die Prüfung keinen Treffer findet.

Was Sie tun können

1. Adresse exakt eintragen, so wie sie im Melderegister steht – inklusive Zusätze wie „c/o“ oder Wohnungsnummer. Liefer- und Rechnungsadresse identisch halten.
2. Datenkopie anfordern. Einmal jährlich kostenlos nach Artikel 15 DSGVO, und zwar bei allen relevanten Auskunfteien – im Handel arbeiten viele Shops nicht mit der Schufa.
3. Falsche Einträge korrigieren lassen, siehe Schufa-Eintrag löschen.
4. Auskunft über das Scoring verlangen. Auskunfteien müssen erklären, welche Datenarten eingeflossen sind. Stützt sich die Bewertung erkennbar auf die Wohngegend, ist das ein Ansatzpunkt.
5. Beschwerde bei der Datenschutzaufsicht, wenn keine Reaktion kommt – kostenlos und in der Praxis wirksam.

Ratenkauf ist ein Verbraucherdarlehen

Wer im Shop „in Raten zahlen“ wählt, schließt keinen bloßen Zahlungsaufschub, sondern eine entgeltliche Finanzierungshilfe. Auf solche Verträge sind die Vorschriften für Allgemein-Verbraucherdarlehen entsprechend anzuwenden (§ 506 Absatz 1 BGB). Daraus folgt:

• Widerrufsrecht von 14 Tagen – unabhängig vom Widerrufsrecht für die Ware selbst.
• Pflichtangaben im Vertrag, insbesondere effektiver Jahreszins und Gesamtbetrag.
• Kreditwürdigkeitsprüfung durch den Anbieter – deshalb die Abfrage.
• Recht auf vorzeitige Rückzahlung, mit einer auf 1 Prozent gedeckelten Entschädigung, siehe Kredit vorzeitig ablösen.

Ein reiner, unverzinster Zahlungsaufschub ohne Kosten fällt nicht darunter – „Kauf auf Rechnung in 30 Tagen“ ist also kein Kredit im Rechtssinn. Sobald Zinsen oder Gebühren anfallen, sieht es anders aus. Worauf beim Ratenkauf sonst zu achten ist, steht unter Ratenkauf.

Was die Prüfung mit Ihrem Score macht

Eine Bonitätsanfrage für einen Rechnungskauf wird in der Regel als reine Auskunft gespeichert und wirkt sich nicht negativ aus – anders als eine echte Kreditanfrage. Beim Ratenkauf entsteht dagegen ein Vertrag, der als Verbindlichkeit eingetragen wird und die Haushaltsrechnung für spätere Kredite belastet.

Wer mehrere Ratenkäufe parallel laufen hat, sollte das vor einem größeren Kreditantrag bereinigen. Wie sich der Score aufbaut, erklärt der Ratgeber Bonität verbessern; was bei einer Ablehnung im Kreditbereich hilft, steht unter Kreditantrag abgelehnt.

Auch bei der Wohnungssuche gilt der Grundsatz der Datenminimierung: Mieterselbstauskunft.