Konto kündigen: Fristen, Reihenfolge und Sonderfälle

Ihr Kündigungsrecht: jederzeit und kostenlos

Ein Girokonto können Sie als Verbraucher jederzeit ohne Einhaltung einer Frist kündigen, sofern nichts anderes vereinbart wurde. Und selbst wenn im Vertrag eine Frist steht: Eine vereinbarte Kündigungsfrist von mehr als einem Monat ist unwirksam (§ 675h Abs. 1 BGB).

Regelmäßig erhobene Entgelte – etwa der Quartalspreis für die Kontoführung – muss die Bank Ihnen anteilig erstatten (§ 675h Abs. 3 BGB). Eine Gebühr für die Kontoschließung darf sie nicht verlangen; im Zusammenhang mit der Kontenwechselhilfe ist sie ausdrücklich unzulässig (§ 26 Abs. 3 ZKG).

Wenn die Bank kündigt

Umgekehrt ist es enger: Die Bank kann nur kündigen, wenn der Vertrag auf unbestimmte Zeit geschlossen und ein Kündigungsrecht vereinbart wurde – mit einer Frist von mindestens zwei Monaten (§ 675h Abs. 2 BGB).

Beim Basiskonto gelten noch strengere Regeln. Eine ordentliche Kündigung ist nur in bestimmten Fällen möglich, etwa wenn über 24 aufeinanderfolgende Monate kein vom Kontoinhaber beauftragter Zahlungsvorgang ausgeführt wurde oder wenn Sie ein weiteres nutzbares Zahlungskonto eröffnet haben (§ 42 ZKG). Die Kündigung muss in Textform erfolgen, den Grund nennen und Sie auf die zuständige Behörde und die Verbraucherschlichtungsstelle hinweisen (§ 43 ZKG). Fehlt das, lohnt der Widerspruch.

Die richtige Reihenfolge

Der häufigste Fehler ist, zuerst zu kündigen und sich dann um den Rest zu kümmern. Machen Sie es umgekehrt:

• Neues Konto zuerst eröffnen und freischalten lassen. Erst dann kündigen.
• Wechselservice beauftragen statt selbst zu sortieren – die gesetzliche Kontenwechselhilfe verpflichtet beide Banken zur Mitarbeit und liefert Ihnen alle eingehenden Zahlungen der vergangenen 13 Monate. Der Ablauf steht unter Girokonto wechseln.
• Sollsaldo ausgleichen. Ein Konto im Minus lässt sich nicht schließen. Steht ein größerer Dispo offen, klären Sie vorher die Ablösung – siehe Umschuldung.
• Karten und Zusatzprodukte prüfen: Kreditkarte, Depot, Tagesgeld und Sparkonten hängen oft am Girokonto und werden nicht automatisch mitgekündigt – oder umgekehrt automatisch mit beendet. Fragen Sie das ausdrücklich ab.
• Restguthaben überweisen lassen und die Zielverbindung im Kündigungsschreiben angeben.
• Parallel laufen lassen: zwei bis drei Monate, damit jährliche Abbuchungen nicht ins Leere gehen.

Das Kündigungsschreiben

Eine Kündigung ist formfrei, aber nachweisbar sollte sie sein. Diese Angaben gehören hinein:

• Name, Anschrift, Geburtsdatum
• IBAN des zu kündigenden Kontos
• klare Kündigungserklärung und der gewünschte Zeitpunkt („zum nächstmöglichen Termin“ genügt)
• Bankverbindung für das Restguthaben
• Bitte um schriftliche Bestätigung der Schließung

Versenden Sie das Schreiben per Einwurf-Einschreiben oder über das Postfach im Online-Banking mit Nachweis. Viele Banken bieten auch ein Formular an – dann nutzen Sie es, aber sichern Sie den Versandnachweis.

Sonderfälle

Fall	Was gilt
Gemeinschaftskonto	Beim Und-Konto können nur alle Inhaber gemeinsam kündigen. Beim Oder-Konto reicht in der Regel eine Erklärung, prüfen Sie aber die Bedingungen Ihrer Bank – siehe Gemeinschaftskonto.
Konto einer verstorbenen Person	Kündigen können nur die Erben nach Vorlage des Erbnachweises – oder ein über den Tod hinaus Bevollmächtigter, siehe Kontovollmacht.
Pfändungsschutzkonto	Sie können es kündigen wie jedes andere Konto. Denken Sie aber daran, das neue Konto sofort wieder als P-Konto führen zu lassen – jede Person darf nur eines unterhalten. Siehe Kontopfändung.
Konto mit laufendem Kredit	Der Kredit endet nicht mit dem Konto. Teilen Sie der Kreditbank die neue Bankverbindung für die Ratenlastschrift mit.
Geschäftskonto	Buchhaltungs- und Aufbewahrungspflichten laufen weiter. Sichern Sie Auszüge und Umsätze vor der Schließung – siehe Geschäftskonto.

Nach der Schließung

• Kontoauszüge sichern. Nach der Schließung kommen Sie an die Umsätze oft nicht mehr heran, und Banken berechnen für nachträgliche Auszüge Entgelte. Laden Sie alles vorher herunter.
• Bestätigung aufbewahren. Sie ist der Beleg, falls später noch Entgelte berechnet werden.
• Nach einigen Wochen prüfen, ob das Konto wirklich geschlossen ist und keine Lastschriften mehr auflaufen.
• Auskunftei im Blick behalten: Ein geschlossenes Konto wird dort vermerkt. Das ist neutral – kritisch wäre nur, mehrere Konten mit eingeräumtem Dispo parallel offen zu lassen. Mehr dazu unter SCHUFA-Score.

Soll ein Konto nach einem Sterbefall aufgelöst werden, gelten zusätzliche Nachweispflichten: Konto im Todesfall.

Nach einer Kündigung durch die Bank bleibt der Anspruch auf ein Basiskonto bestehen.

Mit dem Konto endet meist der Zugang zum Postfach. Die Aufbewahrungsfristen finden Sie unter Kontoauszüge aufbewahren.