Kredit für Existenzgründer: Förderwege und Voraussetzungen

Das Hausbankprinzip: der wichtigste Unterschied zum Privatkredit

Geförderte Gründungskredite beantragen Sie nicht beim Förderinstitut, sondern bei einer Bank oder Sparkasse Ihrer Wahl. Diese leitet den Antrag weiter und haftet mit. Genau deshalb entscheidet nicht das Förderprogramm über Ihre Finanzierung, sondern das Gespräch bei der Hausbank – und damit Ihr Businessplan.

Praktische Folge: Suchen Sie sich zuerst einen Finanzierungspartner und klären Sie dort, welches Programm infrage kommt. Eine Absage der Hausbank beendet den Antrag, bevor er das Förderinstitut überhaupt erreicht.

ERP-Gründerkredit – StartGeld (Nr. 067)

Das mit Abstand wichtigste Programm für kleine Gründungen ist das StartGeld der KfW. Es richtet sich an Gründungen im Neben- und Vollerwerb sowie an junge Unternehmen in der Festigungsphase.

Merkmal	Konditionen
Kredithöchstbetrag	200.000 Euro pro Vorhaben
davon Betriebsmittel	maximal 80.000 Euro
Antragsberechtigt	Unternehmen, die noch keine fünf Jahre am Markt sind
Laufzeit	bis zu 10 Jahre, davon höchstens 2 tilgungsfreie Anlaufjahre
Eigenkapital	nicht erforderlich
Haftungsfreistellung	Die KfW übernimmt 80 Prozent des Kreditrisikos der Hausbank
Effektivzins	ab 5,52 % p.a. (Stand: 20.09.2026)

Die Haftungsfreistellung ist der eigentliche Hebel: Sie senkt das Risiko der Hausbank und macht eine Zusage überhaupt erst wahrscheinlich, wenn Sie kaum Sicherheiten stellen können. Befreit sind Sie damit nicht – Sie haften weiterhin persönlich für den gesamten Kredit.

Welche Wege es sonst gibt

Weg	Wofür geeignet	Was Sie beachten sollten
Förderkredit über die Hausbank	Investitionen und Anlaufkosten	lange Laufzeiten, tilgungsfreie Anlaufjahre, aber Businessplanpflicht
Bürgschaftsbank des Bundeslandes	Gründungen ohne Sicherheiten	ersetzt fehlende Sicherheiten durch eine Ausfallbürgschaft; zusätzliche Kosten
Klassischer Firmenkredit der Bank	etablierte Betriebe mit Zahlen	ohne Historie in der Gründungsphase schwer zu bekommen
Privater Ratenkredit	kleine Beträge, Nebenerwerb	schnell, aber teurer; Banken fragen nach dem Verwendungszweck
Leasing und Mietkauf	Fahrzeuge, Maschinen, IT	schont Liquidität, der Gegenstand dient als Sicherheit
Kredit aus dem Umfeld	Startphase, kleine Summen	unbedingt schriftlich regeln

Für Selbstständige mit laufendem Betrieb ist oft ein normaler Betriebsmittelkredit der einfachere Weg – siehe Firmenkredit. Wer den Kredit privat aufnimmt, findet die Besonderheiten unter Kredit für Selbstständige.

Was Ihre Hausbank sehen will

• Businessplan mit Geschäftsmodell, Markt, Wettbewerb und Qualifikation der Gründerperson
• Kapitalbedarfsplan: Investitionen, Anlaufkosten und privater Lebensunterhalt in den ersten Monaten
• Rentabilitätsvorschau für drei Jahre, nachvollziehbar hergeleitet statt optimistisch gerundet
• Liquiditätsplan auf Monatsbasis – hier scheitern die meisten Gründungen, nicht an der Rendite
• Private Vermögensaufstellung und Selbstauskunft
• Saubere Bonität: Negativmerkmale kippen den Antrag oft schon vor dem Gespräch

Drei Fehler, die Anträge kosten

• Zu knapp kalkuliert: Wer den Kapitalbedarf klein rechnet, um sympathischer zu wirken, steht nach acht Monaten ohne Puffer da – und eine Nachfinanzierung ist deutlich schwerer als die Erstfinanzierung.
• Lebensunterhalt vergessen: Der eigene Bedarf gehört in den Kapitalbedarfsplan. Beim StartGeld zählt er zu den Betriebsmitteln.
• Zu spät beantragt: Förderkredite müssen vor Beginn des Vorhabens beantragt werden. Wer Maschinen schon bestellt hat, fällt aus der Förderung.

So läuft der Antrag ab

• Businessplan und Zahlenteil fertigstellen, idealerweise mit einer Gründungsberatung gegenzeichnen
• Hausbank auswählen und Termin vereinbaren – mehrere Institute anzusprechen ist üblich und schadet der Bonität nicht
• Im Gespräch das passende Förderprogramm festlegen
• Die Hausbank stellt den Förderantrag beim Förderinstitut
• Nach der Zusage: Kreditvertrag unterschreiben, Mittel abrufen, Verwendung belegen

Planen Sie für den gesamten Weg mehrere Wochen ein. Wie sich Zinsbindung, Laufzeit und Rate auf die Gesamtkosten auswirken, können Sie vorab mit unserem Kreditrechner durchspielen.

Für wen sich der Förderweg lohnt

Eher geeignet	Eher nicht
Investitionen mit mehrjähriger Nutzungsdauer	kurzfristige Liquiditätslücke von wenigen Wochen
Gründung mit wenig Eigenkapital und wenig Sicherheiten	Vorhaben, das bereits begonnen wurde
belastbarer Businessplan vorhanden	Geschäftsmodell noch nicht kalkuliert
Gründung liegt weniger als fünf Jahre zurück	etabliertes Unternehmen mit langer Historie

Reicht die Haftungsfreistellung des Förderprogramms nicht aus oder kommt es für Ihr Vorhaben nicht infrage, bleibt die Bürgschaftsbank Ihres Bundeslandes als Weg zu fehlenden Sicherheiten – siehe Bürgschaftsbank.

Ohne Zahlenhistorie zählt die Vorbereitung umso mehr: Bankgespräch vorbereiten.

Fehlen Sicherheiten, ist Mezzanine-Kapital eine Alternative zum klassischen Bankkredit – allerdings zu höheren Kosten.

Ohne Sicherheiten kann Crowdinvesting eine Alternative sein – mit klaren Grenzen und höheren Kosten.