Girokonto wechseln: Ablauf, Fristen und Fallstricke

Sie haben ein gesetzliches Recht auf Wechselhilfe

Seit dem Zahlungskontengesetz ist der Kontowechsel kein Entgegenkommen der Bank mehr, sondern ein Anspruch. Beide Institute – das alte und das neue – müssen mitarbeiten, wenn Sie die Kontenwechselhilfe verlangen (§ 20 ZKG). Voraussetzung ist lediglich, dass beide Banken im Inland ansässig sind und beide Konten in derselben Währung geführt werden.

Sie erteilen dem neuen Institut dafür eine schriftliche Ermächtigung. Darin legen Sie im Detail fest, welche Daueraufträge und Lastschriften übernommen werden, ab wann das alte Konto keine Zahlungen mehr annehmen soll und wann es geschlossen wird (§ 21 ZKG).

Der Zeitplan: zwölf Geschäftstage

Schritt	Frist	Rechtsgrundlage
Neue Bank fordert die alte zur Datenübermittlung auf	2 Geschäftstage nach Erhalt der Ermächtigung	§ 22 ZKG
Alte Bank liefert Liste der Daueraufträge und Lastschriftmandate sowie alle eingehenden Überweisungen und Lastschriften der letzten 13 Monate	5 Geschäftstage	§ 23 Abs. 1 Nr. 1 ZKG
Neue Bank richtet Daueraufträge ein, akzeptiert Lastschriften und informiert Arbeitgeber und Zahlungsempfänger	5 Geschäftstage nach Erhalt der Listen	§ 24 Abs. 1 ZKG

Unterm Strich sind das zwölf Geschäftstage vom Auftrag bis zur Umstellung. Verletzt eine der beiden Banken ihre Pflichten, haften sie Ihnen gegenüber als Gesamtschuldner für den entstandenen Schaden (§ 25 ZKG) – also etwa für Rücklastschriftgebühren, die aus einer verschleppten Umstellung entstehen.

Was der Wechsel kosten darf – und was nicht

Ein Entgelt für die Wechselhilfe darf die Bank nur verlangen, wenn es ausdrücklich vereinbart wurde, und es muss angemessen und an den tatsächlichen Kosten ausgerichtet sein (§ 26 Abs. 1 ZKG). Für drei Leistungen ist ein Entgelt ausdrücklich verboten:

• Zugang zu Ihren Daten über bestehende Daueraufträge und Lastschriften
• Übersendung der Listen und Informationen an die neue Bank
• Schließung des alten Kontos

Auch eine Vertragsstrafe im Zusammenhang mit dem Kontowechsel ist unzulässig (§ 26 Abs. 5 ZKG). Die Kündigung des alten Kontos selbst ist ohnehin jederzeit ohne Frist möglich, sofern nichts anderes vereinbart wurde – und eine vereinbarte Kündigungsfrist von mehr als einem Monat wäre unwirksam (§ 675h Abs. 1 BGB). Regelmäßige Entgelte muss Ihnen die alte Bank anteilig erstatten.

Schritt für Schritt

• Neues Konto auswählen. Achten Sie auf Bedingungen für die Kostenfreiheit, Bargeldversorgung und Kartenentgelte – siehe Girokonto-Vergleich und kostenloses Girokonto.
• Konto eröffnen und legitimieren per VideoIdent oder PostIdent.
• Wechselservice beauftragen und im Formular jeden Dauerauftrag und jedes Lastschriftmandat einzeln durchgehen.
• Altes Konto zwei bis drei Monate parallel laufen lassen. Jährliche Abbuchungen – Versicherungen, Vereinsbeiträge, Rundfunkbeitrag – tauchen in den 13-Monats-Daten zwar auf, laufen aber oft erst später auf.
• Restguthaben und Schließung zum vereinbarten Datum; ein Sollsaldo muss vorher ausgeglichen sein.

Stolpersteine, an die niemand denkt

Stolperstein	Was zu tun ist
Dispo ist ausgeschöpft	Das alte Konto lässt sich erst nach Ausgleich schließen. Planen Sie die Umschuldung vorher – siehe Umschuldung.
Zahlungsdienste und Abos	PayPal, Streaming, App-Stores und Ladekarten hinterlegen die IBAN separat. Die Wechselhilfe erfasst sie nur, wenn sie per Lastschrift abbuchen.
Kreditkarte hängt am alten Konto	Referenzkonto der Karte gesondert ändern.
Finanzamt und Sozialkassen	Neue Bankverbindung aktiv melden; Erstattungen gehen sonst ins Leere.
Prämienaktion	Wechselprämien sind meist an Gehaltseingang über mehrere Monate geknüpft. Lesen Sie die Bedingungen, bevor Sie das alte Konto schließen.
Laufende Kredite	Die Ratenlastschrift läuft weiter, aber die Bank sollte die neue Verbindung kennen – bei kontogebundenen Konditionen kann ein Wechsel den Zins beeinflussen.

Wirkt sich der Wechsel auf die Bonität aus?

Die Kontoeröffnung selbst wird bei der Auskunftei vermerkt, ist aber ein neutrales Merkmal ohne negative Wirkung. Kritisch ist nur ein anderer Punkt: Wenn Sie parallel mehrere Konten mit Dispo unterhalten, zählen die eingeräumten Linien mit. Schließen Sie das alte Konto also tatsächlich, statt es offen liegen zu lassen. Mehr dazu unter SCHUFA-Score.

Das alte Konto sollten Sie am Ende ausdrücklich schließen lassen. Welche Fristen dabei gelten, was vorher erledigt sein muss und was in das Kündigungsschreiben gehört, steht im Ratgeber Konto kündigen.

Bei drohender Pfändung ist kein Wechsel nötig: Jedes bestehende Konto lässt sich in ein P-Konto umwandeln, die IBAN bleibt gleich.

Laden Sie alle Auszüge vor der Schließung herunter – welche Fristen gelten, steht unter Kontoauszüge aufbewahren.

Häufigster Wechselgrund ist eine Preisanpassung – bevor Sie kündigen, lohnt der Blick auf Kontogebühren-Erhöhung: Manche Erhöhung ist unwirksam.