So funktioniert Bausparen
| Phase | Was passiert |
|---|---|
| 1. Abschluss | Sie wählen Bausparsumme und Tarif, die Abschlussgebühr wird fällig oder verrechnet. |
| 2. Sparphase | Sie sparen regelmäßig, bis das Mindestsparguthaben (oft 30 bis 50 % der Bausparsumme) erreicht ist. |
| 3. Zuteilung | Die Bausparkasse teilt den Vertrag nach Bewertungszahl zu, wann genau ist nicht garantiert. |
| 4. Darlehensphase | Sie erhalten Guthaben plus Bauspardarlehen zum vorab festgelegten Zins und tilgen in festen Raten. |
Kosten und Konditionen
- Abschlussgebühr: meist rund 1 bis 1,6 % der Bausparsumme, bei 50.000 Euro also etwa 500 bis 800 Euro.
- Guthabenzins: meist niedrig, bei Tarifen mit günstigem Darlehenszins am niedrigsten.
- Darlehenszins: fest für die gesamte Laufzeit des Bauspardarlehens.
- Weitere Entgelte: je nach Tarif Kontogebühren oder Darlehensgebühr.
- Hohe Tilgung: Bauspardarlehen werden schnell zurückgezahlt, die Rate ist entsprechend hoch.
Vergleichen Sie Tarife immer über den effektiven Jahreszins des Darlehens und die Gesamtkosten, siehe effektiver Jahreszins.
Staatliche Förderung 2026
| Förderung | Höhe | Einkommensgrenze (zu versteuerndes Einkommen) |
|---|---|---|
| Wohnungsbauprämie | 10 % auf bis zu 700 € (Alleinstehende) bzw. 1.400 € (Verheiratete) Einzahlung = max. 70 € bzw. 140 € pro Jahr | 35.000 € bzw. 70.000 € |
| Arbeitnehmersparzulage | 9 % auf bis zu 470 € bzw. 940 € vermögenswirksame Leistungen | 40.000 € bzw. 80.000 € |
| Wohn-Riester | Zulagen und ggf. Steuervorteil bei zertifizierten Verträgen | keine Einkommensgrenze |
Die Prämien werden grundsätzlich nur bei wohnwirtschaftlicher Verwendung ausgezahlt. Für junge Sparer unter 25 Jahren gelten Sonderregeln.
Für wen lohnt sich ein Bausparvertrag?
- Geeignet: Sie planen in 5 bis 10 Jahren Kauf, Anschlussfinanzierung oder Modernisierung und möchten den Darlehenszins absichern; Sie erhalten Förderung.
- Weniger geeignet: reine Geldanlage, unklarer Zeitpunkt, sehr kurzfristiger Bedarf.
Alternativen
- Forward-Darlehen zur Zinssicherung für eine Anschlussfinanzierung
- Eigenkapital auf dem Tagesgeldkonto aufbauen
- KfW-Förderung für Kauf und Sanierung
Häufige Fragen
Kann ich einen Bausparvertrag kündigen?
Ja. Sie erhalten Ihr Guthaben zurück, die Abschlussgebühr jedoch nicht. Staatliche Prämien müssen bei nicht wohnwirtschaftlicher Verwendung in bestimmten Fällen zurückgezahlt werden bzw. werden nicht ausgezahlt.
Darf die Bausparkasse alte Verträge kündigen?
Der Bundesgerichtshof hat 2017 entschieden, dass Bausparkassen Verträge zehn Jahre nach Zuteilungsreife kündigen dürfen, wenn der Kunde das Darlehen nicht abruft (XI ZR 185/16).
Lohnt sich ein Bausparvertrag bei steigenden Zinsen?
Ein fester Darlehenszins schützt vor weiter steigenden Bauzinsen. Ob sich das rechnet, hängt von Abschlussgebühr, Guthabenzins, Darlehenszins und Ihrem Zeitplan ab. Vergleichen Sie mit einem Forward-Darlehen oder freiem Sparen.
Quellen
- Wohnungsbauprämie: Antrag, Höhe und Fördervoraussetzungen – Bausparkasse Schwäbisch Hall
- Arbeitnehmersparzulage 2026 – Bausparkasse Schwäbisch Hall
- Wohnungsbau-Prämiengesetz (WoPG) – Bundesministerium der Justiz
- Fünftes Vermögensbildungsgesetz (5. VermBG) – Bundesministerium der Justiz
- Bausparkassengesetz (BauSparkG) – Bundesministerium der Justiz
- BGH, Urteil vom 21.02.2017 – XI ZR 185/16 – Bundesgerichtshof
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