Autokredit-Rechner
Beispielrechnung ohne Gewähr. Tatsächliche Konditionen hängen von Bonität, Anbieter und Laufzeit ab.
So funktioniert die Ballonfinanzierung
Ein Teil des Kaufpreises wird als Schlussrate (Ballonrate) ans Ende der Laufzeit geschoben. Die monatlichen Raten tilgen nur den Rest. Häufig wird die Ballonfinanzierung vom Autohaus über die Herstellerbank angeboten, teils als Drei-Wege-Finanzierung mit Rückgaberecht.
Rechenbeispiel
Finanzierter Betrag 24.000 Euro, Sollzins 5,99 %, Laufzeit 48 Monate:
| Klassischer Autokredit | Ballonfinanzierung (12.000 € Schlussrate) | |
|---|---|---|
| Monatsrate | 563,53 € | 341,67 € |
| Schlussrate | – | 12.000,00 € |
| Gesamtbetrag | 27.049,47 € | 28.399,94 € |
| Zinskosten | 3.049,47 € | 4.399,94 € |
Die Ballonfinanzierung senkt die Rate um rund 220 Euro, kostet aber rund 1.350 Euro mehr Zinsen. Prüfen Sie Varianten mit dem Autokredit-Rechner.
Die drei Wege am Laufzeitende
| Option | Voraussetzung | Risiko |
|---|---|---|
| Schlussrate bezahlen | Ersparnisse | gering |
| Anschlussfinanzieren | Bonität zum Zeitpunkt der Fälligkeit | Zinsänderung, Ablehnung |
| Auto zurückgeben | vertraglich garantierter Rücknahmewert | Abzüge für Mehrkilometer und Schäden |
Vor- und Nachteile
- Vorteile: niedrige Monatsbelastung, Eigentum am Fahrzeug, bei Drei-Wege-Finanzierung planbare Rückgabe.
- Nachteile: höhere Zinskosten, Anschlussfinanzierungsrisiko, bei starkem Wertverlust kann der Autowert unter der Schlussrate liegen.
Für wen geeignet?
- Sie erwarten zum Laufzeitende sicher einen größeren Geldeingang.
- Sie wechseln das Auto regelmäßig und nutzen einen garantierten Rücknahmewert.
- Nicht geeignet, wenn die niedrige Rate nur ein zu teures Auto „leistbar“ machen soll.
Alternativen
Vergleichen Sie einen klassischen Autokredit mit kürzerer Laufzeit oder prüfen Sie, ob Leasing besser passt. Grundlagen zur Rückzahlung finden Sie unter Darlehensarten.
Statt der Anschlussfinanzierung beim Händler lässt sich die Schlussrate oft günstiger ablösen – siehe Autokredit umschulden.
Gerade bei niedriger Tilgung ist die Deckungslücke nach einem Totalschaden groß: Vollkasko bei Finanzierung.
Anzahlung wirkt hier vor allem auf die Schlussrate – die Rechnung steht unter Anzahlung beim Autokredit.
Gerade Ballonverträge enthalten häufig unvollständige Angaben zur Vorfälligkeitsentschädigung – siehe Autokredit widerrufen.
Gerade bei hoher Schlussrate ist die Deckungslücke bei Totalschaden groß – siehe GAP-Versicherung.
Mit garantiertem Rücknahmewert und drei Wahlmöglichkeiten am Ende wird aus der Schlussrate die Drei-Wege-Finanzierung – rechtlich ein Kredit, wirtschaftlich leasingähnlich.
Bei langen Laufzeiten läuft auch die Steuer lange mit: Kfz-Steuer berechnen.
Ähnlich konstruiert, aber rechtlich anders: Beim Restwertleasing tragen Sie das Verwertungsrisiko, bei der Ballonfinanzierung bleibt Ihnen das Fahrzeug.
Das Gegenstück am Anfang statt am Ende ist die Leasingsonderzahlung.
Häufige Fragen
Was passiert, wenn ich die Schlussrate nicht zahlen kann?
Sie müssen die Schlussrate anschlussfinanzieren, sofern die Bank oder eine andere Bank mitmacht, oder das Auto verkaufen. Liegt der Verkaufserlös unter der Schlussrate, bleibt eine Restschuld.
Ist Ballonfinanzierung dasselbe wie Leasing?
Nein. Bei der Ballonfinanzierung werden Sie Eigentümer des Autos, die Bank hält meist nur die Zulassungsbescheinigung Teil II als Sicherheit. Beim Leasing bleibt der Leasinggeber Eigentümer.
Kann ich die Schlussrate vorzeitig tilgen?
Ja, als Verbraucher dürfen Sie den Kredit jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen (§ 500 BGB). Dafür kann eine begrenzte Vorfälligkeitsentschädigung anfallen.
Quellen
- § 488 BGB – Vertragstypische Pflichten beim Darlehensvertrag – Bundesministerium der Justiz
- § 500 BGB – vorzeitige Rückzahlung – Bundesministerium der Justiz
- § 502 BGB – Vorfälligkeitsentschädigung – Bundesministerium der Justiz
- § 358 BGB – Verbundene Verträge – Bundesministerium der Justiz
Autor:in
Fachlich geprüft von