Stirbt der Kreditnehmer: wer zahlt den Kredit weiter?

Ein Kredit endet nicht mit dem Tod des Kreditnehmers. Er wechselt nur den Schuldner. Mit dem Erbfall geht das Vermögen des Erblassers als Ganzes auf die Erben über (§ 1922 Abs. 1 BGB), und der Erbe haftet für die Nachlassverbindlichkeiten (§ 1967 Abs. 1 BGB). Dazu zählt jede Rate, die noch offen ist.

Mehrere Erben: jeder haftet voll

Bei einer Erbengemeinschaft haften die Erben für die gemeinschaftlichen Nachlassverbindlichkeiten als Gesamtschuldner (§ 2058 BGB). Die Bank kann sich also an einen einzelnen Erben halten und von ihm den gesamten Betrag verlangen – unabhängig von der Erbquote. Der Ausgleich untereinander ist eine Frage der Erbengemeinschaft, nicht der Bank.

Das ist der häufigste Irrtum: „Ich habe nur ein Viertel geerbt, also schulde ich nur ein Viertel.“ Nach außen gilt das nicht.

Was mit welchem Kredit passiert

Kredit	Folge im Erbfall
Ratenkredit	läuft weiter, Raten sind weiter fällig; Erben treten in den Vertrag ein
Immobilienkredit mit Grundschuld	läuft weiter; die Grundschuld bleibt bestehen und haftet unabhängig davon, wer Eigentümer wird
Autokredit mit Sicherungsübereignung	läuft weiter; das Fahrzeug bleibt der Bank sicherungsübereignet, ein Verkauf braucht ihre Freigabe
Dispoüberziehung	wird meist mit dem Konto fällig gestellt; die Bank verrechnet mit vorhandenem Guthaben
Gemeinschaftskredit beider Ehegatten	der überlebende Partner haftet als Gesamtschuldner ohnehin voll weiter – unabhängig vom Erbe
Bürgschaft des Erblassers	die Bürgenverpflichtung geht auf die Erben über

Die letzten beiden Zeilen hängen nicht am Erbe: Wer als Mithaftender oder Bürge unterschrieben hat, schuldet aus eigenem Vertrag – eine Ausschlagung ändert daran nichts.

Die Restschuldversicherung: prüfen, nicht hoffen

Viele Kredite laufen mit einer Restschuldversicherung, die den Todesfall abdeckt. Ob sie zahlt, hängt an drei Punkten: ob der Todesfall überhaupt versichert war, ob die versicherte Summe reicht, und ob ein Ausschluss greift.

Position	Betrag
Restschuld des Immobiliendarlehens	182.400,00 Euro
Leistung der Risikolebensversicherung	150.000,00 Euro
Offene Lücke	32.400,00 Euro
Haftung je Erbe gegenüber der Bank	die vollen 32.400,00 Euro (Gesamtschuld)

Die Lücke entsteht fast immer: Versicherungssummen werden bei Abschluss festgelegt, die Restschuld sinkt langsamer als gedacht, und Sondertilgungen bleiben aus. Ob die verbleibende Rate tragbar ist, prüfen Sie am besten vorab im Rechner zur tragbaren Rate.

Typische Stolperstellen:

• Wartezeiten und Ausschlüsse. Suizid in den ersten Jahren, Vorerkrankungen, bestimmte Risikosportarten – die Bedingungen entscheiden.
• Nur ein Versicherter. Bei einem gemeinsamen Darlehen ist oft nur ein Partner versichert, häufig der mit dem höheren Einkommen. Stirbt der andere, zahlt niemand.
• Abtretung an die Bank. Ist die Versicherung abgetreten, fließt die Leistung direkt in die Tilgung – nicht in den Nachlass. Das kann gewollt sein, ändert aber die Verteilung unter den Erben.
• Verwechslung mit der Arbeitsunfähigkeitsdeckung. Nicht jede Restschuldversicherung deckt den Todesfall – dazu Restschuldversicherung.

Haftung begrenzen: die vier Wege

• Ausschlagung. Sie ist nur binnen sechs Wochen möglich, gerechnet ab Kenntnis von Anfall und Berufungsgrund (§ 1944 Abs. 1 und 2 BGB). Sechs Monate gelten, wenn der Erblasser seinen letzten Wohnsitz nur im Ausland hatte oder der Erbe sich bei Fristbeginn im Ausland aufhält (Abs. 3). Die Frist ist kurz – und sie läuft, auch wenn der Nachlass noch unklar ist.
• Nachlassverwaltung. Wird sie angeordnet, beschränkt sich die Haftung auf den Nachlass (§ 1975 BGB). Das eigene Vermögen bleibt unangetastet.
• Nachlassinsolvenzverfahren. Es wirkt wie die Nachlassverwaltung. Hat der Erbe von Zahlungsunfähigkeit oder Überschuldung Kenntnis, muss er die Eröffnung unverzüglich beantragen – sonst haftet er den Gläubigern für den daraus entstehenden Schaden (§ 1980 Abs. 1 BGB).
• Dürftigkeitseinrede. Reicht der Nachlass nicht einmal für die Verfahrenskosten, kann der Erbe die Befriedigung verweigern, soweit der Nachlass nicht ausreicht, und muss ihn zur Befriedigung herausgeben (§ 1990 Abs. 1 BGB).

Einzelheiten zur Reihenfolge und zu den Fristen stehen unter Erbe ausschlagen bei Schulden.

Darf die Bank den Kredit kündigen?

Der Tod allein ist kein Kündigungsgrund. Nach § 490 Abs. 1 BGB kann der Darlehensgeber fristlos kündigen, wenn in den Vermögensverhältnissen des Darlehensnehmers oder in der Werthaltigkeit einer Sicherheit eine wesentliche Verschlechterung eintritt oder einzutreten droht, durch die die Rückzahlung gefährdet wird – nach Auszahlung allerdings nur „in der Regel“.

Praktisch heißt das: Zahlen die Erben die Raten weiter und ist die Immobilie weiterhin werthaltig, hat die Bank keinen Anlass. Bleiben Raten offen, greifen die Regeln zur Gesamtfälligstellung. Viele Banken bieten stattdessen eine Vertragsübernahme durch einen Erben an – mit erneuter Kreditwürdigkeitsprüfung.

Die ersten Schritte als Erbe

• Bestandsaufnahme vor der Entscheidung. Kontoauszüge der letzten zwölf Monate, Darlehensverträge, Grundbuchauszug, Versicherungsunterlagen. Erst dann lässt sich beurteilen, ob der Nachlass positiv ist.
• Banken schriftlich informieren und eine aktuelle Restschuldaufstellung zum Todestag verlangen – nicht zum letzten Rechnungsabschluss.
• Nach Restschuldversicherungen fragen, auch bei alten Verträgen. Fragen Sie die Bank ausdrücklich, ob eine Versicherung an sie abgetreten ist.
• Die Sechswochenfrist notieren. Sie beginnt mit der Kenntnis, nicht mit dem Todestag. Reicht die Zeit zur Prüfung nicht, ist die Nachlassverwaltung der sicherere Weg als ein Überschreiten der Frist.
• Keine Nachlassgegenstände verwerten, solange die Entscheidung offen ist. Wer das Auto verkauft oder die Wohnung ausräumt, kann die Ausschlagung verlieren.
• Raten vorläufig weiterzahlen und das schriftlich als Zahlung ohne Anerkennung einer Haftung bezeichnen, wenn die Ausschlagung noch geprüft wird.

Und für die Planung zu Lebzeiten: Eine Risikolebensversicherung in Höhe der Restschuld kostet einen Bruchteil der Rate und löst das Problem an der Wurzel. Wie sich die Restschuld im Zeitverlauf entwickelt, zeigt der Ratgeber Sondertilgung.