GAP-Versicherung: Die Deckungslücke beim Totalschaden

Ein Totalschaden bei laufender Finanzierung ist der Fall, für den die wenigsten vorgesorgt haben: Die Vollkasko zahlt – und der Kredit läuft trotzdem weiter. Diese Lücke schließt die GAP-Deckung. Ob sie sich lohnt, hängt an einer einzigen Rechnung.

Warum die Lücke entsteht

Die Vollkaskoversicherung ersetzt bei Totalschaden oder Diebstahl den Wiederbeschaffungswert – also den Betrag, den ein gleichwertiges Fahrzeug am Markt kostet. Der Kredit richtet sich dagegen nach der Restschuld, und die sinkt in den ersten Jahren langsamer als der Fahrzeugwert. Ein Neuwagen verliert im ersten Jahr typischerweise zwanzig bis dreißig Prozent, während in der Anfangsphase eines Annuitätendarlehens ein großer Teil der Rate in die Zinsen fließt.

Rechenbeispiel

Neuwagen für 38.000,00 Euro, finanziert mit 34.000,00 Euro über 60 Monate zu 4,90 Prozent Sollzins. Nach 18 Monaten kommt es zum Totalschaden; der Wiederbeschaffungswert liegt bei 60 Prozent des Neupreises:

Position	Betrag
Monatsrate	640,07 Euro
Restschuld nach 18 Monaten	24.657,67 Euro
Wiederbeschaffungswert (60 %)	22.800,00 Euro
= Deckungslücke	1.857,67 Euro
zuzüglich Selbstbeteiligung Vollkasko	500,00 Euro
= tatsächlicher Fehlbetrag	2.357,67 Euro

Diesen Betrag schulden Sie der Bank weiter – für ein Fahrzeug, das nicht mehr existiert. Und ein Ersatzfahrzeug ist damit noch nicht finanziert.

Was die GAP-Deckung leistet

GAP steht für „Guaranteed Asset Protection“. Versichert wird die Differenz zwischen der Leistung der Vollkasko und der offenen Verpflichtung aus Finanzierung oder Leasing. Zwei Bauarten sind verbreitet:

	Differenzkasko	Kaufpreisentschädigung
Typisch bei	Leasing und Finanzierung mit Schlussrate	Klassischem Ratenkredit
Ersetzt	Differenz zur Restforderung des Leasing- oder Finanzierungsgebers	Differenz zwischen Wiederbeschaffungswert und ursprünglichem Kaufpreis
Nutzen	Sie stehen schuldenfrei da	Sie können ein gleichwertiges Fahrzeug ersetzen

Prüfen Sie drei Punkte in den Bedingungen:

• Selbstbeteiligung. Wird die Selbstbeteiligung der Vollkasko mit erstattet? Viele Tarife lassen sie ausdrücklich außen vor – das waren im Beispiel 500 Euro.
• Rückständige Raten. Gedeckt ist meist nur die planmäßige Restschuld. Bereits fällige, unbezahlte Raten, Mahnkosten und Verzugszinsen bleiben bei Ihnen.
• Überfinanzierung. Wurde über den Fahrzeugwert hinaus finanziert – etwa Zubehör, eine Restschuldversicherung oder eine abgelöste Altfinanzierung –, begrenzen viele Tarife die Leistung auf den Fahrzeuganteil.

Wer das Geld bekommt

Bei einer Finanzierung ist das Fahrzeug regelmäßig sicherungsübereignet, und die Bank lässt sich einen Sicherungsschein zum Kaskovertrag ausstellen. Die Entschädigung fließt dann direkt an die Bank, nicht an Sie – und wird auf die Restschuld verrechnet. Erst ein Überschuss wird ausgekehrt. Wo die Papiere liegen, erklärt Fahrzeugbrief bei der Finanzierung.

Wichtig bei einem fremdverschuldeten Unfall: Zahlt Ihre Kaskoversicherung, geht Ihr Ersatzanspruch gegen den Schädiger nach § 86 Abs. 1 VVG auf den Versicherer über, soweit dieser den Schaden ersetzt hat. Der Übergang darf aber nicht zu Ihrem Nachteil geltend gemacht werden. Sie müssen den Anspruch nach Absatz 2 wahren und bei der Durchsetzung mitwirken – wer hier vorsätzlich untätig bleibt, verliert insoweit den Versicherungsschutz.

Wann sich GAP lohnt – und wann nicht

Lohnt sich	Lohnt sich nicht
Neuwagen oder junger Gebrauchter mit hohem Wertverlust	Älteres Fahrzeug mit flacher Wertkurve
Lange Laufzeit mit geringer Anfangstilgung	Kurze Laufzeit oder hohe Anzahlung
Ballonfinanzierung mit hoher Schlussrate	Volltilgung mit hoher Rate
Leasing ohne eigene Absicherung	Rücklage vorhanden, die die Lücke deckt
Finanzierung nahe oder über dem Fahrzeugwert	Finanzierungsbetrag deutlich unter dem Fahrzeugwert

Die Faustregel: Rechnen Sie die erwartete Lücke für den ungünstigsten Zeitpunkt aus – meist zwischen dem zwölften und dem 24. Monat. Liegt sie unter dem, was Sie notfalls aus Rücklagen tragen können, brauchen Sie keine GAP-Deckung. Liegt sie darüber, ist sie meist die günstigste Absicherung im Vertrag. Den Tilgungsverlauf liefert der Tilgungsrechner, die Raten der Autokredit-Rechner.

Die drei häufigsten Irrtümer

1. „Die Neupreisentschädigung reicht.“ Sie gilt meist nur in den ersten sechs bis 24 Monaten und nur für Neufahrzeuge aus erster Hand. Danach greift wieder der Wiederbeschaffungswert.
2. „GAP ist im Leasing automatisch dabei.“ Häufig ja, aber nicht immer – und oft nur bis zur Restforderung ohne rückständige Raten. Der Blick in die Bedingungen lohnt zu Vertragsbeginn ebenso wie vor der Leasingrückgabe.
3. „Ich kann das Fahrzeug einfach verkaufen.“ Bei einem Totalschaden gibt es nichts mehr zu verkaufen. Zum regulären Verkauf während der Finanzierung siehe Auto verkaufen trotz Finanzierung.

Wer ohnehin über die Finanzierungsform nachdenkt, findet den Vergleich unter Händlerfinanzierung oder Bankkredit.

Die Entschädigung fließt an die Bank, weil sie Eigentümerin ist – siehe Sicherungsübereignung.