Motorrad finanzieren: Wege, Kosten und Saisonfalle

Was beim Motorrad anders ist als beim Auto

Technisch läuft die Finanzierung gleich: Ratenkredit, Händlerfinanzierung oder Ballonvertrag, abgesichert über die Sicherungsübereignung, bei der die Bank die Zulassungsbescheinigung Teil II behält. Drei Punkte unterscheiden das Zweirad aber deutlich.

• Kleinere Summen, höhere Zinsen. Motorradfinanzierungen liegen oft zwischen 5.000 und 15.000 Euro. In diesem Bereich sind die Effektivzinsen meist höher als bei größeren Krediten – ein Vergleich lohnt sich hier besonders. Orientierung geben die Ratgeber 5.000-Euro-Kredit und 10.000-Euro-Kredit.
• Saison statt Dauerbetrieb. Mit Saisonkennzeichen steht die Maschine mehrere Monate, die Kreditrate läuft aber weiter. Das gehört in die Haushaltsplanung.
• Wertverlust ist zweigeteilt. Neufahrzeuge verlieren in den ersten Jahren deutlich, gepflegte Maschinen bestimmter Modelle danach kaum noch. Das macht gebrauchte Motorräder oft zur besseren Finanzierungsbasis als gebrauchte Autos.

Die Wege im Vergleich

Weg	Vorteil	Haken
Ratenkredit der Bank	Sie kaufen als Barzahler und handeln Rabatt aus; freie Sondertilgung	Zinssatz hängt an der Bonität
Händler- oder Herstellerfinanzierung	oft Aktionszinsen bis hin zu null Prozent	Barzahlerrabatt entfällt meist – rechnen Sie beides gegeneinander, siehe Null-Prozent-Finanzierung
Ballonfinanzierung	niedrige Rate	große Schlussrate und Restwertrisiko – siehe Ballonfinanzierung
Dispo oder Kreditkarte	schnell verfügbar	mit Abstand die teuerste Variante

Die Saison mitdenken

Ein Saisonkennzeichen für beispielsweise März bis Oktober spart Steuer und Versicherungsbeitrag für die übrigen Monate – die Kreditrate dagegen läuft zwölf Monate im Jahr. Zwei praktische Konsequenzen:

• Kaufzeitpunkt: Im Herbst und Winter sind Gebrauchtpreise erfahrungsgemäß niedriger als im Frühjahr. Wer im Februar kauft, zahlt die Saisonprämie mit.
• Laufzeit: Legen Sie das Laufzeitende möglichst nicht in den Winter. Wer im Frühjahr schuldenfrei ist, kann die nächste Maschine ohne Restschuld anzahlen.

Rechnen Sie außerdem die laufenden Kosten mit, nicht nur die Rate: Versicherung und Steuer, Reifen – beim Motorrad ein erheblicher Posten –, Inspektion, Kettensatz, Einlagerung. Und einmalig die Schutzkleidung.

Ausrüstung nicht mitfinanzieren

Helm, Kombi, Stiefel und Handschuhe summieren sich schnell auf vierstellige Beträge. Sie sind sicherheitsrelevant und sollten nicht am falschen Ende gespart werden – aber sie gehören nicht in den Kredit. Ihr Wert ist am Tag nach dem Kauf praktisch weg, während Sie ihn drei Jahre lang verzinsen. Dasselbe gilt für Zubehör wie Koffersysteme.

Wenn das Budget für Maschine und Ausrüstung nicht reicht, ist die Maschine zu teuer – nicht die Ausrüstung.

Worauf Sie im Vertrag achten

• Effektiver Jahreszins statt Sollzins vergleichen, und zwar mit dem Angebot, das Sie persönlich bekommen – nicht mit dem beworbenen Bestzins.
• Kostenlose Sondertilgung. Wer im Winter Weihnachtsgeld bekommt, will es in die Restschuld geben können.
• Restschuldversicherung ist freiwillig und meist teuer. Sie darf bei Ratenkrediten ohnehin erst eine Woche nach dem Kreditvertrag abgeschlossen werden – siehe Restschuldversicherung.
• Verbundener Vertrag: Läuft die Finanzierung über den Händler, hängen Kauf und Kredit zusammen. Das kann beim Widerruf von Vorteil sein – siehe Kredit widerrufen.
• Zulassungsbescheinigung Teil II liegt bei der Bank. Ein Verkauf vor der letzten Rate geht nur über die Ablösung – siehe Auto verkaufen trotz laufender Finanzierung.

Gebraucht kaufen: worauf es ankommt

Punkt	Warum er zählt
Scheckheft und Rechnungen	Wartungshistorie ist beim Motorrad wertbildender als beim Auto
Standzeiten	Lange Standzeit schadet oft mehr als Kilometer – Reifenalter, Bremsflüssigkeit, Tank
Sturzschäden	Lenkkopf, Rahmen und Gabel prüfen lassen; Kratzer an Hebelenden sind ein Hinweis
Reifenalter	DOT-Nummer lesen; alte Reifen sind ein Sicherheits- und Kostenfaktor
Fahrzeugpapiere	Bei privatem Kauf sicherstellen, dass keine fremde Bank Teil II hält

Beim privaten Kauf gilt dasselbe wie beim Auto: Solange eine Bank die Zulassungsbescheinigung Teil II besitzt, gehört das Fahrzeug nicht dem Verkäufer allein. Lassen Sie sich die Ablösebescheinigung zeigen und regeln Sie die Zahlung an die Bank im Kaufvertrag. Wie das abläuft, steht im Ratgeber Gebrauchtwagenfinanzierung.

Kurz gerechnet

Eine Maschine für 9.000 Euro, 48 Monate Laufzeit: Bei 6,0 Prozent effektivem Jahreszins zahlen Sie rund 211 Euro im Monat, bei 9,0 Prozent rund 222 Euro. Über die Laufzeit sind das etwa 565 Euro Unterschied – bei identischem Motorrad. Eigene Berechnung als Annuität, gerundet; maßgeblich ist immer Ihr individuelles Angebot. Die Rate für Ihren Fall können Sie mit dem Kreditrechner durchspielen.

Für Kräder gilt eine eigene Hubraumstaffel: Kfz-Steuer berechnen.