Notgroschen: Wie hoch, wo anlegen, wie aufbauen

Wozu der Notgroschen da ist

Der Notgroschen ist keine Geldanlage, sondern eine Versicherung gegen teure Notlösungen. Ohne Rücklage landet jede kaputte Waschmaschine im Dispo oder in einem Ratenkredit – und genau das macht kleine Probleme dauerhaft teuer. Mit Rücklage bleibt ein 600-Euro-Schaden ein 600-Euro-Schaden.

Typische Fälle, für die er gedacht ist:

• Auto- oder Heizungsreparatur
• Nachzahlung bei der Nebenkostenabrechnung
• Zuzahlungen beim Zahnarzt oder eine Brille
• überbrückte Wochen nach einem Jobwechsel oder bei Kurzarbeit
• Umzug oder eine neue Kaution

Nicht gedacht ist er für Urlaub, Weihnachten oder ein geplantes neues Handy. Das sind absehbare Ausgaben und gehören in ein eigenes Sparziel.

Wie viel ist genug?

Die gängige Faustregel lautet: drei bis sechs Monatsausgaben, nicht Monatsgehälter. Entscheidend sind Ihre tatsächlichen Fixkosten plus Lebenshaltung – also das, was Sie im Monat wirklich brauchen, wenn kein Geld hereinkommt.

Lebenssituation	Empfehlung	Begründung
Angestellt, unbefristet, ohne Kinder, zur Miete	3 Monatsausgaben	planbares Einkommen, überschaubare Risiken
Familie mit Kindern	4 bis 6 Monatsausgaben	mehr Fixkosten, weniger Spielraum zum Kürzen
Selbstständig oder schwankendes Einkommen	6 Monatsausgaben oder mehr	Auftragsflauten und Steuernachzahlungen
Wohneigentum	Notgroschen plus getrennte Instandhaltungsrücklage	Dach und Heizung folgen keinem Sparplan

Ein Rechenbeispiel

Nehmen wir einen Haushalt mit 2.400 Euro monatlichen Ausgaben – Miete, Energie, Versicherungen, Lebensmittel, Mobilität, Abos. Daraus ergeben sich diese Zielgrößen und, bei verschiedenen Sparraten, diese Ansparzeiten:

Ziel	Betrag	bei 100 € im Monat	bei 200 € im Monat	bei 300 € im Monat
3 Monatsausgaben	7.200 €	72 Monate	36 Monate	24 Monate
4 Monatsausgaben	9.600 €	96 Monate	48 Monate	32 Monate
6 Monatsausgaben	14.400 €	144 Monate	72 Monate	48 Monate

Eigene Berechnung, ohne Zinsen gerechnet. Bei 2 bis 3 Prozent Tagesgeldzins verkürzen sich die Zeiträume leicht.

Diese Zahlen wirken entmutigend – und genau deshalb ist die Reihenfolge wichtig: Setzen Sie sich zuerst ein Zwischenziel von 1.000 bis 1.500 Euro. Das deckt bereits die meisten Einzelschäden ab und nimmt den Druck aus dem Alltag. Das volle Polster kommt danach.

Wohin mit dem Geld?

Ort	Geeignet?	Warum
Tagesgeldkonto	ja	täglich verfügbar, verzinst, gesetzlich gesichert, getrennt vom Girokonto
Girokonto	bedingt	verfügbar, aber meist unverzinst – und das Geld wird unbewusst mitausgegeben
Festgeld	nein	über die Laufzeit gebunden, genau dann nicht verfügbar, wenn es gebraucht wird
Aktien oder ETF	nein	Kurse können ausgerechnet dann im Minus stehen, wenn Sie verkaufen müssen
Bausparvertrag, Lebensversicherung	nein	Kündigung dauert und kostet
Bargeld zu Hause	allenfalls ergänzend	kleiner Betrag für den Stromausfall, mehr nicht – kein Schutz bei Diebstahl

Praktisch heißt das: ein separates Tagesgeldkonto, am besten bei einer anderen Bank als dem Girokonto – die zusätzliche Überweisung ist eine gewollte Hürde. Konditionen und Einlagensicherung vergleichen Sie im Tagesgeld-Vergleich. Für Beträge, die Sie sicher länger nicht brauchen, ist Festgeld die bessere Wahl – aber eben nicht für den Notgroschen.

So bauen Sie ihn auf

• Dauerauftrag am Zahltag: Was am Monatsanfang abgeht, fehlt am Monatsende nicht. Ein Sparplan, der auf „was übrig bleibt“ wartet, scheitert fast immer.
• Realistisch starten. 50 Euro, die Sie durchhalten, schlagen 250 Euro, die Sie nach zwei Monaten aussetzen.
• Einmalbeträge nutzen: Steuererstattung, Weihnachtsgeld, Bonus oder das Geld aus einem verkauften Gerät gehen komplett aufs Notgroschen-Konto, bis das Zwischenziel steht.
• Ausgaben zuerst sortieren. Ein Überblick über Fixkosten und Abos bringt oft mehr als jede Sparidee – eine einfache Struktur dafür bietet die 50-30-20-Regel.
• Schulden zuerst? Bei einem laufenden Dispo ja: Tilgen Sie den Dispo, während Sie parallel ein kleines Polster von einigen hundert Euro aufbauen. Warum der Dispokredit als Dauerlösung so teuer ist, steht im eigenen Ratgeber.

Und wenn Sie ihn gebraucht haben?

Dann hat er funktioniert. Der häufigste Fehler danach ist, den Wiederaufbau zu vergessen. Setzen Sie den Dauerauftrag direkt nach der Entnahme wieder in Gang – und widerstehen Sie der Versuchung, das Konto als Puffer für den laufenden Konsum zu nutzen. Ein Notgroschen, aus dem regelmäßig der Wocheneinkauf bezahlt wird, ist keiner mehr.

Damit die Zinsen der Reserve steuerfrei bleiben, hilft der Freistellungsauftrag.

Auf dem Sparbuch ist die Reserve schlecht aufgehoben: monatlich nur 2.000 Euro ohne Kündigung verfügbar.

Der Notgroschen gehört auf ein Konto, das gesetzlich abgesichert ist – die Regeln dazu stehen unter Einlagensicherung.

Die Nettorendite Ihrer Rücklage hängt auch an der Abgeltungsteuer.