Auto verkaufen trotz laufender Finanzierung

Warum das Auto Ihnen nicht ganz gehört

Fast jede Autofinanzierung ist über eine Sicherungsübereignung abgesichert: Sie fahren das Fahrzeug und tragen alle Kosten, Eigentümerin im rechtlichen Sinn ist aber die Bank, bis die letzte Rate gezahlt ist. Zum Beleg behält sie die Zulassungsbescheinigung Teil II, den früheren Fahrzeugbrief.

Das ist der eigentliche Knackpunkt beim Verkauf. Ohne Teil II wird kein seriöser Käufer zahlen, und eine Ummeldung ist ohnehin nicht möglich. Wer das Dokument nicht vorlegen kann, verkauft faktisch nicht.

Die Reihenfolge ist deshalb immer dieselbe: erst die Finanzierung ablösen oder die Ablösung im Kaufvertrag verankern, dann übergeben.

Schritt 1: Ablösesumme anfordern

Bitten Sie Ihre Bank schriftlich um eine Ablösebescheinigung zu einem konkreten Stichtag. Darin stehen die Restschuld, eine etwaige Vorfälligkeitsentschädigung und bis wann der Betrag gilt. Prüfen Sie die Aufstellung:

• Bei einem Verbraucherdarlehen dürfen Sie jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen (§ 500 Abs. 2 BGB).
• Die Gesamtkosten ermäßigen sich um Zinsen und laufzeitabhängige Kosten, die auf die Zeit nach der Rückzahlung entfallen (§ 501 BGB). Eine Bank, die den vollen Zins der Restlaufzeit verlangt, rechnet falsch.
• Eine Vorfälligkeitsentschädigung darf nur anfallen, wenn ein gebundener Sollzins vereinbart war, und sie ist gedeckelt: höchstens 1 Prozent des zurückgezahlten Betrags, bei einer Restlaufzeit von höchstens einem Jahr 0,5 Prozent – und nie mehr als die Sollzinsen, die im Restzeitraum noch angefallen wären (§ 502 Abs. 3 BGB).
• Sie entfällt ganz, wenn die Rückzahlung aus einer im Vertrag vorgeschriebenen Versicherung stammt oder wenn die Pflichtangaben zu Laufzeit, Kündigungsrecht oder Berechnung unzureichend sind (§ 502 Abs. 2 BGB).

Schritt 2: den passenden Weg wählen

Weg	So läuft es	Worauf achten
Selbst ablösen	Sie zahlen die Restschuld aus Eigenmitteln, bekommen Teil II und verkaufen ganz normal	der sauberste Weg – setzt aber genug Liquidität voraus
Käufer zahlt direkt an die Bank	Der Kaufpreis geht ganz oder teilweise auf das Kreditkonto, die Bank sendet Teil II danach an den Käufer oder an Sie	Ablauf vorher schriftlich mit der Bank abstimmen und im Kaufvertrag festhalten: Kontodaten, Ablösebetrag, wer Teil II erhält und wann
Restschuld umschulden	Ein neuer Ratenkredit löst die Finanzierung ab, Sie verkaufen frei und tilgen den Kredit weiter	sinnvoll, wenn der Verkaufserlös die Restschuld nicht deckt – Konditionen vergleichen, siehe Umschuldung
Inzahlungnahme beim Händler	Der Händler übernimmt die Ablösung und verrechnet sie mit dem neuen Fahrzeug	bequem, aber der Ankaufspreis ist oft niedriger – lassen Sie sich Ablösebetrag und Fahrzeugwert getrennt ausweisen

Beim Verkauf an einen privaten Käufer ist das Dreiecksgeschäft der Normalfall. Nehmen Sie in den Kaufvertrag einen Satz auf, dass der Kaufpreis bis zur Höhe des Ablösebetrags direkt an die Bank zu zahlen ist und die Übergabe erst nach Eingang erfolgt. Das schützt beide Seiten.

Wenn der Erlös die Restschuld nicht deckt

Das ist häufiger, als viele erwarten – vor allem bei Finanzierungen mit niedriger Anzahlung und langer Laufzeit. Der Wagen verliert in den ersten Jahren schneller an Wert, als die Tilgung läuft. Die Differenz bleibt Ihre Schuld, auch wenn das Auto längst weg ist.

Drei Punkte helfen:

• Verkaufspreis realistisch ermitteln, statt sich am Kaufpreis zu orientieren – Bewertungsportale und zwei bis drei Händlerangebote geben eine Spanne.
• Die Differenz gezielt umschulden, statt sie über den Dispo laufen zu lassen.
• Prüfen, ob ein Verkauf überhaupt die richtige Lösung ist: Bei nur noch kurzer Restlaufzeit kann Durchhalten günstiger sein.

Sonderfall Ballonfinanzierung

Bei einer Ballonfinanzierung ist die Restschuld über die gesamte Laufzeit hoch, weil die große Schlussrate erst am Ende steht. Ein Verkauf in der Mitte der Laufzeit trifft deshalb fast immer auf eine Deckungslücke. Klären Sie außerdem, ob ein Rückgaberecht vereinbart war – dann kann die Rückgabe an den Händler günstiger sein als ein freier Verkauf.

Sonderfall Leasing

Ein Leasingfahrzeug können Sie gar nicht verkaufen, es gehört durchgehend der Leasinggesellschaft. Möglich sind nur eine Leasingübernahme durch einen Dritten oder eine vorzeitige Vertragsauflösung gegen Ausgleichszahlung. Den Unterschied beider Modelle erklärt der Ratgeber Leasing oder Finanzierung.

Checkliste für den Verkauf

• Ablösebescheinigung mit Stichtag von der Bank anfordern und die Berechnung prüfen
• Verkaufspreis über mehrere Quellen ermitteln
• Ablöseweg mit der Bank abstimmen und schriftlich bestätigen lassen
• Im Kaufvertrag festhalten: Ablösebetrag, Bankverbindung, Übergabe erst nach Zahlungseingang, wer Teil II erhält
• Nach der Ablösung eine Bestätigung über die vollständige Rückzahlung verlangen
• Abmeldung, Versicherungswechsel und Kfz-Steuer anpassen
• Kreditkonto nach einigen Wochen prüfen: Ist es wirklich geschlossen?

Ein Blick, der sich lohnt

Viele Autokredite sind mit dem Kaufvertrag über das Fahrzeug verbunden. Sind die Pflichtangaben im Darlehensvertrag fehlerhaft, kann das Folgen für die Vorfälligkeitsentschädigung haben – und in manchen Fällen auch für die Widerrufsfrist. Was verbundene Verträge ausmacht, steht im Lexikoneintrag Verbundene Verträge; die Berechnung der Entschädigung erklärt Vorfälligkeitsentschädigung. Bei größeren Beträgen lohnt eine anwaltliche Prüfung des Vertrags – wir sind keine Rechtsanwälte und geben keine Rechtsberatung im Einzelfall.

Solange finanziert wird, verlangt die Bank eine Vollkaskoversicherung – Details unter Vollkasko bei Finanzierung.

Warum die Bank die Papiere überhaupt hat, erklärt der Ratgeber Fahrzeugbrief bei Finanzierung.

Beim Totalschaden gibt es nichts zu verkaufen – dafür ist die GAP-Versicherung gedacht.

Sie sind während der Laufzeit nicht Eigentümer – die Rechtslage dazu steht unter Sicherungsübereignung.