Baufinanzierungsrechner
Beispielrechnung ohne Gewähr. Tatsächliche Konditionen hängen von Bonität, Anbieter und Laufzeit ab.
Die wichtigsten Vergleichskriterien
| Kriterium | Warum wichtig |
|---|---|
| Effektiver Jahreszins | Gesamtkosten inklusive verpflichtender Kosten |
| Restschuld nach Zinsbindung | bestimmt das Risiko der Anschlussfinanzierung |
| Zinsbindung | Planungssicherheit gegen Zinsaufschlag |
| Sondertilgungen | kostenfreie Extra-Tilgung, siehe Sondertilgung |
| Tilgungssatzwechsel | Flexibilität bei Einkommensänderungen |
| Bereitstellungszinsen | wichtig bei Neubau: ab wann, wie hoch |
| Beleihungsauslauf-Stufen | schon wenig mehr Eigenkapital kann den Zins senken |
Was 0,25 Prozentpunkte kosten
Darlehen 400.000 Euro, 2 % anfängliche Tilgung, 10 Jahre Zinsbindung:
| Sollzins | Monatsrate | Zinsen in 10 Jahren | Restschuld |
|---|---|---|---|
| 3,99 % | 1.996,67 € | 141.485 € | 301.885 € |
| 4,24 % | 2.080,00 € | 150.181 € | 300.581 € |
Der höhere Zins kostet rund 8.700 Euro mehr Zinsen. Aktuelle Referenzwerte finden Sie unter Bauzinsen aktuell.
Bank, Direktbank oder Vermittler?
| Hausbank / Sparkasse | Direktbank | Vermittler | |
|---|---|---|---|
| Auswahl | eigenes Angebot | eigenes Angebot | viele Banken |
| Beratung | persönlich vor Ort | online/telefonisch | persönlich oder online |
| Stärke | Kenntnis der Region, Bestandskunde | teils günstige Standardfälle | Marktüberblick, Förderkredite |
| Beachten | kein Marktvergleich | wenig Flexibilität bei Sonderfällen | Erlaubnis nach § 34i GewO prüfen |
Mehr zu Rechten und Warnsignalen unter Kreditvermittler.
Banken im Einzeltest
Drei Darlehensgeber haben wir zusätzlich einzeln geprüft. Wichtig beim Lesen der Tabelle: Die repräsentativen Beispiele beruhen auf unterschiedlichen Darlehenshöhen, Zinsbindungen und Tilgungen – ein niedrigerer Effektivzins bedeutet deshalb nicht automatisch das bessere Angebot (Stand: 18. September 2026).
| Anbieter | Sollzins | Effektiver Jahreszins | Repr. Beispiel | Sondertilgung | Bereitstellungszinsen | Besonderheit | Links |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Commerzbank Baufinanzierung im Test 2026: Zinsen und Konditionen | 4,46 % p. a. (Angebot gültig 10.10. bis 16.10.2026, freibleibend) | 4,55 % p. a. | 100.000 €, 10 Jahre Zinsbindung, 120 Monatsraten à 1.034,46 €, Rückzahlung 124.136 € | 5 % p. a. im Beispiel enthalten, weitere Bedingungen in der Filiale | 0,25 % pro Monat ab dem 7. Monat nach Zusage | Zinsvorteil bis 0,10 % für Energieeffizienzklasse A+, A oder B (Beispiel: 4,36 % Sollzins, 4,45 % effektiv) | Zum Anbieter |
| ING Baufinanzierung im Test 2026: Konditionen, Rabatte, Beispiel | 4,73 % p. a. im repräsentativen Beispiel | 4,86 % im repräsentativen Beispiel | 300.000 €, 100 % Auszahlung, 15 Jahre Zinsbindung, 3 % Tilgung, Rate 1.932,50 € | keine Angabe auf der Zinsseite | 18 Monate frei (Baufi Energy), 12 Monate (Modernisierung, nur für Bestandskundschaft) | Rabatte: -0,05 % ab 350.000 €, -0,10 % ab 450.000 €, -0,12 % ab 550.000 €, Green -0,15 % (A/A+), Baufi Energy -0,10 %, Anschlussfinanzierung -0,10 %, Verlängerung -0,15 %, Regional-Zins bis -0,10 % | Zum Anbieter |
| Sparda- und PSD-Banken Baufinanzierung im Test 2026: regional und ohne Zinsangabe | nicht öffentlich ausgewiesen | nicht öffentlich ausgewiesen | auf den geprüften Seiten nicht veröffentlicht | keine öffentliche Angabe, je nach Institut | keine öffentliche Angabe, je nach Institut | 11 Sparda- und 11 PSD Banken, Regionalprinzip | Zum Anbieter |
Redaktionell unabhängiger Vergleich, Stand der Konditionen siehe jeweiliger Anbieter-Test. Angaben ohne Gewähr. So vergleichen wir
Vermittler im Einzeltest
Drei große Baufinanzierungsvermittler haben wir einzeln geprüft. Alle drei beraten kostenfrei und werden über die Provision der finanzierenden Bank vergütet; unterschiedlich sind Marktabdeckung, Beraternetz und die Frage, wie offen sie ihre Konditionen veröffentlichen (Stand: 18. September 2026).
| Anbieter | Darlehensgeber | Standorte | Beratung | Kosten für Kunden | Eigentümer | Gegründet | Links |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Interhyp im Test 2026: Marktabdeckung, Beratung und Konditionen | mehr als 500 | über 140 deutschlandweit | vor Ort, telefonisch und digital | keine; Provision zahlt der Darlehensgeber | ING-Gruppe (seit 2008) | 1999 | Zum Anbieter |
| Dr. Klein im Test 2026: Berater vor Ort, Bankpartner und Transparenz | rund 600 Bankpartner | 240 (Angaben auf der Website uneinheitlich) | vor Ort bei selbstständigen Beratern, telefonisch und per E-Mail | keine; Provision zahlen die Produktpartner | Hypoport SE (100 Prozent) | 1954 | Zum Anbieter |
| Hüttig & Rompf im Test 2026: Filialberatung und Partnerbanken | 600 Partnerbanken | 25 mit rund 130 Beratenden | in den Filialen der abgedeckten Regionen, telefonisch und digital | keine; Beratung kostenfrei und unverbindlich | Bilthouse-Gruppe (seit 2022) | 1988 | Zum Anbieter |
Redaktionell unabhängiger Vergleich, Stand der Konditionen siehe jeweiliger Anbieter-Test. Angaben ohne Gewähr. So vergleichen wir
Schritt für Schritt zum besten Angebot
- Budget klären: mit Wie viel Haus kann ich mir leisten?
- Eckdaten festlegen: Darlehensbetrag, Zinsbindung, Tilgung, Sondertilgung.
- Unterlagen vorbereiten: Einkommensnachweise, Eigenkapital, Objektunterlagen.
- Mindestens drei Angebote mit Konditionsanfrage einholen.
- ESIS-Merkblätter vergleichen: Die Bank muss Ihnen vor Vertragsschluss das Europäische Standardisierte Merkblatt aushändigen.
- Fördermittel einbeziehen: KfW-Förderung.
- Vertrag prüfen und Widerrufsfrist kennen, siehe Darlehensvertrag.
Vor dem Konditionsvergleich lohnt der Blick auf das benötigte Eigenkapital: Grunderwerbsteuer, Notar, Grundbuch und Maklerprovision summieren sich je nach Bundesland auf 8 bis 15 Prozent des Kaufpreises und müssen fast immer aus eigenen Mitteln kommen – siehe Nebenkosten beim Hauskauf.
Selbstständige sollten besonders breit vergleichen – warum, steht unter Baufinanzierung für Selbstständige.
Auch bei Immobiliendarlehen gilt die Unterscheidung: Mehrere Banken anzufragen ist unproblematisch, solange jede nur eine Konditionenanfrage stellt.
Zwei Angebote mit identischem Effektivzins können sich beim Neubau um Tausende Euro unterscheiden – der Grund steht unter Bereitstellungszinsen.
Ob sich ein geförderter Vertrag lohnt, entscheidet nicht der Zins allein: Wohn-Riester.
Die Kapitaldienstgrenze unterscheidet sich von Bank zu Bank: Haushaltsrechnung.
Häufige Fragen
Schadet der Vergleich meinem Schufa-Score?
Nicht, wenn Anbieter eine Konditionsanfrage stellen. Erst ein echter Kreditantrag wird als Kreditanfrage gespeichert. Klären Sie das vorab mit Bank oder Vermittler.
Ist ein Vermittler teurer als die Bank?
Baufinanzierungsvermittler werden in der Regel von der Bank bezahlt. Für Sie entstehen keine direkten Kosten, der Zins entspricht dem Angebot der Bank. Wichtig ist, dass der Vermittler viele Banken im Vergleich hat.
Wie lange ist ein Angebot gültig?
Baufinanzierungsangebote sind oft nur wenige Tage bis zwei Wochen gültig. Bereiten Sie Unterlagen vor, damit Sie bei einem guten Angebot schnell entscheiden können.
Quellen
- Art. 247 EGBGB – Informationspflichten bei Verbraucherdarlehensverträgen – Bundesministerium der Justiz
- § 491 BGB – Immobiliar-Verbraucherdarlehensvertrag – Bundesministerium der Justiz
- § 34i GewO – Immobiliardarlehensvermittler – Bundesministerium der Justiz
- Bauzinsen aktuell – Interhyp AG
- Bauzinsen aktuell 2026 – Dr. Klein Privatkunden AG
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