Charge, Revolving, Debit: die Abrechnungsarten
| Kartenart | Abrechnung | Zinsen |
|---|---|---|
| Debitkarte | sofortige Belastung des Kontos | keine (außer Dispo) |
| Charge-Karte | Monatssumme wird komplett abgebucht | keine bei fristgerechter Zahlung |
| Revolving-Karte | nur Teilbetrag fällig, Rest bleibt offen | Sollzinsen auf den offenen Saldo |
| Prepaidkarte | nur Guthaben nutzbar | keine |
Mehr zu den Unterschieden unter Debitkarte vs. Kreditkarte.
Rechenbeispiel: 2.000 Euro offener Saldo
Annahmen für das Beispiel: Sollzins der Karte 16,9 % p. a., keine weiteren Umsätze, Vergleich mit einem Ratenkredit zu 7,5 % p. a.
| Rückzahlung | Dauer | Zinskosten |
|---|---|---|
| Mindestrate 3 % des Saldos, mind. 20 € | 114 Monate (9,5 Jahre) | 1.419,52 € |
| Feste Rate 100 € auf der Karte | 24 Monate | 365,69 € |
| Feste Rate 100 € als Ratenkredit (7,5 %) | 22 Monate | 143,25 € |
Die Mindestrate wirkt bequem, verlängert die Rückzahlung aber auf fast zehn Jahre. Prüfen Sie Ihren eigenen Fall mit dem Tilgungsrechner.
Warum Revolving-Karten teuer sind
- Hoher Sollzins: meist deutlich über Ratenkrediten und oft auf Dispo-Niveau.
- Voreingestellte Teilzahlung: Bei manchen Karten ist sie ab Werk aktiv.
- Neue Umsätze: Der Saldo sinkt kaum, wenn laufend weiter bezahlt wird.
- Zinsen ab Buchung: Je nach Vertrag fallen Zinsen schon ab Umsatzdatum an.
So kommen Sie aus der Teilzahlung heraus
- Rückzahlungsrate im Onlinebanking auf 100 % stellen.
- Offenen Saldo mit Rücklagen oder einem günstigeren Ratenkredit ablösen, siehe Umschuldung.
- Kreditrahmen der Karte senken.
- Dauerhaft auf eine Karte ohne Teilzahlung oder eine Debitkarte wechseln.
- Bei mehreren Krediten den Haushalt ordnen, etwa mit der 50-30-20-Regel.
Wann Teilzahlung vertretbar sein kann
Nur für kurze Überbrückungen von wenigen Wochen, wenn der Betrag sicher bald zurückgezahlt wird und keine günstigere Alternative wie ein Rahmenkredit besteht. Achten Sie auf den effektiven Jahreszins, der bei Kreditkarten mit Teilzahlung angegeben werden muss.
Häufige Fragen
Ist eine Kreditkarte mit Ratenzahlung schlecht für die Schufa?
Der Kreditrahmen wird in der Regel gemeldet. Pünktliche Zahlungen sind unproblematisch. Eine hohe Auslastung vieler Kreditrahmen kann aber bei der Kreditvergabe negativ berücksichtigt werden.
Kann ich die Teilzahlung abschalten?
Bei vielen Karten können Sie die monatliche Rückzahlung in der App oder im Onlinebanking auf 100 % des Saldos einstellen. Dann fallen keine Sollzinsen an, sofern Sie den Betrag fristgerecht begleichen.
Was ist der Unterschied zur Charge-Karte?
Bei einer Charge-Karte wird der gesamte Monatsumsatz auf einmal vom Girokonto abgebucht, meist ohne Zinsen. Bei einer Revolving-Karte bleibt ein Teil offen und wird verzinst.
Quellen
- § 491 BGB – Verbraucherdarlehensvertrag – Bundesministerium der Justiz
- § 6 PAngV – Verbraucherdarlehen – Bundesministerium der Justiz
- § 17 PAngV – Werbung für Verbraucherdarlehen – Bundesministerium der Justiz
- MFI-Zinsstatistik – Zinssätze für Kredite an private Haushalte – Deutsche Bundesbank
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