Kreditrechner
Beispielrechnung ohne Gewähr. Tatsächliche Konditionen hängen von Bonität, Anbieter und Laufzeit ab.
Fast jeder Autokreditvertrag enthält den Satz, dass das Fahrzeug während der Laufzeit vollkaskoversichert sein muss. Das ist keine Schikane – aber es ist auch keine gesetzliche Pflicht, und es lässt mehr Spielraum, als die meisten vermuten.
Gesetzlich vorgeschrieben ist nur die Haftpflicht
Der Halter eines Fahrzeugs mit regelmäßigem Standort im Inland ist verpflichtet, eine Haftpflichtversicherung abzuschließen und aufrechtzuerhalten (§ 1 PflVG). Mehr verlangt das Gesetz nicht. Kasko-Versicherungen sind freiwillig.
Die Vollkaskopflicht bei einer Finanzierung ergibt sich also nicht aus dem Gesetz, sondern aus dem Vertrag: Das Fahrzeug ist der Bank sicherungsübereignet, sie verwahrt die Zulassungsbescheinigung Teil II und will ihre Sicherheit gegen Totalschaden, Brand und Diebstahl abgesichert sehen. Ein Verstoß ist eine Vertragsverletzung – im schlimmsten Fall mit Kündigung und Gesamtfälligstellung.
Warum das auch im eigenen Interesse ist
Nach einem Totalschaden ist das Auto weg, der Kredit aber nicht. Ohne Vollkasko steht der Kreditnehmer mit der vollen Restschuld da und ohne Fahrzeug.
| Monatsrate | 578,40 € |
| Restschuld nach 24 Raten | 24.676,61 € |
| Wiederbeschaffungswert (rund 55 % des Neupreises) | 19.250,00 € |
| Deckungslücke | 5.426,61 € |
Die Vollkasko ersetzt den Wiederbeschaffungswert, nicht die Restschuld. Bei langen Laufzeiten und ohne Anzahlung klafft dazwischen eine Lücke, die der Kreditnehmer aus eigener Tasche schließen muss.
Die GAP-Deckung schließt genau diese Lücke
Eine GAP-Deckung (von „gap“, Lücke) übernimmt die Differenz zwischen Wiederbeschaffungswert und Restschuld. Bei Leasingverträgen ist sie meist eingeschlossen, bei klassischen Finanzierungen häufig nicht – obwohl das Risiko dasselbe ist.
Prüfen Sie deshalb zwei Punkte im Tarif: ob die GAP-Deckung überhaupt enthalten ist und ob sie auch bei Finanzierung gilt (manche Tarife decken nur Leasing). Der Aufpreis liegt meist im niedrigen zweistelligen Bereich pro Jahr – gemessen an der Lücke aus dem Beispiel eine der günstigsten Absicherungen überhaupt.
Sparen, ohne die Pflicht zu verletzen
Die Bank verlangt Vollkasko – sie schreibt aber weder den Anbieter noch den Tarif vor. Diese Stellschrauben bleiben:
- Selbstbeteiligung erhöhen. Von 150 auf 500 Euro spart oft zweistellige Prozentsätze. Achtung: Im Totalschadenfall wird sie abgezogen, die Lücke wird also etwas größer.
- Werkstattbindung akzeptieren, wenn kein Neuwagen mit Herstellergarantie im Spiel ist.
- Anbieter wechseln. Der Versicherer ist frei wählbar, solange der Umfang stimmt. Kündigungstermin ist meist der 30. November zum Jahresende.
- Jährlich statt monatlich zahlen – der Ratenzuschlag entfällt.
- Fahrleistung und Nutzerkreis korrekt angeben, aber nicht großzügig aufrunden.
Was Sie nicht tun sollten: den Vertrag stillschweigend auf Teilkasko umstellen. Die Bank erfährt davon über den Sicherungsschein – eine Bestätigung des Versicherers, dass im Schadenfall an die Bank gezahlt wird. Fällt die Vollkasko weg, wird sie informiert.
Wann die Pflicht endet
Mit der vollständigen Tilgung. Sobald der Kredit abgelöst ist, gibt die Bank die Zulassungsbescheinigung Teil II frei und der Sicherungsschein erlischt – ab diesem Zeitpunkt entscheiden Sie selbst über den Versicherungsumfang. Bei einem älteren Fahrzeug lohnt der Wechsel in die Teilkasko dann häufig.
Auch wer den Vertrag vorzeitig beendet, ist die Pflicht los: Die Ablösung ist jederzeit möglich, die Vorfälligkeitsentschädigung beim Ratenkredit auf 1 Prozent gedeckelt – siehe Kredit vorzeitig ablösen. Bei einer Umschuldung verlangt allerdings die neue Bank in aller Regel dieselbe Absicherung.
Worauf es im Vertrag ankommt
- Formulierung prüfen: Steht dort „Vollkasko“ oder nur „angemessene Kaskoversicherung“? Der Unterschied entscheidet, ob Teilkasko genügt.
- Selbstbeteiligung: Manche Verträge begrenzen sie, etwa auf höchstens 500 Euro.
- Sicherungsschein anfordern und der Bank einreichen – fehlt er, mahnt sie an und berechnet teils Gebühren.
- Bei Fahrzeugwechsel innerhalb der Laufzeit: Versicherung und Sicherungsschein mit umstellen.
- Nach Totalschaden: Die Versicherung zahlt an die Bank. Übersteigt die Zahlung die Restschuld, geht der Rest an Sie – ansonsten bleibt die Differenz offen.
Wer noch vor dem Kauf steht, sollte die Versicherungskosten in die Gesamtrechnung aufnehmen. Ob Finanzierung überhaupt die günstigste Variante ist, klärt der Ratgeber Auto bar bezahlen oder finanzieren; die aktuellen Konditionen stehen im Autokredit-Vergleich. Und wer das finanzierte Auto vorzeitig abgeben will, findet den Ablauf unter Auto verkaufen trotz Finanzierung.
Die Deckungslücke lässt sich auch ohne Zusatzversicherung schließen: Anzahlung beim Autokredit.
Grund für die Kaskopflicht ist die Sicherungsübereignung – mehr dazu unter Fahrzeugbrief bei Finanzierung.
Die Vollkasko ersetzt den Wiederbeschaffungswert, nicht die Restschuld. Die Lücke schließt die GAP-Versicherung.
Der Sicherungsschein folgt aus der Eigentumslage: Sicherungsübereignung.
Häufige Fragen
Darf die Bank Vollkasko vorschreiben?
Ja, als vertragliche Nebenpflicht. Das Fahrzeug dient ihr als Sicherheit, deshalb kann sie deren Werterhalt absichern lassen. Ein Verstoß ist eine Vertragsverletzung und kann zur Kündigung führen.
Muss ich die Versicherung bei einem bestimmten Anbieter abschließen?
Nein. Vorgeschrieben ist der Umfang, nicht der Versicherer. Prüfen Sie nur, ob der Vertrag eine Obergrenze für die Selbstbeteiligung nennt, und reichen Sie den Sicherungsschein ein.
Was ist eine GAP-Deckung?
Eine Zusatzdeckung, die nach Totalschaden oder Diebstahl die Differenz zwischen Wiederbeschaffungswert und offener Restschuld übernimmt. Achten Sie darauf, dass sie ausdrücklich auch für Finanzierungen und nicht nur für Leasing gilt.
Kann ich während der Laufzeit auf Teilkasko wechseln?
Nur wenn der Vertrag das zulässt. Über den Sicherungsschein erfährt die Bank von der Änderung. Nach vollständiger Tilgung entscheiden Sie frei – bei älteren Fahrzeugen lohnt der Wechsel dann häufig.
Wer bekommt das Geld nach einem Totalschaden?
Die Versicherung zahlt an die Bank, weil ihr das Fahrzeug sicherungsübereignet ist. Übersteigt die Leistung die Restschuld, wird der Rest an Sie ausgekehrt; reicht sie nicht, bleibt die Differenz offen.
Quellen
- § 1 PflVG – Pflicht zur Haftpflichtversicherung (abgerufen am 25.09.2026) – Bundesministerium der Justiz
- § 502 BGB – Vorfälligkeitsentschädigung (abgerufen am 25.09.2026) – Bundesministerium der Justiz
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