Kreditkarte kündigen: Frist, Erstattung, Reihenfolge

Ihr Kündigungsrecht

Ein Kreditkartenvertrag ist ein Zahlungsdiensterahmenvertrag. Sie können ihn deshalb jederzeit ohne Frist kündigen, sofern nichts anderes vereinbart wurde – und eine vereinbarte Frist von mehr als einem Monat wäre unwirksam (§ 675h Abs. 1 BGB).

Wichtig für die Kosten: Bereits gezahlte Jahresgebühren muss die Bank Ihnen anteilig erstatten (§ 675h Abs. 3 BGB). Wer im März kündigt, bekommt also rund drei Viertel der Jahresgebühr zurück. Viele Institute weisen darauf nicht von selbst hin – fordern Sie die Erstattung im Kündigungsschreiben ausdrücklich ein.

Die Bank selbst braucht dagegen mindestens zwei Monate Kündigungsfrist und ein vereinbartes Kündigungsrecht.

Vor der Kündigung: diese Reihenfolge

• Saldo vollständig ausgleichen. Besonders bei Karten mit Teilzahlungsfunktion: Eine offene Restschuld verhindert die Schließung und wird weiter verzinst – siehe Kreditkarte mit Ratenzahlung.
• Hinterlegte Zahlungsmittel umstellen. Streaming, App-Stores, Cloud-Dienste, PayPal, Apple Pay und Google Pay greifen auf die Kartennummer zu, nicht auf Ihr Konto. Jede Stelle einzeln ändern.
• Wiederkehrende Abbuchungen prüfen: Abos, Mitgliedschaften, Versicherungen. Die letzte Abrechnung zeigt sie vollständig.
• Punkte, Meilen oder Cashback einlösen. Sie verfallen mit dem Vertrag – siehe Cashback-Kreditkarte.
• Versicherungsschutz prüfen. Reiserücktritt, Auslandskranken- und Mietwagenversicherung hängen an der Karte und enden mit ihr. Kündigen Sie nicht mitten in einer gebuchten Reise.
• Offene Reklamationen abschließen. Ein laufender Rückbuchungsfall wird nach der Schließung schwierig – siehe Chargeback.

Das Kündigungsschreiben

Formfrei, aber nachweisbar. Hinein gehören:

• Name, Anschrift, Geburtsdatum
• Kartennummer, mindestens die letzten vier Ziffern, und die Vertragsnummer
• eindeutige Kündigungserklärung zum nächstmöglichen Zeitpunkt
• ausdrückliche Bitte um anteilige Erstattung der Jahresgebühr
• Bankverbindung für ein Guthaben auf dem Kartenkonto
• Bitte um schriftliche Bestätigung der Schließung

Versenden Sie es per Einwurf-Einschreiben oder über das gesicherte Postfach im Online-Banking. Schneiden Sie die Karte erst durch, wenn die Bestätigung da ist – und dann quer durch Chip und Magnetstreifen.

Sonderfälle

Fall	Was gilt
Karte gehört zum Girokonto	Sie endet automatisch mit dem Konto. Umgekehrt können Sie die Karte einzeln kündigen und das Konto behalten – siehe Konto kündigen.
Teilzahlung läuft	Die Restschuld bleibt bestehen und wird weiter verzinst. Klären Sie mit der Bank, ob sie in einen günstigeren Ratenkredit umgeschuldet werden kann – siehe Umschuldung.
Zusatzkarte für Partner oder Kind	Sie erlischt mit der Hauptkarte; die Hauptkarteninhaberin haftet bis dahin für alle Umsätze.
Bank kündigt Ihnen	Mindestens zwei Monate Frist. Eine fristlose Kündigung setzt einen wichtigen Grund voraus, etwa dauerhafte Überziehung.
Karte ist gesperrt oder verloren	Sperren und kündigen sind zwei verschiedene Vorgänge – erledigen Sie beides.

Wirkt sich die Kündigung auf den Score aus?

Eine Kreditkarte ist eine eingeräumte Kreditlinie und wird als solche bei Auskunfteien geführt. Die Schließung ist ein neutrales Merkmal – sie schadet nicht. Eher umgekehrt: Wer mehrere ungenutzte Karten mit Verfügungsrahmen unterhält, hat eine höhere eingeräumte Gesamtlinie, und die zählt bei der nächsten Kreditprüfung als potenzielle Belastung mit.

Ein in den USA verbreitetes Argument gilt hier übrigens nicht: Das Alter einer einzelnen Kartenbeziehung spielt für deutsche Scores keine vergleichbare Rolle. Behalten Sie eine Karte also nicht allein deshalb, weil Sie sie lange haben. Was den Score tatsächlich beeinflusst, steht unter SCHUFA-Score.

Nach der Kündigung

• Bestätigung aufbewahren – sie ist Ihr Beleg, falls später noch Gebühren berechnet werden.
• Letzte Abrechnung prüfen und mit der erwarteten anteiligen Erstattung abgleichen.
• Nach vier bis sechs Wochen kontrollieren, ob wirklich keine Abbuchungen mehr auflaufen.
• Ersatzkarte rechtzeitig beantragen, wenn Sie eine brauchen. Die Bewilligung dauert, und für Mietwagen- oder Hotelkautionen ist eine echte Kreditkarte oft unverzichtbar – Alternativen beschreibt der Ratgeber Kreditkarte ohne SCHUFA.

Wenn Sie nur wegen der Jahresgebühr kündigen wollen: Ein Wechsel ist oft die bessere Lösung als der ersatzlose Verzicht. Aktuelle Angebote ohne Grundgebühr vergleicht der Ratgeber kostenlose Kreditkarte.

Nicht zu verwechseln mit dem Verlustfall: Ist die Karte abhandengekommen, hilft der Ratgeber Kreditkarte verloren oder gestohlen.

Achtung: Mit der Karte endet auch der Versicherungsschutz für gebuchte Reisen – siehe Kreditkarte mit Reiseversicherung.