Kreditrechner
Beispielrechnung ohne Gewähr. Tatsächliche Konditionen hängen von Bonität, Anbieter und Laufzeit ab.
Wer ein Auto kauft, hört im Autohaus zwei Angebote: null Prozent Finanzierung – oder einen Nachlass bei Barzahlung. Beides zugleich gibt es fast nie. Welche Variante günstiger ist, lässt sich ausrechnen, und das Ergebnis überrascht oft.
Der Barzahlerrabatt ist der eigentliche Hebel
Die Null-Prozent-Finanzierung wird von der Herstellerbank subventioniert – aus derselben Marge, aus der sonst der Nachlass käme. Wer sie nimmt, zahlt in aller Regel den vollen Listenpreis. Wer bar zahlt oder mit einer eigenen Bank finanziert, verhandelt dagegen über den Preis. Genau das ist der Vergleich, um den es geht.
Rechenbeispiel: 30.000 Euro Listenpreis
Ein Neuwagen kostet 30.000 Euro. Variante A: Null-Prozent-Finanzierung über 48 Monate ohne Nachlass. Variante B: 12 Prozent Nachlass und ein Ratenkredit über den reduzierten Preis zu 5,5 Prozent, ebenfalls 48 Monate.
| A: 0 % beim Händler | B: 12 % Rabatt + Kredit zu 5,5 % | |
|---|---|---|
| Kaufpreis | 30.000,00 € | 26.400,00 € |
| Monatsrate | 625,00 € | 613,97 € |
| Zinskosten | 0,00 € | 3.070,56 € |
| Gesamtaufwand | 30.000,00 € | 29.470,56 € |
Die verzinste Variante ist um 529,44 Euro günstiger – und die Monatsrate sogar niedriger. Der Zinssatz von null Prozent sagt über die Gesamtkosten nichts aus, solange der Preis nicht verhandelt ist.
Ab welchem Rabatt es kippt
Die Grenze lässt sich exakt bestimmen. Bei 5,5 Prozent Sollzins und 48 Monaten Laufzeit ist der Bankkredit ab einem Nachlass von rund 10,4 Prozent günstiger als die Null-Prozent-Finanzierung.
| Nachlass | Kaufpreis | Gesamtaufwand | gegenüber 0 % |
|---|---|---|---|
| 5 % | 28.500,00 € | 31.814,88 € | 1.814,88 € teurer |
| 8 % | 27.600,00 € | 30.810,24 € | 810,24 € teurer |
| 10 % | 27.000,00 € | 30.140,16 € | 140,16 € teurer |
| 12 % | 26.400,00 € | 29.470,56 € | 529,44 € günstiger |
Die Schwelle verschiebt sich mit Zins und Laufzeit: Je niedriger der Kreditzins und je kürzer die Laufzeit, desto weniger Rabatt genügt. Nachrechnen lässt sich das mit dem Autokredit-Rechner.
Warum null Prozent selten null kostet
- Rabattverzicht. Der größte Posten – und er taucht in keiner Rechnung auf.
- Pflichtpakete. Manche Angebote sind an eine Restschuldversicherung, eine Garantieverlängerung oder ein Wartungspaket gekoppelt.
- Schlussrate. Wird die Finanzierung als Ballonfinanzierung gerechnet, ist der beworbene Zins oft nur für die niedrigen Raten relevant – die teure Anschlussfinanzierung folgt später.
- Bindung an den Händler. Das Fahrzeug ist sicherungsübereignet, die Zulassungsbescheinigung Teil II liegt bei der Bank. Ein Verkauf während der Laufzeit wird umständlich.
Wann echte Barzahlung die beste Wahl ist
Wer den reduzierten Preis vollständig aus eigenen Mitteln zahlt, spart auch die 3.070 Euro Zinsen aus dem Beispiel – das ist rechnerisch immer die günstigste Variante. Zwei Einschränkungen gehören dazu:
- Der Notgroschen bleibt tabu. Drei bis sechs Nettomonatsgehälter sollten verfügbar bleiben; wer sie fürs Auto aufbraucht, finanziert die nächste Reparatur über den teuren Dispo. Mehr dazu im Ratgeber Notgroschen.
- Entgangene Zinsen gegenrechnen. Liegt das Geld auf einem gut verzinsten Tagesgeldkonto, ist die Ersparnis kleiner als der Nominalbetrag – allerdings liegt der Kreditzins nach Steuern fast immer über dem Anlagezins.
So verhandeln Sie richtig
- Erst die Finanzierung klären, dann ins Autohaus. Mit einer Kreditzusage in der Tasche sind Sie faktisch Barzahler und verhandeln entsprechend. Angebote holen Sie über den Autokredit-Vergleich ein – als score-neutrale Konditionsanfrage.
- Nicht über die Rate verhandeln, sondern über den Preis. Die Frage lautet: „Was kostet der Wagen, wenn ich sofort und vollständig zahle?“
- Beide Angebote schriftlich – Listenpreis mit Finanzierung und Barpreis mit Nachlass – und dann gegenrechnen.
- Den effektiven Jahreszins vergleichen, nicht den Sollzins; nur er enthält alle laufzeitabhängigen Kosten. Siehe effektiver Jahreszins.
- Zusatzprodukte einzeln bewerten. Versicherungen und Pakete lassen sich fast immer streichen oder anderswo günstiger abschließen.
Läuft bereits eine teure Händlerfinanzierung, muss man sie nicht bis zum Ende bedienen: Die Ablösung ist jederzeit möglich, die Entschädigung auf 1 Prozent gedeckelt – siehe Autokredit umschulden.
Wenn finanziert wird, bleibt die Frage nach der Höhe der Anzahlung: Anzahlung beim Autokredit.
Wer bisher geleast hat, sollte die Abrechnung prüfen: Leasingrückgabe.
Wenn finanziert wird, bleibt die Frage nach dem Weg: Händlerfinanzierung oder Bankkredit.
Häufige Fragen
Ist eine Null-Prozent-Finanzierung ein Trick?
Nicht unbedingt – sie ist eine echte Subvention der Herstellerbank. Teuer wird sie erst dadurch, dass sie den Verzicht auf den Nachlass voraussetzt. Wer ohnehin keinen Rabatt bekäme, fährt mit ihr gut.
Wie viel Nachlass ist realistisch?
Das hängt von Modell, Lagerbestand und Zeitpunkt ab. Bei Lagerfahrzeugen und auslaufenden Modellen sind zweistellige Nachlässe üblich, bei gefragten Neuwagen mit langer Lieferzeit oft gar keine.
Wird eine Null-Prozent-Finanzierung an die Schufa gemeldet?
Ja. Es handelt sich rechtlich um einen Kreditvertrag, der wie jeder andere eingetragen wird und die Haushaltsrechnung für weitere Kredite belastet.
Soll ich anzahlen?
Eine Anzahlung senkt Zinskosten und Rate, sollte aber nie aus der Notfallreserve stammen. Rechnerisch gilt: Solange der Kreditzins über dem erzielbaren Anlagezins nach Steuern liegt, lohnt jede Anzahlung, die die Reserve nicht angreift.
Was ist mit Leasing?
Leasing ist keine Kaufalternative, sondern Miete: Am Ende gehört das Fahrzeug nicht Ihnen. Der Vergleich lohnt nur, wenn ohnehin alle drei bis vier Jahre gewechselt wird.
Quellen
- § 502 BGB – Vorfälligkeitsentschädigung (abgerufen am 24.09.2026) – Bundesministerium der Justiz
- § 505a BGB – Pflicht zur Kreditwürdigkeitsprüfung (abgerufen am 24.09.2026) – Bundesministerium der Justiz
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