Insolvenzgeld: drei Monate Lohn und eine harte Frist

Wenn der Arbeitgeber insolvent wird, fehlt zuerst das Gehalt – und zwar meist schon Wochen vor dem Insolvenzantrag. Das Insolvenzgeld der Bundesagentur für Arbeit schließt genau diese Lücke: drei Monate Arbeitsentgelt, netto, aus einer Umlage der Arbeitgeber finanziert. Entscheidend ist eine Frist, die viele verpassen.

Wer Anspruch hat

Nach § 165 Abs. 1 SGB III haben Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer Anspruch auf Insolvenzgeld, wenn sie im Inland beschäftigt waren und bei einem Insolvenzereignis für die vorausgegangenen drei Monate des Arbeitsverhältnisses noch Ansprüche auf Arbeitsentgelt haben. Als Insolvenzereignis gilt:

1. die Eröffnung des Insolvenzverfahrens über das Vermögen des Arbeitgebers,
2. die Abweisung des Eröffnungsantrags mangels Masse oder
3. die vollständige Beendigung der Betriebstätigkeit im Inland, wenn kein Antrag gestellt wurde und ein Verfahren offensichtlich mangels Masse nicht in Betracht kommt.

Auch bei einem ausländischen Insolvenzereignis besteht der Anspruch, solange die Beschäftigung im Inland lag. Zu den Ansprüchen auf Arbeitsentgelt gehören alle Bezüge aus dem Arbeitsverhältnis (§ 165 Abs. 2 SGB III) – also auch Urlaubsgeld, Provisionen oder Zulagen, nicht nur das Grundgehalt.

Wichtig ist der Bezugspunkt: Gemeint sind die drei Monate vor dem Insolvenzereignis, nicht vor dem Antrag. Zwischen Antrag und Eröffnung liegen oft zwei bis drei Monate – wer in dieser Zeit weiterarbeitet, verschiebt damit das geschützte Fenster nach hinten.

Wie hoch es ausfällt

Insolvenzgeld wird in Höhe des Nettoarbeitsentgelts gezahlt, das sich ergibt, wenn das auf die monatliche Beitragsbemessungsgrenze begrenzte Bruttoarbeitsentgelt um die gesetzlichen Abzüge vermindert wird (§ 167 Abs. 1 SGB III). Zwei Konsequenzen:

Position	Betrag 2026
Beitragsbemessungsgrenze jährlich	101.400,00 €
monatliche Grenze	8.450,00 €
Beispiel: Bruttogehalt	9.000,00 €
unberücksichtigt bleiben monatlich	550,00 €
über drei Monate	1.650,00 € brutto

Der übersteigende Teil ist nicht verloren, sondern bleibt eine Insolvenzforderung, die zur Tabelle angemeldet wird – mit der üblichen Quote. Wie das geht, steht unter Forderungsanmeldung im Insolvenzverfahren.

Die Zwei-Monats-Frist – der häufigste Fehler

Insolvenzgeld ist innerhalb einer Ausschlussfrist von zwei Monaten nach dem Insolvenzereignis zu beantragen (§ 324 Abs. 3 S. 1 SGB III). Eine Ausschlussfrist ist keine Soll-Vorschrift: Nach Ablauf ist der Anspruch weg.

Wurde die Frist aus nicht selbst zu vertretenden Gründen versäumt, wird Insolvenzgeld geleistet, wenn der Antrag innerhalb von zwei Monaten nach Wegfall des Hinderungsgrundes gestellt wird (S. 2). Ein selbst zu vertretender Grund liegt vor, wenn man sich nicht mit der erforderlichen Sorgfalt um die Durchsetzung der Ansprüche gekümmert hat – „ich wusste nichts davon“ reicht also in der Regel nicht. Der Lauf beginnt mit dem Insolvenzereignis, nicht mit der Kenntnis davon.

Wann es kein Insolvenzgeld gibt

§ 166 Abs. 1 SGB III schließt drei Konstellationen aus:

• Ansprüche wegen der Beendigung des Arbeitsverhältnisses oder für die Zeit danach – Abfindungen und Lohn nach dem Ende sind also nicht geschützt.
• Ansprüche, die durch eine nach der Insolvenzordnung anfechtbare Rechtshandlung erworben wurden – etwa eine kurz vor der Insolvenz vereinbarte Gehaltserhöhung. Zum Hintergrund: Insolvenzanfechtung.
• Ansprüche, die der Insolvenzverwalter wegen eines Leistungsverweigerungsrechts nicht erfüllt.

Zu Unrecht gezahltes Insolvenzgeld ist zu erstatten (Abs. 2).

Was mit den Lohnansprüchen passiert

Mit dem Antrag gehen die Ansprüche auf Arbeitsentgelt, die den Anspruch auf Insolvenzgeld begründen, auf die Bundesagentur über (§ 169 SGB III). Sie meldet sie anschließend selbst zur Tabelle an – Sie müssen diesen Teil also nicht separat verfolgen. Auch eine Anfechtung nach der Insolvenzordnung findet dann gegen die Bundesagentur statt, nicht gegen Sie.

Drei Sonderfälle aus § 170 SGB III:

1. Haben Sie Ihre Lohnansprüche vor der Antragstellung abgetreten, steht das Insolvenzgeld dem Dritten zu (Abs. 1). Das betrifft vor allem eine Lohnabtretung an eine Bank.
2. Eine vorherige Pfändung oder Verpfändung des Lohnanspruchs erfasst auch das Insolvenzgeld (Abs. 2) – dazu Lohnpfändung.
3. Pfandrechte erlöschen, sobald die Ansprüche auf die Bundesagentur übergegangen sind und diese gezahlt hat (Abs. 3).

Finanziert wird das Ganze nicht aus Steuern: Die Mittel werden durch eine monatliche Umlage der Arbeitgeber aufgebracht (§ 358 Abs. 1 SGB III), erhoben als Prozentsatz des Arbeitsentgelts. Die öffentliche Hand und private Haushalte sind ausgenommen.

So gehen Sie vor

1. Insolvenzereignis datieren. Eröffnungsbeschluss, Abweisungsbeschluss oder Betriebsende – dieses Datum startet die Zwei-Monats-Frist und markiert das Drei-Monats-Fenster.
2. Antrag bei der Agentur für Arbeit stellen, auch wenn noch Unterlagen fehlen. Die Frist wahrt der Antrag, nicht die vollständige Akte.
3. Insolvenzgeldbescheinigung vom Insolvenzverwalter anfordern – sie belegt die offenen Entgeltansprüche.
4. Entgeltabrechnungen und Arbeitsvertrag sammeln, dazu Nachweise über Zulagen und Provisionen.
5. Restansprüche anmelden, die über der Beitragsbemessungsgrenze liegen oder außerhalb der drei Monate.
6. Finanzielle Lücke überbrücken. Bis zur Auszahlung vergehen Wochen; eine Ratenzahlungsvereinbarung mit Vermieter oder Bank ist besser als ein Dispo. Zur Einordnung der Kreditmöglichkeiten: Kredit bei Arbeitslosigkeit.

Ein Hinweis zur Vorfinanzierung: Manche Banken zahlen das Insolvenzgeld vorab aus und lassen sich die Ansprüche abtreten. Das ist zulässig, bedarf aber nach § 170 Abs. 4 SGB III der Zustimmung der Agentur für Arbeit, wenn die Übertragung vor dem Insolvenzereignis zur Vorfinanzierung erfolgt – sonst hat der neue Gläubiger keinen Anspruch.

Kurz zusammengefasst

• Anspruch für die drei Monate vor dem Insolvenzereignis (§ 165 Abs. 1 SGB III).
• Insolvenzereignis: Eröffnung, Abweisung mangels Masse oder vollständige Betriebseinstellung.
• Erfasst sind alle Bezüge aus dem Arbeitsverhältnis, nicht nur das Grundgehalt.
• Höhe: Netto aus dem auf die Beitragsbemessungsgrenze begrenzten Brutto (§ 167 Abs. 1 SGB III).
• 2026 liegt die monatliche Grenze bei 8.450,00 Euro.
• Ausschlussfrist: zwei Monate nach dem Insolvenzereignis (§ 324 Abs. 3 SGB III).
• Kein Insolvenzgeld für Ansprüche aus der Beendigung des Arbeitsverhältnisses (§ 166 Abs. 1 SGB III).
• Mit dem Antrag gehen die Lohnansprüche auf die Bundesagentur über (§ 169 SGB III).
• Finanziert wird es aus der Umlage der Arbeitgeber (§ 358 SGB III).