Wiederkehrende Kartenzahlung stoppen: So beenden Sie ein Abo wirklich

Ein Abo ist gekündigt, die Kreditkarte wird trotzdem weiter belastet. Die Bank sagt, sie könne nichts tun, der Anbieter antwortet nicht. Das Gesetz sieht das anders – und zwar in einem Satz, den kaum jemand kennt.

Der Hebel: § 675j Abs. 2 BGB

Ein Zahlungsvorgang ist gegenüber dem Zahler nur wirksam, wenn er ihm zugestimmt hat – das ist die Autorisierung nach § 675j Abs. 1 BGB. Wenn Sie Ihre Kartendaten bei einem Anbieter hinterlegen, erteilen Sie eine Zustimmung für mehrere künftige Zahlungsvorgänge.

Genau dafür enthält § 675j Abs. 2 Satz 2 BGB die entscheidende Regel:

„Auch die Zustimmung zur Ausführung mehrerer Zahlungsvorgänge kann mit der Folge widerrufen werden, dass jeder nachfolgende Zahlungsvorgang nicht mehr autorisiert ist.“

Sie können die Dauerautorisierung also gegenüber Ihrer Bank widerrufen. Ab diesem Zeitpunkt ist jede weitere Belastung ein nicht autorisierter Zahlungsvorgang – mit allen Rechtsfolgen aus § 675u BGB: Die Bank hat keinen Aufwendungsersatzanspruch und muss den Betrag unverzüglich erstatten, spätestens bis zum Ende des Geschäftstags, der auf Ihre Anzeige folgt. Die Einzelheiten stehen unter nicht autorisierte Kartenzahlung.

Wichtig ist die Abgrenzung zu § 675p BGB: Ein einzelner, bereits erteilter Zahlungsauftrag ist nach Zugang nicht mehr widerruflich. Es geht hier nicht um eine einzelne Buchung, sondern um die Grundlage aller künftigen Buchungen.

Trotzdem zuerst kündigen

Der Widerruf der Autorisierung stoppt die Zahlung, nicht den Vertrag. Die Forderung bleibt bestehen, und wer nur die Zahlung abdreht, gerät in Verzug – mit Mahnkosten, Inkasso und am Ende einem Negativeintrag. Kündigen Sie also zuerst.

Dabei hilft § 312k BGB: Wer Verbrauchern auf einer Webseite den Abschluss eines entgeltlichen Dauerschuldverhältnisses ermöglicht, muss dort auch eine Kündigungsschaltfläche bereitstellen – beschriftet mit nichts anderem als „Verträge hier kündigen“ und mit einer Bestätigungsseite samt Schaltfläche „jetzt kündigen“. Beides muss ständig verfügbar sowie unmittelbar und leicht zugänglich sein.

Die Sanktion steht in Absatz 6 und ist scharf: Fehlen Schaltfläche oder Bestätigungsseite, kann der Verbraucher den Vertrag jederzeit und ohne Einhaltung einer Kündigungsfrist kündigen. Laufzeit und Kündigungsfrist des Vertrags spielen dann keine Rolle mehr.

Zwei Ausnahmen nennt Absatz 1: Verträge, für deren Kündigung gesetzlich eine strengere Form als die Textform vorgeschrieben ist – und Finanzdienstleistungen. Für Kredite, Konten und Versicherungen greift der Kündigungsbutton also nicht.

Nach Absatz 4 muss der Unternehmer Inhalt, Datum und Uhrzeit des Zugangs sowie das Vertragsende sofort in Textform bestätigen. Und es wird vermutet, dass die über die Schaltfläche abgegebene Kündigung unmittelbar zugegangen ist – ein Zugangsnachweis, den Sie bei einer E-Mail nicht hätten.

Rechenbeispiel

Ein Abo über 14,99 Euro im Monat wird trotz Kündigung acht Monate lang weiter abgebucht:

• Gesamtsumme der unberechtigten Belastungen: 8 × 14,99 = 119,92 Euro
• Nach dem Widerruf der Autorisierung: jede weitere Buchung ist nicht autorisiert – Erstattung durch die Bank bis zum Ende des folgenden Geschäftstags
• Für die bereits gebuchten 119,92 Euro: Rückforderung beim Anbieter, da die Buchungen zum Zeitpunkt der Ausführung noch autorisiert waren

Die Grenze verläuft also am Tag des Widerrufs. Deshalb lohnt es sich, ihn sofort zu erklären und nicht erst nach dem dritten erfolglosen Schriftwechsel mit dem Anbieter.

Warum Kartensperre und neue Kartennummer nicht genügen

Eine naheliegende Idee ist, die Karte sperren zu lassen. Das ist aus zwei Gründen kein guter Weg:

• Die Kartensysteme betreiben automatische Aktualisierungsdienste. Händler, die Kartendaten hinterlegt haben, erhalten die neue Kartennummer und das neue Ablaufdatum häufig automatisch – die Abbuchungen laufen weiter.
• Eine Sperre wegen Missbrauchs ohne Missbrauch ist gegenüber der Bank eine unzutreffende Angabe und kann alle übrigen Zahlungen lahmlegen. Die Sperre ist für den Fall gedacht, den Kreditkarte verloren beschreibt.

Der Widerruf der Autorisierung wirkt dagegen gezielt gegen einen bestimmten Zahlungsempfänger und lässt die Karte im Übrigen funktionsfähig.

In fünf Schritten

1. Kündigen – über den Kündigungsbutton. Bestätigungsseite ausfüllen, Bestätigung speichern. Fehlt der Button, kündigen Sie unter Hinweis auf § 312k Abs. 6 BGB fristlos.
2. Zahlungsdaten beim Anbieter löschen, soweit das Konto das zulässt.
3. Autorisierung widerrufen. Schriftlich an Ihre Bank: „Hiermit widerrufe ich nach § 675j Abs. 2 Satz 2 BGB meine Zustimmung zur Ausführung künftiger Zahlungsvorgänge zugunsten von [Empfänger]. Jede weitere Belastung ist damit nicht autorisiert.“
4. Weitere Buchungen sofort anzeigen und Erstattung nach § 675u BGB verlangen – mit Hinweis auf die Frist bis zum Ende des folgenden Geschäftstags.
5. Alte Belastungen beim Anbieter zurückfordern, gestützt auf die Kündigung. Bleibt er untätig, ist das ein Fall für die Schlichtungsstelle oder das Mahnverfahren.

Was bei welchem Zahlungsweg gilt

Zahlungsweg	So stoppen Sie die Zahlungen
Kreditkarte, Debitkarte	Widerruf der Dauerautorisierung nach § 675j Abs. 2 Satz 2 BGB
SEPA-Lastschrift	Mandat gegenüber dem Empfänger widerrufen, Erstattung binnen acht Wochen nach § 675x BGB – siehe Lastschrift zurückbuchen
Dauerauftrag	Selbst im Onlinebanking löschen – Sie sind der Auftraggeber
Zahlungsdienst mit hinterlegter Karte	Erst im Kundenkonto widerrufen, zusätzlich Autorisierung gegenüber der Bank

Handelt es sich nicht um ein Abo, sondern um eine unberechtigte Einzelbuchung, gelten die Regeln unter Chargeback. Und wenn Sie die Abrechnung ohnehin durchgehen: Prüfen Sie sie auch auf unzulässige Aufschläge – siehe Gebühr bei Kartenzahlung und Kreditkartenabrechnung.