Die Rechtslage
Nach § 505a BGB muss ein Darlehensgeber vor Abschluss eines Verbraucherdarlehens die Kreditwürdigkeit prüfen. Er darf den Vertrag nur abschließen, wenn nach der Prüfung eine Rückzahlung wahrscheinlich ist. Mit der Umsetzung der EU-Verbraucherkreditrichtlinie ab dem 20. November 2026 wird der Maßstab verschärft und gilt auch für Kleinstkredite unter 200 Euro. Gleichzeitig ist geregelt, welche Daten für die Bewertung nicht genutzt werden dürfen, etwa Informationen aus sozialen Netzwerken.
Was Werbeversprechen tatsächlich bedeuten
| Werbung | Was meist dahintersteckt |
|---|---|
| „Kredit ohne Schufa“ | keine Schufa-Abfrage, aber Prüfung über Einkommen und Konto |
| „Ohne Bonitätsprüfung“ | unseriös oder irreführend, häufig Vorkassebetrug |
| „Sofortzusage“ | vorläufige, automatisierte Entscheidung unter Vorbehalt |
| „Garantierter Kredit“ | Warnsignal, eine Zusage kann niemand garantieren |
Möglichkeiten ohne klassische Bonitätsprüfung
- Pfandhaus: Das Pfand ist die Sicherheit, eine Schufa-Abfrage erfolgt nicht.
- Darlehen im privaten Umfeld: am besten schriftlich festhalten, siehe Geld leihen.
- Arbeitgeberdarlehen: Der Arbeitgeber kennt Ihr Einkommen bereits.
Seriöse Alternativen mit Prüfung
Wenn die Sorge vor einer Ablehnung dahintersteht: Eine Konditionsanfrage belastet den Schufa-Score nicht. Ein zweiter Antragsteller, ein kleinerer Betrag oder eine längere Laufzeit verbessern oft die Chancen. Mehr dazu im Ratgeber Kredit trotz negativer Schufa.
Häufige Fragen
Ist ein Kredit ohne Bonitätsprüfung legal?
Banken und andere gewerbliche Kreditgeber müssen die Kreditwürdigkeit prüfen. Private Darlehen und Pfandkredite unterliegen dieser Pflicht nicht.
Warum werben Anbieter trotzdem damit?
Oft ist nur gemeint, dass keine Schufa-Auskunft eingeholt wird. In anderen Fällen handelt es sich um unseriöse Anbieter, die Gebühren kassieren wollen.
Was ändert sich ab November 2026?
Die Kreditwürdigkeitsprüfung wird strenger und gilt auch für sehr kleine Kredite und Buy-now-pay-later-Angebote.
Quellen
- § 505a BGB – Pflicht zur Kreditwürdigkeitsprüfung – Bundesministerium der Justiz
- Gesetz zur Umsetzung der Richtlinie (EU) 2023/2225 über Verbraucherkreditverträge – Bundesgesetzblatt
- Umsetzungsgesetz zur Verbraucherkredit-Richtlinie verabschiedet – LS Partner
- Unseriöse Kredite erkennen: 6 häufige Fallen – Verbraucherzentrale Bundesverband
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