Ratenkauf und „Später zahlen“: Kosten und neue Regeln

Drei Varianten, die im Checkout gleich aussehen

Variante	So funktioniert sie	Kosten
Rechnungskauf	Sie zahlen erst nach Erhalt der Ware, meist binnen 14 bis 30 Tagen	in der Regel kostenlos, solange Sie pünktlich zahlen
„Später zahlen“ (Buy now, pay later)	Zahlungsaufschub von einigen Wochen, oft über einen Drittanbieter abgewickelt	meist zinsfrei, aber Mahn- und Verzugsgebühren bei Überschreitung
Ratenzahlung	Der Betrag wird über mehrere Monate verteilt	verzinst – hier steht ein echter effektiver Jahreszins im Vertrag

Der Unterschied ist finanziell erheblich, im Bestellvorgang aber kaum sichtbar: Alle drei stehen als gleichwertige Kacheln nebeneinander. Vertragspartner ist dabei häufig nicht der Händler, sondern ein Zahlungsdienstleister wie Klarna oder PayPal – mit eigenen Geschäftsbedingungen und eigener Mahnpraxis.

Das eigentliche Risiko ist die Summe

Ein einzelner Ratenkauf über 80 Euro ist kein Problem. Problematisch wird das Muster: Weil jeder Kauf klein wirkt und die Belastung in die Zukunft verschoben wird, laufen schnell mehrere Verpflichtungen parallel – bei verschiedenen Anbietern, mit verschiedenen Fälligkeiten, ohne gemeinsame Übersicht.

• Kein Gesamtüberblick: Anders als bei einem Kredit steht nirgends, wie hoch Ihre monatliche Gesamtbelastung ist.
• Mahnkosten statt Zinsen: Der beworbene Nulltarif gilt nur bei pünktlicher Zahlung. Wer eine Frist verpasst, zahlt Mahngebühren, die auf kleine Beträge bezogen sehr hoch sind – und landet schnell beim Inkasso.
• Rückgaben: Bei Retouren laufen Zahlungsaufforderung und Gutschrift oft nebeneinander her. Zahlen Sie nicht einfach nicht, sondern widersprechen Sie der Forderung schriftlich.
• Auskunfteien: Auch Ratenkäufe werden gemeldet. Zahlungsstörungen können dort landen – mit denselben Folgen wie bei jedem anderen Vertrag, siehe SCHUFA-Klausel.

Ab 20. November 2026 gelten neue Regeln

Die überarbeitete EU-Verbraucherkreditrichtlinie ist in deutsches Recht umgesetzt und gilt ab dem 20. November 2026. Sie schließt genau die Lücke, durch die Ratenkauf und „Später zahlen“ bisher fielen.

Bisher	Ab 20.11.2026
Kredite unter 200 Euro fielen nicht unter das Verbraucherkreditrecht	auch Kleinkredite bis 200 Euro sind erfasst
Zins- und gebührenfreie Finanzierungen waren ausgenommen	sie gelten als Verbraucherkredit
Laufzeiten bis drei Monate blieben außen vor	auch sie fallen unter die Regeln
„Buy now, pay later“ war weitgehend unreguliert	wird als Verbraucherkredit behandelt

Für Sie bedeutet das konkret:

• Kreditwürdigkeitsprüfung auch bei kleinen Beträgen – Anbieter müssen prüfen, ob Sie sich die Finanzierung leisten können.
• Erweiterte vorvertragliche Informationen, bevor Sie im Checkout zustimmen; Textform genügt dafür künftig.
• Recht auf menschliche Überprüfung, wenn über Ihre Kreditwürdigkeit automatisiert entschieden wurde.
• Zinsobergrenzen: Für sittenwidrig überhöhte Zinsen werden objektive Grenzen gesetzlich festgeschrieben.
• Widerrufsrecht: Das sogenannte ewige Widerrufsrecht entfällt. Bei fehlerhaften Pflichtangaben endet die Frist künftig spätestens zwölf Monate und 14 Tage nach Vertragsschluss – bislang gab es bei Ratenkrediten keine solche Obergrenze. Was das für bestehende Verträge bedeutet, steht unter Kredit widerrufen.

Eine Ausnahme wurde im parlamentarischen Verfahren gestrichen: Debitkarten mit Zahlungsaufschub bleiben außen vor.

Wann Ratenkauf vertretbar ist

Vertretbar	Besser nicht
Rechnungskauf, um Ware erst zu prüfen und Retouren sauber abzuwickeln	„Später zahlen“, weil das Geld heute nicht da ist
Ein einzelner, planbarer Ratenkauf, dessen Rate sicher im Budget liegt	mehrere parallele Ratenkäufe bei verschiedenen Anbietern
Zinsfreie Finanzierung eines ohnehin geplanten Kaufs	Spontankäufe, die ohne den Zahlungsaufschub nicht stattgefunden hätten
Größere Anschaffung mit klar ausgewiesenem Effektivzins im Vergleich	Ratenzahlung, deren Effektivzins über dem eines normalen Ratenkredits liegt

Bei größeren Beträgen lohnt der Vergleich mit einem klassischen Ratenkredit fast immer: Dort ist der effektive Jahreszins transparent, die Laufzeit planbar und alles steht in einem Vertrag statt in fünf. Konditionen finden Sie im Kreditvergleich, und wie Sie Angebote sauber gegenüberstellen, erklärt der Ratgeber effektiver Jahreszins.

Praktische Regeln

• Fälligkeiten notieren – in einem Kalender, nicht im Kopf. Die meisten Mahngebühren entstehen aus Vergesslichkeit, nicht aus Geldmangel.
• Obergrenze setzen: nie mehr als ein offener Ratenkauf gleichzeitig.
• Kontodeckung prüfen, bevor die Lastschrift kommt. Eine Rücklastschrift kostet doppelt – beim Anbieter und bei der Bank.
• Retouren dokumentieren: Sendungsnachweis aufbewahren und der Zahlungsaufforderung schriftlich widersprechen.
• Lieber eine Rücklage aufbauen als den Kauf zu verschieben. Wie groß sie sein sollte, steht unter Notgroschen; eine Struktur für das Haushaltsbudget bietet die 50-30-20-Regel.

Warum im Shop überhaupt geprüft wird und was bei einer Ablehnung hilft: Bonitätsprüfung beim Online-Kauf.

Wird trotz Kündigung weiter abgebucht, hilft die Acht-Wochen-Frist: Lastschrift zurückbuchen.

„Jetzt kaufen, später zahlen“ wird ab dem 20. November 2026 als Verbraucherkredit reguliert: neue Verbraucherkreditrichtlinie.

Bei hinterlegten Kartendaten lässt sich die Zahlung gezielt beenden: wiederkehrende Kartenzahlung stoppen.