Baufinanzierungsrechner
Beispielrechnung ohne Gewähr. Tatsächliche Konditionen hängen von Bonität, Anbieter und Laufzeit ab.
So ist ein Immobilienkredit aufgebaut
| Baustein | Bedeutung |
|---|---|
| Darlehensbetrag | Kaufpreis plus Nebenkosten minus Eigenkapital |
| Sollzins und effektiver Jahreszins | Kosten des Kredits, Vergleich über den effektiven Jahreszins |
| Zinsbindung | Zeitraum mit festem Zins, oft 10 bis 20 Jahre |
| Anfängliche Tilgung | bestimmt, wie schnell die Schuld sinkt |
| Grundschuld | Sicherheit der Bank im Grundbuch |
| Sondertilgung | zusätzliche Rückzahlungen ohne Kosten, falls vereinbart |
Kosten realistisch planen
Zusätzlich zum Kaufpreis fallen Kaufnebenkosten an: Grunderwerbsteuer (je nach Bundesland zwischen 3,5 und 6,5 %), Notar- und Grundbuchkosten sowie gegebenenfalls eine Maklerprovision. Viele Banken erwarten, dass mindestens diese Nebenkosten aus Eigenkapital bezahlt werden. Die aktuellen Konditionen finden Sie unter Bauzinsen aktuell.
Immobilienkredit vergleichen: Checkliste
- Effektiven Jahreszins bei gleicher Zinsbindung und gleichem Darlehensbetrag vergleichen.
- Kostenlose Sondertilgungen und Tilgungssatzwechsel prüfen.
- Bereitstellungszinsen bei Neubau beachten: ab wann und in welcher Höhe?
- Restschuld am Ende der Zinsbindung berechnen.
- Förderdarlehen einbeziehen.
Ihre Rechte als Darlehensnehmer
- Widerrufsrecht: Auch Immobiliar-Verbraucherdarlehen können in der Regel binnen 14 Tagen widerrufen werden.
- Kündigung nach 10 Jahren: Nach § 489 Abs. 1 Nr. 2 BGB können Sie ein Festzinsdarlehen zehn Jahre nach vollständiger Auszahlung mit einer Frist von sechs Monaten kündigen, auch bei längerer Zinsbindung.
- Vorzeitige Ablösung: Während der Zinsbindung nur bei berechtigtem Interesse, etwa beim Verkauf der Immobilie. Die Bank kann dann eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, die anders als bei Ratenkrediten nicht auf 1 % begrenzt ist (§ 502 BGB).
Immobilienkredit oder Ratenkredit?
Für kleinere Modernisierungen kann ein Ratenkredit ohne Grundschuld sinnvoll sein, weil Notar- und Grundbuchkosten entfallen. Für Kauf und Bau ist der grundpfandrechtlich besicherte Immobilienkredit wegen der deutlich niedrigeren Zinsen die Regel.
Häufige Fragen
Wie viel Eigenkapital brauche ich für einen Immobilienkredit?
Viele Banken erwarten mindestens die Kaufnebenkosten als Eigenkapital. Mehr Eigenkapital senkt den Beleihungsauslauf und meist auch den Zins.
Kann ich einen Immobilienkredit vorzeitig kündigen?
Zehn Jahre nach vollständiger Auszahlung ist eine Kündigung mit sechs Monaten Frist möglich. Davor nur in besonderen Fällen, meist gegen Vorfälligkeitsentschädigung.
Was ist eine Grundschuld?
Eine Grundschuld ist ein im Grundbuch eingetragenes Pfandrecht an der Immobilie, das der Bank als Sicherheit für den Kredit dient.
Quellen
- § 489 BGB – Ordentliches Kündigungsrecht des Darlehensnehmers – Bundesministerium der Justiz
- § 502 BGB – Vorfälligkeitsentschädigung – Bundesministerium der Justiz
- § 491 BGB – Verbraucherdarlehensvertrag – Bundesministerium der Justiz
- § 1191 BGB – Grundschuld – Bundesministerium der Justiz
- Zinssätze für Wohnungsbaukredite an private Haushalte in Deutschland – Deutsche Bundesbank
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