Bargeld abheben im Ausland: Diese vier Gebühren fallen an

Beim Bargeldabheben im Ausland kommen bis zu vier Kosten zusammen – und die teuerste entsteht durch eine Frage, die der Automat Ihnen stellt. Seit 2021 gibt es dafür klare Transparenzpflichten, die kaum jemand kennt und viele Betreiber nicht einhalten.

Die vier Kostenblöcke

Block	Wer verlangt es	Typische Höhe
Auslandseinsatzentgelt der eigenen Bank	Ihr Kartenherausgeber	1 bis 2 Prozent des Umsatzes
Bargeldentgelt der eigenen Bank	Ihr Kartenherausgeber	Fester Betrag oder Prozentsatz, oft mit Mindestbetrag
Automatenentgelt des Betreibers	Die Bank vor Ort	Fester Betrag, häufig mehrere Euro
Aufschlag der Währungsumrechnung am Automaten	Der Automatenbetreiber	Mehrere Prozent – der größte Hebel

Der vierte Block entsteht, wenn Sie am Automaten die Frage „Abrechnung in Euro?“ mit Ja beantworten. Dieses Verfahren heißt Dynamic Currency Conversion: Der Betreiber rechnet selbst um – zu seinem Kurs, mit seinem Aufschlag. Lehnen Sie ab, rechnet Ihre eigene Bank um, meist deutlich günstiger.

Was die Verordnung (EU) 2021/1230 verlangt

Artikel 4 Abs. 1 der Verordnung ist eindeutig: Parteien, die Währungsumrechnungen an einem Geldautomaten oder an der Verkaufsstelle erbringen, müssen die gesamten Währungsumrechnungsentgelte als prozentualen Aufschlag auf die letzten verfügbaren Euro-Referenzwechselkurse der Europäischen Zentralbank ausdrücken. Dieser Aufschlag ist dem Zahler vor Auslösung des Zahlungsvorgangs offenzulegen.

Noch wichtiger ist Artikel 4 Abs. 4: Die Partei muss diese Angaben am Automaten deutlich anzeigen und den Zahler vor Auslösung außerdem über die Möglichkeit informieren, in der Währung des Zahlungsempfängers zu zahlen und die Umrechnung anschließend von der eigenen Bank vornehmen zu lassen. Nach der Auslösung sind die Informationen zusätzlich auf einem dauerhaften Datenträger bereitzustellen.

Wird nur „Abrechnung in Euro“ angeboten, ohne Prozentaufschlag und ohne Hinweis auf die Alternative, verstößt der Betreiber gegen diese Pflichten. Fotografieren Sie den Bildschirm – das ist Ihr Beweismittel.

Rechenbeispiel

Abhebung von 300,00 US-Dollar. Angenommener EZB-Referenzkurs: 1 Euro = 1,08 US-Dollar. Automatenentgelt 5,00 US-Dollar. Ihre Karte hat ein Auslandseinsatzentgelt von 1,75 Prozent; der Automat bietet eine Euro-Abrechnung mit 5,50 Prozent Aufschlag an.

Position	Abrechnung in US-Dollar	Abrechnung in Euro am Automaten
Gegenwert zum Referenzkurs	277,78 Euro	277,78 Euro
Aufschlag	1,75 % der eigenen Bank	5,50 % des Betreibers
Betrag nach Umrechnung	282,64 Euro	293,06 Euro
+ Automatenentgelt	4,63 Euro	4,63 Euro
= Gesamtbelastung	287,27 Euro	297,69 Euro

Die Differenz beträgt 10,42 Euro für eine einzige Abhebung – allein für das Antippen des falschen Felds. Bei vier Abhebungen im Urlaub sind das rund 42 Euro, also mehr als die Jahresgebühr vieler Karten.

Grenzüberschreitend innerhalb der EU

Für Euro-Zahlungen innerhalb der EU gilt Artikel 3 Abs. 1 der Verordnung: Zahlungsdienstleister erheben für grenzüberschreitende Zahlungen in Euro die gleichen Entgelte wie für entsprechende Inlandszahlungen in gleicher Höhe. Eine Abhebung in Euro in Spanien darf Ihre Bank also nicht teurer abrechnen als eine Abhebung in Deutschland – das Entgelt des fremden Automatenbetreibers bleibt davon unberührt.

Außerhalb der Eurozone, etwa in Polen oder Schweden, gilt das nur für Zahlungen in Euro. Hebt man dort Landeswährung ab, greifen wieder die Fremdwährungsregeln – mehr dazu unter Kreditkarte im Ausland.

Checkliste für jede Abhebung

1. Immer in Landeswährung abrechnen. „With conversion“, „In EUR“ oder „Garantierter Kurs“ ablehnen – in jedem Fall.
2. Wenige, große Abhebungen. Feste Automatenentgelte fallen pro Vorgang an, nicht pro Euro.
3. Bankautomaten statt Automaten in Hotels, Geschäften und Flughäfen. Dort sind die Betreiberentgelte und DCC-Aufschläge regelmäßig am höchsten.
4. Vorher das Preisverzeichnis prüfen. Entscheidend ist die Kombination aus Auslandseinsatzentgelt und Bargeldentgelt – eine Karte ohne Fremdwährungsentgelt, die drei Prozent für Bargeld nimmt, ist keine gute Reisekarte.
5. Beleg aufbewahren und Abrechnung prüfen. Der verwendete Kurs muss nachvollziehbar sein; Grundlage ist die Unterrichtungspflicht aus § 675d BGB.
6. Zwei Karten verschiedener Systeme mitnehmen. Das ist die billigste Absicherung gegen Annahmeprobleme – und bei Verlust ohnehin unverzichtbar, siehe Kreditkarte verloren.

Welche Karte passt

Für häufige Bargeldabhebungen im Ausland zählt eine andere Kombination als für Kartenzahlungen: kein Auslandseinsatzentgelt und kein oder ein geringes Bargeldentgelt. Die Marktlage dazu beschreibt Reisekreditkarte; wer ohnehin eine Karte ohne Jahresgebühr sucht, findet den Überblick unter kostenlose Kreditkarte.

Zwei Hinweise noch: Bei Debitkarten gelten häufig andere Entgeltsätze für Bargeld als bei echten Kreditkarten – prüfen Sie beide Zeilen im Preisverzeichnis. Und wenn eine Abbuchung auftaucht, die Sie nicht veranlasst haben, greifen die Regeln unter nicht autorisierte Kartenzahlung: Die Bank muss bis zum Ende des folgenden Geschäftstags erstatten.