Kreditrechner
Beispielrechnung ohne Gewähr. Tatsächliche Konditionen hängen von Bonität, Anbieter und Laufzeit ab.
„Wie viel soll ich anzahlen?“ ist beim Autokauf die Frage mit der unangenehmsten Antwort: Es kommt darauf an. Aber nicht auf ein Bauchgefühl, sondern auf zwei Größen, die sich beide ausrechnen lassen.
Der offensichtliche Effekt: weniger Zinsen
Ein Wagen für 30.000 Euro, finanziert über 60 Monate zu 5,9 Prozent Sollzins:
| Anzahlung | Darlehen | Monatsrate | Zinskosten | Gesamtaufwand |
|---|---|---|---|---|
| 0 € | 30.000,00 € | 578,59 € | 4.715,40 € | 34.715,40 € |
| 3.000 € (10 %) | 27.000,00 € | 520,73 € | 4.243,80 € | 34.243,80 € |
| 6.000 € (20 %) | 24.000,00 € | 462,87 € | 3.772,20 € | 33.772,20 € |
| 9.000 € (30 %) | 21.000,00 € | 405,01 € | 3.300,60 € | 33.300,60 € |
6.000 Euro Anzahlung sparen also 943,20 Euro Zinsen über die gesamte Laufzeit – das entspricht einer Rendite von rund 15,7 Prozent auf die eingesetzten 6.000 Euro, verteilt über fünf Jahre. Ordentlich, aber nicht spektakulär.
Der wichtigere Effekt: die Deckungslücke verschwindet
Interessanter wird es beim Blick auf den Fall, den niemand einplant. Nach zwei Jahren ist ein Neuwagen noch rund 55 Prozent des Kaufpreises wert. Bei einem Totalschaden zahlt die Vollkasko diesen Wiederbeschaffungswert – die Bank will aber die Restschuld.
| Anzahlung | Restschuld | Fahrzeugwert | Lücke |
|---|---|---|---|
| 0 € | 19.047,21 € | 16.500,00 € | 2.547,21 € offen |
| 6.000 € (20 %) | 15.237,82 € | 16.500,00 € | keine – 1.262,18 € bleiben übrig |
20 Prozent Anzahlung drehen das Vorzeichen um: Aus einer offenen Restschuld wird ein Guthaben. Genau das leistet sonst nur eine kostenpflichtige GAP-Deckung.
Die Faustregel
20 Prozent Anzahlung, Laufzeit höchstens so lang wie die geplante Haltedauer. Damit bleibt die Restschuld über die gesamte Laufzeit unter dem Fahrzeugwert – und ein Verkauf ist jederzeit möglich, ohne Geld nachzuschießen.
Das ist kein Selbstzweck: Wer das Auto nach drei Jahren verkaufen will, aber noch 4.000 Euro mehr schuldet, als der Wagen bringt, kann faktisch nicht verkaufen. Wie der Verkauf mit laufender Finanzierung abläuft, steht unter Auto verkaufen trotz Finanzierung.
Wann weniger Anzahlung besser ist
- Der Notgroschen ist nicht voll. Drei bis sechs Nettomonatsgehälter gehören auf ein Tagesgeldkonto, nicht in die Anzahlung – siehe Notgroschen. Wer die Reserve leert, finanziert die nächste Reparatur über den teuren Dispo.
- Es gibt eine echte Null-Prozent-Finanzierung ohne Rabattverzicht. Dann kostet das Fremdkapital nichts, und das eigene Geld bleibt besser auf dem Konto. Ob das Angebot wirklich kostenlos ist, klärt der Ratgeber Auto bar bezahlen oder finanzieren.
- Der Anlagezins nach Steuern liegt über dem Kreditzins. In der Praxis selten – bei 5,9 Prozent Sollzins müsste das Tagesgeld nach Abgeltungsteuer mehr als 8 Prozent bringen.
Wann mehr Anzahlung sinnvoll ist
- Bei langen Laufzeiten. Je länger finanziert wird, desto langsamer sinkt die Restschuld und desto größer wird die Lücke zum Fahrzeugwert.
- Bei Gebrauchtwagen mit unsicherer Wertentwicklung – siehe Gebrauchtwagenfinanzierung.
- Bei Elektroautos, deren Restwerte sich derzeit schwer prognostizieren lassen; mehr dazu unter E-Auto finanzieren.
- Wenn die Bank ab einer Schwelle bessere Konditionen bietet. Manche Anbieter senken den Zins ab 20 oder 30 Prozent Anzahlung spürbar – das lohnt den Vergleich.
Inzahlungnahme zählt als Anzahlung
Der alte Wagen wirkt wie Eigenkapital – aber nur, wenn der Preis stimmt. Händler rechnen den Inzahlungnahmepreis gern hoch und den Neupreis gleich mit: Ein „großzügiges“ Angebot für den Gebrauchten wird über einen geringeren Nachlass wieder eingesammelt.
Deshalb: Beide Preise getrennt verhandeln. Erst den Neuwagenpreis ohne Inzahlungnahme festzurren, dann den Gebrauchten anbieten – und den privaten Verkaufspreis als Vergleichsmaßstab kennen.
Was noch zählt
- Die Anzahlung mindert nicht die Nebenkosten. Überführung, Zulassung und Zubehör kommen obendrauf und sollten nicht mitfinanziert werden.
- Sondertilgung ist die flexible Alternative. Wer unsicher ist, zahlt weniger an und tilgt später sonder – vorausgesetzt, der Vertrag erlaubt es kostenfrei. Ansonsten gilt die Obergrenze von 1 Prozent, siehe Kredit vorzeitig ablösen.
- Anzahlung senkt die Rate, nicht den Zinssatz. Der Sollzins hängt von Bonität und Anbieter ab – der Vergleich bleibt der größere Hebel, siehe Autokredit-Vergleich.
- Bei der Ballonfinanzierung wirkt die Anzahlung anders. Dort drückt sie vor allem die Schlussrate; die Struktur bleibt riskant, siehe Ballonfinanzierung.
Durchrechnen lässt sich jede Variante mit dem Autokredit-Rechner.
Eine hohe Anzahlung verkleinert die Deckungslücke spürbar – die Rechnung dazu steht unter GAP-Versicherung.
Häufige Fragen
Wie viel Anzahlung verlangen Banken?
Gesetzlich ist keine Anzahlung nötig, viele Anbieter finanzieren zu 100 Prozent. Manche Banken senken den Zins aber ab 20 oder 30 Prozent Anzahlung spürbar – das lohnt den Vergleich.
Senkt die Anzahlung den Zinssatz?
In der Regel nicht direkt. Sie senkt die Darlehenssumme und damit Rate und Zinskosten. Der Sollzins selbst hängt vor allem von Bonität und Anbieter ab.
Zählt mein altes Auto als Anzahlung?
Ja, die Inzahlungnahme wirkt wie Eigenkapital. Verhandeln Sie aber Neuwagenpreis und Inzahlungnahmepreis getrennt – ein hoher Preis für den Gebrauchten wird sonst über einen kleineren Nachlass wieder eingerechnet.
Lieber anzahlen oder später sondertilgen?
Sondertilgung ist flexibler, wenn sie im Vertrag kostenfrei möglich ist. Andernfalls darf die Bank bis zu 1 Prozent des zurückgezahlten Betrags verlangen. Wer die Mittel sicher hat, spart mit der Anzahlung vom ersten Monat an Zinsen.
Was ist, wenn ich das Auto vorzeitig verkaufen will?
Dann muss die Restschuld aus dem Verkaufserlös gedeckt sein. Ohne Anzahlung und bei langer Laufzeit liegt sie oft darüber – dann muss die Differenz aus eigener Tasche kommen, bevor die Bank die Zulassungsbescheinigung freigibt.
Quellen
- § 500 BGB – Vorzeitige Rückzahlung (abgerufen am 27.09.2026) – Bundesministerium der Justiz
- § 502 BGB – Vorfälligkeitsentschädigung (abgerufen am 27.09.2026) – Bundesministerium der Justiz
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