Nicht autorisierte Kartenzahlung: Wann die Bank alles erstatten muss

Eine Abbuchung, die Sie nie veranlasst haben: Das Gesetz stellt Sie dabei deutlich besser, als die meisten Banken es am Telefon darstellen. Die Bank muss zuerst erstatten und danach klären – nicht umgekehrt.

Der Grundsatz: erst zurückzahlen, dann prüfen

Bei einem nicht autorisierten Zahlungsvorgang hat die Bank nach § 675u BGB keinen Anspruch auf Erstattung ihrer Aufwendungen. Sie muss den Betrag unverzüglich erstatten und das Konto auf den Stand bringen, auf dem es ohne die Belastung wäre – und zwar spätestens bis zum Ende des Geschäftstags, der auf Ihre Anzeige folgt.

Nur eine Ausnahme sieht das Gesetz vor: Hat die Bank einer zuständigen Behörde schriftlich berechtigte Gründe für einen Betrugsverdacht gegen Sie mitgeteilt, darf sie zunächst prüfen – muss aber unverzüglich erstatten, sobald sich der Verdacht nicht bestätigt.

Wann Sie mithaften – und wann nicht

Konstellation	Ihre Haftung	Norm
Karte verloren oder gestohlen, normale Sorgfalt	maximal 50 Euro	§ 675v Abs. 1 BGB
Verlust war für Sie nicht bemerkbar	0 Euro	§ 675v Abs. 2 Nr. 1 BGB
Verlust durch die Bank oder einen Dienstleister verursacht	0 Euro	§ 675v Abs. 2 Nr. 2 BGB
Bank verlangte keine starke Kundenauthentifizierung	0 Euro	§ 675v Abs. 4 BGB
Nach der Sperranzeige	0 Euro	§ 675v Abs. 5 BGB
Vorsatz oder grobe Fahrlässigkeit	voller Schaden	§ 675v Abs. 3 BGB
Betrug durch Sie selbst	voller Schaden, ohne Ausnahme	§ 675v Abs. 3 Nr. 1 BGB

Die wichtigste Zeile ist § 675v Abs. 4 BGB: Hat Ihre Bank keine starke Kundenauthentifizierung im Sinne des § 1 Abs. 24 ZAG verlangt – also keine Zwei-Faktor-Freigabe –, entfällt Ihre Haftung vollständig. Dasselbe gilt, wenn der Händler oder dessen Zahlungsdienstleister eine solche Authentifizierung nicht akzeptiert hat; dann haftet dieser gegenüber Ihrer Bank. Die 50-Euro-Grenze greift in diesen Fällen gar nicht erst. Wie die Freigabe technisch funktioniert, erklärt der Beitrag zu 3D Secure.

Beweislast: die Aufzeichnung allein genügt nicht

§ 675w BGB kehrt die Beweislast um. Ist streitig, ob Sie eine Zahlung autorisiert haben, muss die Bank nachweisen, dass eine Authentifizierung erfolgt ist und der Vorgang ordnungsgemäß aufgezeichnet, verbucht und nicht durch eine Störung beeinträchtigt wurde.

Und dann folgt der Satz, an dem sich viele Verfahren entscheiden: Die bloße Aufzeichnung der Nutzung des Zahlungsinstruments einschließlich der Authentifizierung reicht allein nicht notwendigerweise aus, um Autorisierung, Betrug, Vorsatz oder grobe Fahrlässigkeit zu beweisen. Die Bank muss unterstützende Beweismittel vorlegen. Der früher übliche Hinweis „die PIN wurde korrekt eingegeben, also waren Sie es“ trägt seit der Zahlungsdiensterichtlinie nicht mehr automatisch.

Frist: 13 Monate

Sie müssen den Vorgang unverzüglich nach Feststellung anzeigen (§ 676b Abs. 1 BGB). Die absolute Grenze liegt bei 13 Monaten nach dem Tag der Belastung (§ 676b Abs. 2 BGB) – und diese Frist beginnt nur zu laufen, wenn die Bank Sie ordnungsgemäß über den Zahlungsvorgang unterrichtet hat. Wer seine Kreditkartenabrechnung nie öffnet, verliert seine Ansprüche also nicht automatisch – riskiert aber den Vorwurf, nicht unverzüglich gehandelt zu haben.

Rechenbeispiel

Drei fremde Abbuchungen auf der Kreditkartenabrechnung: 480,00 Euro, 250,00 Euro und 1.200,00 Euro – zusammen 1.930,00 Euro. Je nach Konstellation tragen Sie:

• Bank hat keine Zwei-Faktor-Freigabe verlangt: 0,00 Euro (§ 675v Abs. 4 BGB)
• Karte gestohlen, normale Sorgfalt, Sperre erfolgte zügig: höchstens 50,00 Euro (§ 675v Abs. 1 BGB)
• Umsätze nach Ihrer Sperranzeige: 0,00 Euro (§ 675v Abs. 5 BGB)
• PIN zusammen mit der Karte im Portemonnaie: 1.930,00 Euro (§ 675v Abs. 3 BGB)

Der Unterschied zwischen 50 und 1.930 Euro hängt also an einer einzigen Tatsachenfrage – und die muss die Bank beweisen, nicht Sie.

So gehen Sie vor

1. Karte sofort sperren. Über Ihre Bank oder den zentralen Sperr-Notruf 116 116. Ab der Sperranzeige haften Sie für weitere Schäden nicht mehr. Details im Beitrag Kreditkarte verloren.
2. Schriftlich anzeigen, dass die Umsätze nicht autorisiert waren. Nennen Sie Datum, Betrag und Empfänger jeder Buchung und verlangen Sie ausdrücklich die Erstattung nach § 675u BGB.
3. Die Frist nennen. Weisen Sie auf die Pflicht zur Erstattung bis zum Ende des folgenden Geschäftstags hin. Das verkürzt Diskussionen spürbar.
4. Nicht in eine Reklamation umlenken lassen. Ein Chargeback betrifft berechtigte Zahlungen mit Leistungsstörung – hier geht es um einen nicht autorisierten Vorgang mit eigener, stärkerer Rechtsgrundlage.
5. Anzeige erstatten. Bei Diebstahl oder Kartenmissbrauch ist die polizeiliche Anzeige in der Praxis Voraussetzung für die zügige Bearbeitung.
6. Bei Ablehnung zur Schlichtungsstelle. Das Verfahren ist für Verbraucher kostenfrei; die Bank muss in der Ablehnung darauf hinweisen.

Dieselben Regeln gelten für Debitkarten, mobiles Bezahlen und Onlinebanking – das Gesetz spricht neutral vom „Zahlungsinstrument“.

Nach dem Widerruf der Dauerautorisierung ist jede weitere Buchung nicht autorisiert – siehe wiederkehrende Kartenzahlung stoppen.