Autopfand: Kredit gegen Fahrzeug – Kosten, Fristen, Risiken

Geld gegen Fahrzeugschein, ohne SCHUFA-Abfrage und ohne Einkommensnachweis – das Autopfand ist der schnellste Kredit, den es in Deutschland legal gibt. Er ist auch einer der teuersten. Und er hat einen Vorteil, den kein Ratenkredit bietet: Sie haften nur mit dem Fahrzeug.

Was rechtlich dahintersteht

Pfandleiher brauchen eine Erlaubnis der zuständigen Behörde (§ 34 Abs. 1 GewO). Die Einzelheiten regelt die Pfandleiherverordnung – sie ist der Grund, warum das Geschäft so stark reguliert und trotzdem so teuer ist.

Die wichtigste Vorschrift steht in § 5 Abs. 1 Nr. 1 PfandlV: Der Pfandleiher darf das Pfand nur annehmen, wenn er vereinbart, dass er sich wegen seiner Forderungen auf Rückzahlung, Zinsen, Vergütungen und Kosten nur aus dem Pfand befriedigen darf.

• Keine Nachhaftung. Reicht der Verwertungserlös nicht, bleibt keine Restschuld. Es gibt keinen Titel, keine Pfändung, keinen Auskunfteieintrag.
• Keine Bonitätsprüfung nötig. Weil nur das Fahrzeug haftet, interessiert die Bonität nicht. Eine Kreditwürdigkeitsprüfung nach § 505a BGB findet nicht statt.
• Mindestlaufzeit drei Monate. Für die Fälligkeit des Darlehens darf keine kürzere Frist als drei Monate vereinbart werden (§ 5 Abs. 1 Satz 2 PfandlV).

Die Kosten: ein Prozent plus alles andere

§ 10 Abs. 1 PfandlV begrenzt, was der Pfandleiher verlangen darf:

Position	Grenze
Zins für die Hingabe des Darlehens	höchstens 1 Prozent des Darlehensbetrags je Monat (Nr. 1)
Vergütung für die Kosten des Geschäftsbetriebs	nach der Anlage zur Verordnung – aber nur bis 300 Euro Darlehen (Nr. 2)
Vergütung oberhalb von 300 Euro Darlehen	freie Vereinbarung
Zusätzliche Tagesvergütung für Kraftwagen, Krafträder und Anhänger	frei vereinbar, neben der monatlichen Vergütung (Anlage Nr. 2)
Notwendige Kosten der Verwertung	in tatsächlicher Höhe (Nr. 3)

Hier liegt das Missverständnis, das Autopfandkredite so attraktiv erscheinen lässt. Der gesetzlich gedeckelte Zins von 1 Prozent monatlich entspricht 12 Prozent im Jahr. Die Vergütung ist bei jedem Darlehen über 300 Euro aber gar nicht gedeckelt – und bei Fahrzeugen kommt eine Tagesvergütung obendrauf. Ein Autopfand liegt immer über 300 Euro.

Vorab verlangen darf der Pfandleiher nichts (§ 10 Abs. 3 PfandlV). Angefangene Monate dürfen aber als voller Monat gerechnet werden (§ 10 Abs. 4 Nr. 2) – eine Rückzahlung am 2. des Monats kostet denselben Monat wie eine am 30.

Gerechnet: 6.000 Euro auf drei Monate

Fahrzeug mit 12.000 Euro Marktwert, Darlehen 6.000 Euro, Laufzeit 92 Tage, vereinbarte Vergütung 2,5 Prozent monatlich plus 1,50 Euro Tagesvergütung für die Unterstellung:

Position	Betrag
Zins 1,00 Prozent monatlich, drei Monate	180,00 Euro
Vergütung 2,50 Prozent monatlich, drei Monate	450,00 Euro
Tagesvergütung 1,50 Euro × 92 Tage	138,00 Euro
Gesamtkosten	768,00 Euro
Kostenquote auf 6.000 Euro in drei Monaten	12,80 Prozent
Auf das Jahr hochgerechnet	50,78 Prozent
Vergleich Ratenkredit 7,90 Prozent effektiv, 92 Tage	119,47 Euro

Das Autopfand kostet in diesem Beispiel das 6,4-Fache eines normalen Ratenkredits. Der Zinsdeckel von 1 Prozent steuert davon nur 180 Euro bei; 588 Euro entfallen auf die frei vereinbarten Vergütungen. Welche Rate ein regulärer Kredit erzeugen würde, zeigt der Autokredit-Rechner.

Vor der Unterschrift gehören deshalb drei Zahlen schriftlich auf den Pfandschein: der monatliche Zins, die monatliche Vergütung in Euro und eine etwaige Tagesvergütung. Den Pfandschein muss der Pfandleiher unverzüglich aushändigen; er enthält die Geschäftsbedingungen und muss gut lesbar sein (§ 6 PfandlV).

Was mit dem Fahrzeug passiert

• Standpfand oder Fahrpfand. Beim Standpfand bleibt das Auto beim Pfandleiher. Beim sogenannten Fahrpfand dürfen Sie weiterfahren – dafür verlangen Anbieter in der Regel einen deutlich höheren Aufschlag und oft nur 20 bis 40 Prozent des Fahrzeugwerts.
• Zulassungsbescheinigung Teil II. Sie wird hinterlegt. Ohne sie lässt sich das Fahrzeug nicht verkaufen.
• Versicherung. Der Pfandleiher hat das Pfand zu versichern (§ 8 PfandlV). Eine auf Ihr Verlangen abgeschlossene Zusatzversicherung zählt dagegen nicht zu den Geschäftskosten und wird separat berechnet (§ 10 Abs. 2 Nr. 1 PfandlV).

Wenn Sie nicht zurückzahlen

Die Verwertung folgt festen Fristen:

• Frühestens einen Monat nach Fälligkeit des gesamten Darlehens darf der Pfandleiher sich aus dem Pfand befriedigen, es sei denn, Sie stimmen einer früheren Verwertung zu (§ 9 Abs. 1 PfandlV).
• Spätestens sechs Monate nach Eintritt der Verwertungsberechtigung muss er verwerten (§ 9 Abs. 2 PfandlV).
• Der Verkauf erfolgt durch öffentliche Versteigerung (§ 1235 Abs. 1 BGB), die eine bis zwei Wochen vorher in einer Zeitung oder auf der Homepage des Pfandleihers bekanntzumachen ist (§ 9 Abs. 4 PfandlV).
• Ein Mehrerlös steht Ihnen zu. Holen Sie ihn nicht ab, darf der Pfandleiher ihn drei Jahre nach Ablauf des Verwertungsjahres an die Behörde abführen – dann verfällt er dem Fiskus des Landes (§ 5 Abs. 1 Nr. 2, § 11 Abs. 1 PfandlV).

Die letzte Zeile wird oft vergessen: Nach einer Versteigerung über dem Darlehensbetrag liegt Geld für Sie bereit. Fragen Sie nach.

Wann es trotzdem die richtige Wahl ist

Das Autopfand ist kein Finanzierungsinstrument, sondern eine Überbrückung. Es passt, wenn alle drei Punkte zutreffen:

• Der Bedarf ist kurz und sicher begrenzt – Sie wissen, woher das Geld in drei Monaten kommt.
• Ein regulärer Kredit ist nicht erreichbar, weil die Bonität nicht trägt. Vorher prüfen: Kredit trotz negativer SCHUFA.
• Das Fahrzeug ist schuldenfrei. Ein noch finanziertes Auto ist der Bank sicherungsübereignet und kann nicht verpfändet werden – dazu Sicherungsübereignung.

Die günstigeren Wege, bevor Sie das Fahrzeug hergeben:

Alternative	Typische Kosten	Haken
Dispoüberziehung	oft 9 bis 13 Prozent im Jahr	Bonität nötig, kein fester Rahmen
Ratenpause beim laufenden Kredit	nur Zinsverschiebung	verlängert die Laufzeit – dazu Ratenpause
Fahrzeug verkaufen und günstiger ersetzen	keine Finanzierungskosten	dauert und ist endgültig
Kleinkredit mit kurzer Laufzeit	5 bis 12 Prozent effektiv	Bonitätsprüfung, dauert einige Tage

Worauf Sie beim Anbieter achten

• Erlaubnis nach § 34 GewO. Fragen Sie danach. Ohne Erlaubnis handelt der Anbieter unerlaubt – und bewegt sich außerhalb der Schutzvorschriften der Pfandleiherverordnung.
• Kein „Verkauf mit Rückkaufrecht“. Wird das Geschäft als Kauf mit Rückkaufvereinbarung aufgesetzt, greifen die Grenzen des § 10 PfandlV und das Verbot der Nachhaftung nicht. Dann ist das Fahrzeug verkauft, nicht verpfändet.
• Keine Vorkosten. Bearbeitungs- oder Gutachtengebühren im Voraus sind nach § 10 Abs. 3 PfandlV unzulässig.
• Bewertung dokumentieren. Lassen Sie den angesetzten Fahrzeugwert und den Zustand im Pfandschein festhalten – er ist die Grundlage für einen späteren Mehrerlös.
• Verlängerung bedeutet neue Kosten. Bei einer Erneuerung des Vertrags ist ein neuer Pfandschein auszuhändigen (§ 6 Abs. 3 PfandlV) – und Zins und Vergütung laufen weiter.

Und der wichtigste Satz zum Schluss: Rechnen Sie die Gesamtkosten in Euro aus, nicht in Prozent. 768 Euro für drei Monate klingt anders als „nur ein Prozent Zinsen“.