Kreditrechner
Beispielrechnung ohne Gewähr. Tatsächliche Konditionen hängen von Bonität, Anbieter und Laufzeit ab.
Viele Autokredite werden dort abgeschlossen, wo auch das Auto steht: beim Händler. Bequem – aber selten zum besten Zins. Wer den Vertrag nach ein, zwei Jahren ablöst und durch ein günstigeres Darlehen ersetzt, holt sich einen Teil der Zinsen zurück, ohne am Fahrzeug etwas zu ändern.
Wann sich die Umschuldung rechnet
Drei Bedingungen müssen zusammenkommen: Der neue Sollzins liegt spürbar unter dem alten, die Restlaufzeit ist noch lang genug, und die neue Laufzeit wird nicht verlängert. Der letzte Punkt entscheidet häufiger über das Ergebnis als der Zinssatz – eine um zwei Jahre gestreckte Laufzeit frisst jeden Zinsvorteil auf.
Rechenbeispiel: 15.000 Euro Restschuld
Vom Händlerkredit sind noch 15.000 Euro offen, 48 Monate laufen, der Sollzins beträgt 7,9 Prozent. Eine Direktbank bietet dieselbe Restlaufzeit zu 5,4 Prozent.
| alter Kredit (7,9 %) | neuer Kredit (5,4 %) | |
|---|---|---|
| Monatsrate | 365,49 € | 348,16 € |
| Zinsen über die Restlaufzeit | 2.543,52 € | 1.711,68 € |
| Zinsdifferenz | 831,84 € | |
| Vorfälligkeitsentschädigung (max. 1 %) | 150,00 € | |
| Ersparnis netto | 681,84 € | |
Rund 680 Euro für einen Nachmittag Papierkram – und die Rate sinkt nebenbei um gut 17 Euro. Mit dem Umschuldungsrechner lässt sich das mit den eigenen Zahlen durchspielen.
Das Kernstück: die Zulassungsbescheinigung Teil II
Bei fast jeder Autofinanzierung ist das Fahrzeug sicherungsübereignet: Die Bank ist wirtschaftlich abgesichert und verwahrt dafür die Zulassungsbescheinigung Teil II, umgangssprachlich den Fahrzeugbrief. Sie gibt ihn erst heraus, wenn der Kredit vollständig getilgt ist.
Für die Umschuldung heißt das: Die neue Bank überweist die Ablösesumme direkt an die alte Bank, diese gibt anschließend die Zulassungsbescheinigung frei, und das Dokument wandert zur neuen Bank. Legen Sie die Reihenfolge vorher schriftlich fest – wenn die Ablösesumme auf Ihrem Konto landet und Sie sie selbst weiterleiten, dauert die Freigabe erfahrungsgemäß länger.
Ein reiner Ratenkredit ohne Sicherungsübereignung hat diesen Schritt nicht. Er ist deshalb oft die bessere Wahl, auch wenn der Zins minimal höher liegt: Sie bleiben frei, das Auto jederzeit zu verkaufen – ein Thema, das im Ratgeber Auto verkaufen trotz Finanzierung ausführlich behandelt wird.
Sonderfall Schlussrate
Bei der Ballonfinanzierung wird am Ende eine große Schlussrate fällig. Der Händler bietet dann meist eine Anschlussfinanzierung an – zu Konditionen, die niemand mehr vergleicht, weil der Termin drängt. Genau hier lohnt sich der Blick auf einen normalen Ratenkredit: Er löst die Schlussrate ab, hat eine feste Laufzeit und endet ohne neuen Ballon. Wer drei Monate vor Fälligkeit anfängt zu vergleichen, verhandelt entspannt.
Ablauf in sechs Schritten
- Ablösesumme anfordern – schriftlich, zu einem konkreten Stichtag, mit gesondert ausgewiesener Vorfälligkeitsentschädigung.
- Angebote als Konditionsanfrage einholen. Sie ist score-neutral, die echte Kreditanfrage nicht.
- Gegenrechnen: neue Zinskosten plus Entschädigung gegen die alten Zinskosten. Nur wenn die Differenz deutlich positiv ist, lohnt der Wechsel.
- Neuen Vertrag mit Verwendungszweck „Ablösung“ abschließen und die Kontodaten der alten Bank angeben.
- Freigabe der Zulassungsbescheinigung verfolgen und den alten Vertrag schriftlich zum Stichtag kündigen.
- Nach acht Wochen die Schufa prüfen – der alte Kredit muss als erledigt geführt werden.
Worauf Sie achten müssen
- Vorfälligkeitsentschädigung: höchstens 1 Prozent der Restschuld, bei weniger als einem Jahr Restlaufzeit höchstens 0,5 Prozent – und nie mehr als die Zinsen der Restlaufzeit. Die Details stehen im Ratgeber Kredit vorzeitig ablösen.
- Restschuldversicherung: Sie endet mit dem alten Vertrag; die anteilige Prämie ist zu erstatten. Eine neue braucht es meist nicht – siehe Restschuldversicherung.
- Laufzeitfalle: Eine niedrigere Rate durch längere Laufzeit ist keine Ersparnis, sondern eine Verschiebung. Vergleichen Sie immer die Gesamtkosten, nicht die Monatsrate.
- Mehrere Kredite bündeln: Wer neben dem Auto noch andere Raten bedient, sollte gleich alles zusammenfassen – dazu mehr im Ratgeber Umschuldung.
Wer ohnehin gerade erst finanziert, findet die aktuellen Konditionen im Autokredit-Vergleich; für Gebrauchte lohnt zusätzlich der Blick in die Gebrauchtwagenfinanzierung.
Beim Wechsel wandert die Zulassungsbescheinigung mit – die Hintergründe stehen unter Fahrzeugbrief bei Finanzierung.
Häufige Fragen
Darf die Bank die Ablösung verweigern?
Nein. Bei Verbraucherkrediten besteht ein gesetzliches Recht auf vorzeitige Rückzahlung. Die Bank muss die Ablösesumme beziffern und darf dafür höchstens die gesetzlich gedeckelte Entschädigung verlangen.
Wer bekommt den Fahrzeugbrief?
Solange finanziert wird, die jeweils sichernde Bank. Nach der Ablösung gibt die alte Bank die Zulassungsbescheinigung Teil II frei; bei einem Ratenkredit ohne Sicherungsübereignung bleibt sie bei Ihnen.
Lohnt sich die Umschuldung bei nur noch einem Jahr Restlaufzeit?
Selten. Der Zinsanteil ist dann gering, und feste Kosten des neuen Vertrags fallen stärker ins Gewicht. Ab etwa zwei Jahren Restlaufzeit und mindestens einem Prozentpunkt Zinsdifferenz wird es interessant.
Kann ich die Schlussrate einer Ballonfinanzierung umschulden?
Ja, und oft ist das die günstigere Lösung gegenüber der Anschlussfinanzierung beim Händler. Vergleichen Sie rund drei Monate vor Fälligkeit, dann bleibt Zeit für Angebote.
Schadet die Umschuldung meinem Schufa-Score?
Kurzfristig wird ein neuer Kredit eingetragen, der alte auf erledigt gesetzt. Unterm Strich ist das neutral bis positiv, solange die Angebote als Konditionsanfrage eingeholt werden.
Quellen
- § 500 BGB – Vorzeitige Rückzahlung (abgerufen am 24.09.2026) – Bundesministerium der Justiz
- § 502 BGB – Vorfälligkeitsentschädigung (abgerufen am 24.09.2026) – Bundesministerium der Justiz
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